Вопрос 3.

Посредством депозитных операций КБ привлекает денежные средства юридических и физических лиц во вклады. Депозитные операции составляют основную часть пассивов КБ.

По срокам и форме изъятия депозиты подразделяются на:

1. Депозиты до востребования − обязательства, не имеющие конкретного срока. Это средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады до востребования.

2. Срочные депозиты − обязательства, имеющие определенный срок. Это денежные средства, внесенные клиентом в банк на фиксированный срок с целью получения по ним дохода. Процент, выплачиваемый КБ по срочным депозитам значительно выше, чем по депозитам до востребования.

Виды срочных депозитов

1. условные – депозит изымается при наступлении оговоренного события;

2. с предварительным уведомлением об изъятии средств – клиент в заранее оговоренные сроки должен подать заявление на изъятие;

3. собственно срочные депозиты, которые по срокам хранения делятся на:

• До 30 дней

• От 31 до 90 дней

• От 91 до 180 дней

• От 181 до 1 года

• От 1 года до 3 лет

• Свыше 3 лет.

Срочные депозиты оформляются договором банковского вклада (может в дополнение выдаваться сберегательная книжка), векселем банка, депозитными или сберегательными сертификатами.

Векселя и сертификаты – собственные долговые ценные бумаги КБ, которые относятся к эмитированным средствам КБ.

Депозитный (сберегательный) сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в КБ, и права ее держателя (вкладчика) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке-эмитенте. Российские КБ могут выпускать сертификаты только в рублях и только на территории РФ

Банковский вексель – ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в определенном месте и в указанный срок. Банки могут выпускать дисконтные и процентные векселя. Банки могут выпускать только простые векселя.

По всем депозитам КБ должен создавать обязательные резервы, депонируемые в ЦБ.

Внедепозитные операции КБ

1. Получение займов на межбанковском кредитном рынке

2. Сделки РЕПО (соглашения о продаже ценных бумаг с условием обратного выкупа)

3. Учет векселей и получение ссуд в центральном банке

4. Выпуск коммерческих бумаг, облигаций

5. Получение займов в евровалюте

Тема. Кредитные операции коммерческого банка

1. Система банковского кредитования

2. Субъекты и объекты кредитования

3. Классификация банковских кредитов

4. Характеристика отдельных видов банковского кредита

5. Обеспечение возвратности кредита

6. Кредитный договор – основа взаимоотношений банка с клиентом

Вопрос 1.

Система банковского кредитования − совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска.

Организация кредитного процесса – это есть техника и технология кредитования.

Элементы системы банковского кредитования

1. Объекты кредитования

2. Субъекты кредитования

3. Обеспечение кредита

4. Порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции

5. Способы регулирования ссудной задолженности

6. Методы кредитования

7. Формы ссудных счетов

8. Банковский контроль в процессе кредитования

9. Принципы кредитования

Главным элементом системы банковского кредитования являются принципы кредитования. Первые три принципа (ниже) закреплены российским законодательством.

Принципы банковского кредитования

1. Возвратность, т.е. банк может ссужать средства только на таких условиях, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в КБ

2. Срочность, т.е. кредит должен быть возвращен в строго определенный срок

3. Платность, т.е. каждый заемщик должен внести в банк определенную плату за временное заимствование у него денежных средств для своих нужд

4. Дифференцированность, т.е. кредит должен предоставляться только тем лицам, которые его в состоянии своевременно вернуть, а также для каждого заемщика устанавливаются индивидуальные параметры кредита

5. Обеспеченность, т.е. наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита.

6. Целевой характер кредита, т.е. кредит должен выдаваться под определенный объект кредитования.