4. Інфраструктура дбо. Банкомати

З метою підвищення ефективності обслуговування своїх клієнтів «ПриватБанк» впровадив такі системи дистанційного банківського обслуговування, які представлені в додатку Б.

Завдяки можливостям, які надають канали дистанційного доступу клієнта до банку сьогодні стали звичними такі поняття:

• direct-banking - прямі банківські операції;

• phone-banking, telebanking –дистанційні операції телефоном;

• handy ipocket-banking - операції за допомогою мобільного телефону;

• fax-banking - операції факсом [9].

Однією з найперших типових технологій дистанційного банківського обслуговування «ПриватБанку» стала технологія під назвою «Home-banking» (банківське обслуговування вдома). Дана технологія дозволяє клієнту, не відвідуючи банк, отримувати банківські послуги з надання фінансової інформації, а також здійснювати банківські операції із передачею інформації телефонними каналами, двосторонньою системою кабельного телевізійного зв’язку.

На сьогоднішній день «Home-banking» – це узагальнене поняття моделі банківської діяльності, яка базується на використанні різних каналів віддаленого доступу з метою підвищення ефективності діяльності банківської установи та охоплення нових сегментів ринку фінансових послуг [7].

PC-banking – забезпечує управління банківськими рахунками за допомогою комп’ютерів через спеціалізоване програмне забезпечення. PC-banking має два напрямки: «Клієнт-Банк», якщо клієнтом є юридична особа та домашній банкінг, якщо клієнт – фізична особа [9]. Дана система лише доповнює традиційну систему платежів електронною безпаперовою технологією обміну платіжними документами та інформацією між клієнтом і банком. За допомогою цієї системи клієнт банку заповнює платіжний документ у середовищі систем у своєму офісі, а програмне забезпечення системи надсилає його до банку, де цей документ далі обробляють відповідні системи в банку. «Клієнт-Банк», як один з технологій ДБО для юридичних осіб набув значного розвитку. Водночас дана технологія не має змоги задовольнити всіх користувачів дистанційного банківського обслуговування: для фізичних осіб така послуга занадто дорога, а юридичні особи, які активно співпрацюють з банком, не бачать сенсу купувати дану систему лише для того, щоб отримувати інформацію стосовно залишку коштів на рахунках. Тому в сучасних умовах банкам необхідно поєднувати всі види ДБО для того, щоб задовольнити потреби всіх своїх клієнтів.

Також слід зазначити, що клієнт може здійснювати всі операції не лише зі свого домашнього комп’ютера, а й в будь-яких інших місцях, де можуть бути надані відповідні засоби підключення.

Таким чином, можна зробити висновок, що «Клієнт-банк» – це система, яка замінює такі види традиційного зв’язку, як кур’єрський, поштовий, телеграфний та інші, і при цьому надає можливість клієнтові здійснити цілий набір операцій не відвідуючи банківської установи [7].

Однією з найбільш популярних електронних фінансових послуг «ПриватБанку» є послуга «Інтернет-клієнт» (тонкий клієнт). Для використання даної системи користувачеві необхідно мати комп’ютер – WEB-оглядач та доступ до мережі Інтернет. Дана система включає в себе такі технології «Internet-banking», «Mobile-banking», «WAP-banking» та «WEB-banking».

Технологія «Internet-banking» – забезпечує управління банківськими рахунками за допомогою комп’ютерів через Web-браузер.

Слід зауважити, що окрім on-line доступу, банк також пропонує клієнтові off-line-версію програмного комплексу. Для цього необхідна інсталяція спеціального програмного забезпечення. Дана версія програмного комплексу розглядається не як повноцінна система Internet-banking, а лише як звичайна система PC-banking, оскільки операції в даній системи здійснюються без застосування мережі Інтернет, а тільки за допомогою спеціальних поштових програм та попередньо встановленого програмного забезпечення. Деякі банки вважають, що дана off-line-версія, все ж таки відноситься до системи «Internet-banking».

Отже, дана система надає своїм клієнтам певний комплекс банківських послуг з управління реальними банківськими рахунками через мережу Інтернет, як правило, цілодобово та в режимі реального часу, з любої точки, яка має вихід в Інтернет.

Порівнюючи дану систему з системою «Клієнт-Банк», необхідно зазначити що, послуга «Internet-banking» має набагато більше переваг: клієнту немає потреби телефонувати до банку, достатньо лише мати вихід в Інтернет, а найголовніше, клієнту не потрібно мати спеціальне програмне забезпечення – усі операції та платежі він може здійснювати лише за допомогою браузера під час заповнення стандартних Web-форм.

Для підключення до даної системи, користувачу необхідно підключитися до глобальної мережі, встановити браузер на своєму комп’ютері, укласти договір з банком, який надає дану послугу, зареєструватись та підключитись до даної системи через мережу.

За допомогою даної системи клієнт ПриватБанку може отримувати необхідну йому інформацію та здійснювати такі операції:

• оплачувати рахунки за зв'язок (ZP-телефонію, стільниковий і пейджинговий зв'язок, Internet) та інші послуги (супутникове телебачення, освіту тощо);

• здійснювати всі комунальні платежі (за електроенергію, газ, телефон, теплопостачання, тощо);

• переказувати кошти за рахунками на придбання товарів, у тому числі через Internet-крамниці;

• здійснювати грошові перекази, у тому числі в іноземній валюті, на будь-який рахунок у будь-якому банку;

• купувати і продавати іноземну валюту;

• поповнювати або знімати грошові кошти з рахунків платіжної картки;

• відкривати різні види рахунків (терміновий, ощадний, пенсійний) і поповнювати їх коштами;

• отримувати довідки про стан рахунку за певний період у різних форматах;

• отримувати інформацію про платежі, які надійшли в режимі реального часу[11].

Аналізуючи систему, яка має назву «Mobilе-banking», слід зауважити, що вона забезпечує управління банківськими рахунками з комунікаторів та смартфонів у режимі on-line, звідки і походить назва«Mobilе-banking» [2].

Даний вид послуг забезпечує надання клієнту доступу до інформації про стан його рахунків. Така технологія може підтримувати всі типи фінансових документів та інтерфейс користувачів, розроблений з урахуванням особливостей комунікаторів та смартфонів.

Одним із головних елементів системи «Інтернет-клієнт» є «WAP-banking». За допомогою даної технології мобільний телефон виконує таку ж саму роль, що і комп’ютер за допомогою «Internet-banking». Основною перевагою цієї послуги є її зручність для користувача, яка проявляється у:

• можливості навігації по сайту банку;

• наочності представлення і легкості введення інформації;

• відсутності обмежень на кількості символів, що передаються;

• використанні мови WML, що застосовується як для WAP-засобів, так і для портативних ПК [8].

У такому режимі «ПриватБанк» надає лише доступ до інформації про рух грошових коштів на рахунку. Також клієнти мають можливість отримувати інформацію про реквізити банку, курси валют, користуватись пакетом інформаційних послуг, в яких передбачено перегляд тематичних новин, результатів спортивних змагань, прогнозу погоди та інше.

Технологія «WEB-banking» передбачає надання банківських послуг через мережу Інтернет і WEB-браузер.

Однією з сучасних технологій організації дистанційного банківського обслуговування стала й система «Telebanking», яка згодом отримала назву «Телефон-клієнт».

Система «Telebanking» – це різновид системи ДБО, що, перш за все, забезпечує з’єднання клієнта з банківським комп’ютером за допомогою телефону [8].

Дистанційна послуга «Telebanking» була і залишається на сьогоднішній день однією з найпривабливіших банківських послуг «ПриватБанку», оскільки і сьогодні є найдешевшою і найпростішою у використанні, завдяки чому вона й отримала прихильність широкого кола споживачів банківських послуг: підприємців, менеджерів різних рівнів, людей, які часто бувають у відрядженні і т.д.

Сьогодні система «Телефон-клієнт» – це банківський сервіс, заснований на використанні певних можливостей телефонів із тоновим набором номера. Дана система дозволяє клієнтові за допомогою кнопок даного телефонного апарата віддавати розпорядження стосовно здійснення фінансових операцій, а також замовляти та отримувати відповідну інформацію про рух коштів на рахунку [10]. Наприклад, процедура оплати рахунку телефоном здійснюється наступним чином: клієнт підключається до банківського комп’ютера і за допомогою клавіш уводить відповідні реквізити. Якщо поточний рахунок одержувача відкрито в тому ж банку, він негайно кредитується, якщо ні-одержувачеві надсилається чек.

За допомогою даної послуги клієнт ПриватБанку може здійснювати будь-які повсякденні фінансові операції без відвідування банківської установи. Практика користуванням такою послугою демонструє, що через систему «Телефон-клієнт» частіше за все здійснюється такі операції: платежі за комунальні послуги, електроенергію, телефон. Окрім цього, у клієнта є можливість дізнатися про надходження коштів на рахунок, поповнити кредитну картку та одержати готівку в будь-якому банкоматі, перевести тимчасово вільні кошти на депозит, проконтролювати операції за рахунком а також довідатися про поточний залишок на рахунку.

Дані послуги, клієнт може отримати з будь-якого телефонного апарата–стаціонарного, мобільного, міського телефону-автомату нового типу, а також з дискового апарату за допомогою оператора.

Дистанційна послуга «Телефон-клієнт» включає в себе технології «SMS-banking» та «Phone-banking».

«SMS-banking» – це послуга ДБО, яка надається у будь-якій час з використанням номеру мобільного телефона клієнта, попередньо зареєстрованого в банку. За допомогою SMS-повідомлень відбувається обмін інформацією та передача команд для виконання банківських операцій. При використанні «SMS-banking» відсутня необхідність встановлення клієнтської частини програмного забезпечення на мобільний телефон [5].

Дана система базується на використанні технології передавання коротких повідомлень (Shot Message Service), як спеціального каналу передачі даних.

Дана технологія надає клієнтові можливість мати достовірну інформацію про стан свого рахунку. Ця технологія особливо важлива у разі збільшення кількості операцій з оплати безготівковим шляхом, коли власнику картки необхідно мати повний контроль за банківським рахунком. Підключення до даної послуги може відбуватися через банкомат, а також безпосередньо у відділенні банку. Основним недоліком даної послуги є те, що інформація про картковий рахунок стає відомою операторам мобільного зв’язку і банки не можуть гарантувати конфіденційність інформації.

Обслуговування з використанням банкоматів (АТМ-banking) та засобів банківського самообслуговування є одними з найбільш популярних у світі і в Україні.

Банкомати і термінали, входять до системи ДБО, через те, що надають майже повний спектр банківських послуг дистанційно та забезпечують можливість дублювання основних функцій стандартного Банк-клієнт, який використовується приватними (фізичними) особами для здійснення платежів.