49. Понятие и виды страхования.

страхование представляет собой систему экономических отношений, основанную на принципе солидарного замкнутого распределения (разложения) возможных (потенциальных) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных или непредотвратимых (случайных) убытков или обеспечения иной имущественной потребности лицам, участвующим в его создании.

Страхование - регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского (имущественного) оборота профессиональными предпринимателями - страховщиками с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых (денежно-кредитных) услуг.

В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать уплаты страховых премий (страховых взносов), а страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Глава 48 гк регламентирует три группы обязательств по страхованию:

1) обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);

2) обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий - ст. 970);

3) обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование.

Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного и личного страхования, регулируются главным образом нормами гл. 48 ГК как собственно договорные ("чистые") страховые правоотношения. В случаях включения в такие договоры условий, относящихся к отдельным специальным видам страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными договорами (п. 3 ст. 421 ГК).

50. Основные страховые понятия.

Страхование представляет собой отнош-я по защите имущ. интересов ф/л и ю/л при наступлении опред-ых событий (страховых случаев) за счет ден. фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Объектами страх-я м.б. не противоречащие зак-ву РФ имущ.е интересы: - связанные с жизнью, здоровьем, трудосп-ю и пенсионным обесп-ем страх-ля или застрах-го лица (личное страх-е); - связанные с владением, польз-ем, распоряж-ем им-вом (имущ. страх-е); - связанные с возмещ-ем страх-лем причин. им вреда лич-ти или им-ву физ. лица, а также вреда, причин-го юр. лицу (страхование ответственности).

Страхователями признаются ю/л и деесп. ф/л, заключившие со страховщиками д-ры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщиками призн-ся ю/л любой орг.-прав. формы, предусм. зак-вом РФ, созд-е для осущ-я страх. деят-ти и получившие в устан-ном порядке лицензию на осущ-е страх. деят-ти на тер-и РФ. Страх. орг-и, яв-щиеся дочерними общ-вами по отнош-ю к иностр. инвесторам (осн. орг-ям) либо имеющие долю иностр. инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осущ. в РФ страх-е жизни, обязат. страх-е, обязат. гос. страх-е, имущ. страх-е, связ. с осущ-ем поставок или вып-ем подрядных работ для гос. нужд, а также страх-е имущ. интересов гос. и муниц. организаций.

Страховые агенты – ф/л или ю/л, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предост. полном-ями. Страховые брокеры – ю/л или ф/л, зарегистр. в устан. порядке в качестве предпр-лей, осущ-щие посредническую деят-ть по страх-ю от своего имени на осн-и поруч-й страх-ля либо страх-щика.

Страх. риском яв-ся предполаг. событие, на случай наступ-я к-рого проводится страх-е.Событие, рассм-ое в качестве страх. риска, д. облад. признаками вероят-ти и случ-ти.

Страх. случаем яв-ся совершившееся событие, предусм-е д-ром страх-я или з-ом, с наступ-ем к-рого возникает обяз-ть страховщика произвести страх. выплату страх-лю, застрах. лицу, выгодоприобр-лю или иным третьим лицам.

Страховой суммой является определенная д-ром страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если д-ром или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.При страховании им-ва страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения д-ра (страховой стоимости)

При страховом случае с им-вом страховая выплата производится в виде страхового возмещения., к-рое не может превышать размера прямого ущерба застрахованному им-ву страхователя или третьего лица при страховом случае, если д-ром страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

При страховом случае с с личностью страхователя или третьего лица страховая выплата производится в в виде страхового обеспечения.Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим д-рам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с д-ром страхования или законом.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.