Лекция 3. Классификация в страховании

Вопросы:

1. Классификация страхования по содержанию.

2. Классификация по формам страхования.

3. Принципиальные отличия осуществления форм страхования в России.

Главный вопрос в любой классификации – это выбор критериев. Страховая наука (Российская классификация) выделяет 2 группы критериев: содержание и форма страхования.

Генеральным критерием по содержанию является различие объектов страхования по форме волей изъявления сторон.

На основе различия субъектов страхования в России выделяют 3 звена: отрасли страхования, подотрасли страхования и виды страхования.

На основе волеизъявления сторон, страхование осуществляется в двух формах: обязательное и добровольное.

1. Классификация страхования по содержанию.

Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствием страхования в случаях для однородных, либо родственных предметов.

Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования, близких или родственных предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов.

Подотраслевая классификация обеспечивает страхователям конкретизацию, страховщикам - укрупненные показатели для планирования своей деятельности.

Иными словами, через подотрасли страхование выводится на уровень хозяйственного механизма.

Критериями для подотраслевой классификации имущественного страхования выступают:

1) различия по роду опасностей;

2) различия в секторах экономики и субъектах страхования.

Подотрасли имущественного страхования делятся на:

- страхование ответственности;

- страхование предпринимательства;

- страхование имущества (имущества юридических и физических лиц).

Для личного страхования критериями подотраслевой классификации является различие сторон личной жизни людей.

Подотрасли личного страхования делятся на:

- страхование жизни;

- медицинское страхование;

- страхование от несчастных случаев.

Виды страхования – это низшее звено страхования. Исторически является первичным, т.к. страхование началось с вида.

Критерием видовой классификации является конкретный страхуемый интерес физических или юридических лиц.

Интерес страхователя выражается на рынке в его спросе, а страховщика – в предложении. Спрос и предложение всегда предельно конкретны, то есть замыкаются на вид страхования.

Видовая классификация является исходной базой для построения страховых тарифов и для разработки методики исчисления убытков по страховым случаям.

По Российскому законодательству классификация проведена по имущественным интересам (ст. 4), где уделяются имущественные интересы для личного страхования и имущественные интересы для имущественного страхования. Классификация проведена для видов страховой деятельности (ст. 32). Всего предусмотрено 23 вида страхования.

Классификация по содержанию и объектам страхования в зарубежных странах

В зарубежных странах классификация делит страхование на страхование жизни (life) и рисковые виды страхования (non life).

Пример европейской классификации:

1. Долгосрочное страхование: страхование жизни, страхование свадьбы и рождения, паевое страхование, страхование потери доходов вследствие утраты дееспособности, накопительное страхование и пенсионное страхование.

2. Другие виды страхования: от несчастных случаев, болезни, автомобилей, ж/д транспорта, воздушного транспорта, судов, грузов, от огня и стихийных бедствий, имущества, гражданской ответственности (ГО) владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушного транспорта, ГО судовладельцев, общей ответственности, кредитов, гарантий, финансовых потерь, судебных издержек и финансовой помощи.