2. Функции страхования

Экономическая сущность страхования реализуется через его функции.

Принято выделять 4 основные функции страхования: рисковая, предупредительная (превентивная), сберегательно-накопительная и контрольная.

Рисковая – это главная функция страхования, т.к. страховой случай не является известным, заранее запланированным во времени и в пространстве. Он всегда является случайным и вероятностным. Возмещение ущерба производится исходя из последствий фактически случившегося страхового риска, т.е. исходя из рисковой функции страхования.

Сберегательно-накопительная. Почти все отрасли и виды страхования обеспечивают страхователям сбережение, восстановление, в застрахованных размерах имущества, доходов и расходов, прочих интересов. Кроме этого, страхование выполняет и накопительную функцию - речь идет, прежде всего, о накопительном страховании жизни, при котором по дожитии до оговоренного возраста и при уплате установленных взносов страхователь получает на вложенные им средства (страховые взносы) ежегодный, определенный в договоре страхователя, процент.

Предупредительная. С организационно-технической стороны человечество выработало 2 способа страховой защиты: превентивный и репрессивный.

В прямом смысле используются оба способа, чтобы уменьшить число страховых случаев по данным видам риска. Страховые компании включают в страховой взнос часть именуемой доли для создания резерва превентивных (профилактических, предупредительных) мероприятий. Это позволит снизить число случаев и, в конечном итоге, сумму страховых выплат.

Контрольная функция логически связана с предыдущими тем, что каждая часть страхового взноса имеет строго целевую направленность для формирования резервов и фондов страховых организаций. Контрольная функция связана с объективными экономическими условиями деятельности страховых компаний и юридическим законодательством по формированию, распределению и использованию финансов в страховых фирмах. Внутри страховой компании эта функция осуществляется собственным аппаратом сотрудников извне, контролирующими государственными органами, Госстрахнадзором (ФССН).

Существуют и иные концепции функций страхования. Так, например, у профессора Федоровой (Санкт-Петербург) несколько иное воззрение на функции страхования. Она рассматривает функции страхования на 2-х уровнях: индивидуальном и на уровне общественного воспроизводства (макроэкономическом уровне).

Функции страхования (по Федоровой)

Таблица

На индивидуальном уровне	На макроэкономическом уровне
1. рисковая (покрытие )	обеспечение непрерывности общественного воспроизводства
2. функция обеспечения финансирования	освобождение государства от дополнительных финансовых расходов
3. предупредительная	стимулирование НТП
4. возможность концентрации внимания на не страхуемых рисках	защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности