Переводный вексель (тратта) выписывается
кредитором и направляется должнику
на подпись с возвратом
кредитору
Казначейский вексель выписывается
государством для покрытия дефицита
бюджета
Банковский вексель выдается
банком-эмитентом при наличии денег
клиента
на счете
Денежные чеки – для получения предприятием
наличных денег
Именной чек выписывается
на определенное
лицо
Предъявительский чек выписывается без
указания получателя
Ордерный чек с указаниями получателя,
но с правом передачи посредством
индоссамента на обороте документа
Расчетные чеки – письменные поручения
банку о переводе денег со счета чекодателя
на счет чекодержателя
Вексель –
письменное
безусловное
обязательство
должника
уплатить
определенную
сумму
в
заранее
оговоренный
срок
в
установленном месте
Кредитные
карточки
–
деньги,
выпущенные
кредитными
учреждениями
при
наличии
счета
клиента
с
нанесенной
на
ней
микросхемой
для
покупки
товаров
в
розничной сети или получения
наличных
денег
в
банкоматах
Электронные деньги –
деньги,
используемые
для
перевода
между
кредитными
организациями
в
форме
электронных
сигналов
Банкнота – кредитные
деньги, выпускаемые и
гарантируемые центральным
(государственным)
банком
Чек –
денежный
документ
установленной
формы,
одержащий
приказ
владельца
счета
в
кредитном учреждении
о
выплате
его
держателю обозначенной суммы
Рис. 1.3. Виды
кредитных денегКредитные деньги и их виды
Электронные деньги – это деньги на счетах компьютерной памяти банков (Е.Ф. Жуков), носителями которых являются электронные документы (ЭД), составленные на электронных носителях (И.О. Лаврушин). ЭД подразделяют на электронные платежные (ЭПД) и электронные служебно-информационные документы (ЭСИД).
Пластиковая карточка или «пластиковые деньги» предоставляет владельцу карточки возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в филиалах банков и банкоматах. Пластиковые карты, в свою очередь, подразделяются на магнитные карты и карты памяти.
Магнитная карта – это пластиковая карта, имеющая магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт, которая считывается специальным устройством. Такие карточки широко используются во всем мире в качестве кредитных (VISA, Mastercard, Eurocard и т.д.)
Существует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или спецканалу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как правило, проверяется следующее: не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли лимит кредита (для кредитных). В режиме оff-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.
Одним из наиболее серьезных аргументов в пользу «пластиковых денег» является сокращение оборота наличных средств (рублей и валюты). По самым оптимистичным оценкам, ежедневно в России в обороте находятся десятки тысяч тонн бумажных рублей. Все неприятности, связанные с крупными суммами наличных (изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка на подлинность и т. д.), известны и не нуждаются в комментариях. Так что самое время обратить внимание на то, как проходит развитие «пластиковых денег» в России.
Отметим, что за последние годы наметилась некоторая позитивная тенденция распространения в России (в первую очередь в Москве и Санкт-Петербурге) платежных систем на основе пластиковых карт. Прогресс наблюдается и сверху (на уровне Центрального банка России), и снизу (на уровне коммерческих банков). В частности, рабочей группой Центрального банка РФ по новым платежным инструментам разработан проект «Положения о порядке расчетов на территории Российской Федерации с помощью пластиковых карт». С 1996 г. началась реализация концепции национальной системы платежных карт. Коммерческие банки также активно участвуют в различных международных и российских платежных системах. В частности, десятки российских банков присоединились к внутренней платежной системе STB-Card, которая пока лидирует и по количеству установленных банкоматов, и по числу торговых точек, принимающих эти карты к оплате. Функционируют и другие внутренние платежные системы (UNION Card, «Золотая корона»). По данным аналитиков, в Санкт-Петербурге функционирует не менее десяти внутренних платежных систем, в Москве их, по крайней мере, вдвое больше. В то же время в менее крупных городах процесс внедрения в систему платежей пластиковых карт пока не такой активный.
Более сложной является так называемая карта памяти, в которой нет магнитной полосы, зато встроена микросхема, содержащая память и устройство для записи/считывания информации. Объем памяти колеблется в достаточно широком диапазоне, однако, в среднем не превышает 256 байт. Такие карты имеют больше возможностей по сравнению с магнитными, но и стоят они несколько дороже.
Наибольшее распространение в мире получили телефонные карты памяти, владельцы которых могут сделать определенное число телефонных звонков. Карточка применяется в контактном режиме (микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства). При каждом новом контакте число разрешенных звонков в памяти карточки уменьшается на единицу. После того как лимит оплаченных звонков будет исчерпан, карточка перестает функционировать. Самой мощной из известных сегодня разновидностей «пластиковых денег» является интеллектуальная карта (смарт-карта). Такие карты содержат встроенный микропроцессор, могут иметь оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также встроенную систему обеспечения безопасности и защиты данных. Различают контактные и бесконтактные (работающие на расстоянии от считывающего устройства) смарт-карты. Смарт-карты используются в самых разных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. В частности, при совершении дебетовых или кредитных операций с помощью смарт-карт ее владелец может проверить, существует ли данный банк (торговый терминал) в действительности. Технологии интеллектуальных карт достаточно разнообразны, и возможности применения этих карт во многом зависят от избранной технологии и программно-аппаратных решений. Одно из наиболее распространенных приложений смарт-карт – их использование как электронных кошельков. Электронные кошельки (компании Monolex) позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить которую можно уже безо всякой авторизации. Необходимость в последней возникает только тогда, когда виртуальные (цифровые) деньги кончились, и карточку нужно «зарядить» новыми через терминалы типа банкоматов.
Основные характерные черты «цифровых денег»:
пользователь цифровых денег не привязан к своему домашнему компьютеру;
цифровые деньги не подвержены физическому износу;
цифровые деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать;
цифровые деньги реализуют концепцию наличных денег.
Согласно Бреттон-Вудскому международному соглашению (1944 г., США) функция мировых денег была сохранена за золотом, а в качестве платежного средства был признан доллар США.
С переходом к неполноценным деньгам роль мировых денег в международных расчетах стали выполнять свободно конвертируемые валюты. Наряду с ними в европейских странах – участницах Евросоюза в качестве мировых денег стали использовать вначале ЭКЮ, и в настоящее время внедряется евродоллар.
Неконвертируемые денежные единицы такую функцию выполнять не могут, но их свободно можно обменять СКВ и производить международные расчеты.