Союзы

(например, РОСС – Российский союз страховщиков)

Ассоциации (космические, авиационные, нефтяные, газовые)

Холдинги

(САО «Ингосстрах», «Россия»)

Страховые пулы

Рис. 8. Объединения страховщиков

Союз - объединение страховщиков для защиты своих прав и координа­ции действий в отрасли страхования.

Ассоциация (лат. associatio) - объединение организаций или отдельных лиц для достижения общей хозяйственной, политической, научной и другой цели.

Холдинг (англ. holding - владеющий) - объединение финансово незави­симых лиц с контрольным пакетом акций у одного из участников.

Страховой пул (англ. pool- общий котел) - добровольное, не являющее­ся юридическим лицом объединение в целях обеспечения финансовой устой­чивости страховых операций на условиях солидарной ответственности за ис­полнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени его участников (рис. 9).

Страховщик 1

Страховщик 3

Крупный и опасный риск

Страховщик 2

Страховщик N

Рис. 9. Страховой пул

Формы страхования

В ст. 927 ГК РФ (Приложение 1) и ст. 3 Закона «Об организации страхового лела к Российской Федерации» (Приложение 2) закреплены две организационно-правовые формы страхования — обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование отражает общественную (общегосударст­венную) потребность в страховании. Это может быть потребность и ока­зании полной и своевременной материальной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, пострадавшим при ликвида­ции последствий аварии на ядерном объекте, при стихийном бедствии и т. п.

Три вида обязательного страхования:

1. обязательное страхование в силу закона;

2. обязательное страхование в силу договора;

3. обязательное государственное страхование.

Главная особенность обязательного страхования состоит в том, что оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и страхо­вателем. Здесь принцип обязательства в равной степени распространяет­ся па обоих (за исключением личного страхования граждан).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем в рамках Закона «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации», законодательных и подзаконных актов, а также нормативных правовых документов, разрабатываемых Правительством РФ и федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В отличие от обязательной формы при добровольной форме страхование производится только на основе со­глашения страхователя и страховщика.

Факт заключения до­говора подтверждается выдачей страховщиком страхователю страхового полиса.

Объекты страхования

Объектами страхования могут быть не противоречащие законода­тельству Российской Федерации имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсион­ным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• связанные с владением, пользованием, распоряжением имущест­вом (имущественное страхование);

• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического липа, а также вреда, причи­ненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страховой риск, страховое событие, страховой случай, страховая выплата

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Рос­сийской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Событие, рас­сматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками ве­роятности и случайности наступления.

Риск - это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Риск - это действие наудачу (в надежде на счастливый исход).

Риски подразделяются на следующие категории: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специ­фические, экологические, транспортные, политические, технические и т. п.

Объективные риски не зависят от сознания и воли страхователя (сти­хийные бедствия, землетрясения, наводнения и т. п.).

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

Индивидуальный риск выражается в игнорировании страхования ин­дивидуального домашнего имущества, картин, коллекций и т. п.

Финансовые риски обусловлены «основном вероятностью потерь фи­нансовых ресурсов. Они подразделяются на коммерческие, торговые, ин­вестиционные, предпринимательские, инфляционные, кредитные, валют­ные, риски ликвидности ценных бумаг и т. п.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотрен­ное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, за­страхованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая выплата - это исполнение страховщиком договорных обяза­тельств перед страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем или третьим лицом по возмещению имущественного ущерба (убытка) при наступ­лении страхового случая. Она производится в виде страхового обеспечения при личном страховании и страхового возмещения - при имущественном.

Страховая сумма¹, страховое возмещение, страховое обеспечение

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанав­ливаются размеры страхового износа и страховой выплаты, если догово­ром или законодательными актами Российской Федерации не преду­смотрено иное.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страхо­вом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата стра­ховою возмещения в определенной сумме.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам стра­хования, а также по социальному страхованию, социальному обеспече­нию и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит (ст. 10 Закона).

Страховой взнос

Страховой взнос (СВ), а в страховой практике - страховая премия, страховой платеж представляет собой плату за страхование, т. е. за обяза­тельство (гарантию) страховщика возместить страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или третьему лицу имущественный ущерб (убыток), вызванный наступлением страхового случая.

Страховой тариф. Структура и назначение его составляющих частей Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с еди­ницы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавлива­ются в законах об обязательном страховании.

В международной страховой практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса (платежа, премии), называется брутто-ставкой (Б-С). Структурно она состоит из двух частей: нетто-ставки (Н-С) и нагрузки (Н) (рис. 10).

Брутто-ставка

(Б-С)

Нетто-ставка

(Н-С

Нагрузка

(Н)

Рис. 10. Структура страхового тарифа

Страховой тариф, как правило, рассчитывается отдельно по лично­му, имущественному страхованию и страхованию ответственности. В связи с этим и нетто-ставки имеют различную структуру.

Процесс разработки и обоснования страхового тарифа называется тарифной политикой, под которой понимается целенаправленная дея­тельность страховщика по установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования.