7.3. Защита от мошенничества в использовании платежных инструментов

Способы совершения мошеннических действий с использованием платежных поручений были изложены выше. В начальный период реорганизации банковской системы и порядка расчетов, когда оплата осуществлялась платежными требованиями с акцептом (предварительный либо последующий) или без акцепта, правоохранительные органы столкнулись с фактами мошеннического присвоения денежных средств при расчетах платежными требованиями в порядке последующего акцепта. Мошенники, создав фиктивную фирму, списывали со счетов предприятий денежные средства бестоварными требованиями в порядке последующего акцепта со ссылкой на договор, фактически расторгнутый либо фиктивный, и получали средства, после чего созданное «предприятие» прекращало существование. Восстановление этих сумм на счете Плательщика было невозможно ввиду отсутствия средств на счете получателя либо его закрытия [17].

Безопасность «электронных денег». Специфической чертой автоматизированных банковских систем является обмен электронными данными. Обмен электронными данными - это межкомпьютерный обмен деловыми, коммерческими и финансовыми электронными документами. Частным случаем такого обмена являются электронные платежи - обмен финансовыми документами между клиентами и банками, между банками и другими финансовыми и коммерческими организациями.

С точки зрения защиты в системах обмена электронными данными существуют следующие уязвимые места:

• пересылка платежных и других сообщений между банками или между банком и клиентом;

• обработка информации внутри организации отправителя и получателя;

• доступ клиента к средствам, аккумулируемым на счете.

Широкое распространение в мире получили платежные системы на базе пластиковых карточек. Пластиковая карточка является феноменом современного общества. Сейчас кредитными и дебетными карточками в мире пользуются более полмиллиарда клиентов. В средствах массовой информации все чаще можно встретить рекламные предложения банками, торговыми и специализированными фирмами новых видов услуг, предоставляемых с помощью различных пластиковых карточек. Количество карточек в обращении, частота их использования и общий объем транзакций продолжают расти.

Пластиковые карточки традиционно делятся на кредитные и дебетные. Сумма, соответствующая стоимости покупки, списывается со счета держателя кредитной карточки, который может либо полностью оплатить счет в конце месяца, либо иметь определенную сумму кредита, на которую будет начисляться процент, установленный банком или другим кредитором. В случае дебетной карточки счет владельца карточки дебетуется в течение нескольких секунд после покупки или в течение нескольких дней.

Система расчетов по кредитным карточкам включает следующие субъекты взаимоотношений:

1) банк, эмитирующий карточку;

2) клиента, который пользуется карточкой;

3) точку обслуживания карточки, где расплачивается клиент - владелец карточки;

4) расчетную компанию, которая поддерживает связь с банком и точкой обслуживания.

Преступления, связанные с кредитными карточками, условно можно разделить на три группы [ 17] :

1. незаконное использование подлинных кредитных карточек;

2. мошенническое использование платежных квитанций;

3. использование поддельных кредитных карточек.

Среди злоупотреблений первой группы можно выделить следующие разновидности: использование или попытка использования карточки на чужое имя; противоправное использование карточки ее законным держателем.

К первой разновидности относятся факты использования потерянной карточки. Также широко распространены случаи, когда преступники похищают и пользуются карточками от имени их владельцев. При этом, где это необходимо, применяется код доступа к счету владельца или фальшивое удостоверение личности.

Такие кражи могут быть совершены: а) при пересылке карточек компанией их владельцам по почте; в этом случае имеется большая вероятность для злоупотреблений, так как ни отправитель, ни получатель не знают о пропаже кредитных карточек;

б) у законных владельцев как на территории страны, так и за рубежом карманными ворами, лицами из числа обслуживающего персонала гостиниц и других категорий.

На территории ряда стран, а теперь и в России кредитные карточки используются для получения наличных денег в автоматах-банкометах, поэтому потерянные и украденные кредитки используются и для получения наличных денег при условии знания дополнительного личного кода держателя кредитной карточки.

Противоправное использование кредитных карточек их законным владельцем может быть совершено двумя путями. В первом случае владелец, зная о наличии на своем счете определенной суммы валютных средств, путем злоупотребления доверием получает значительно большую сумму, превышающую лимиты кредитования.

Кроме того, правоохранительными органами зафиксирован и такой способ незаконного использования кредитных карточек, при котором иностранный гражданин вступает в сговор с гражданином России и передает ему добровольно в пользование кредитную карточку. Срок использования оговорен заранее, в основном он совпадает со временем пребывания иностранца на территории страны. Обычно владелец кредитной карточки после выезда из России заявляет о ее утрате. Процесс ее использования гражданином России предполагает либо подделку документов, удостоверяющих его личность, либо предварительное заполнение (подпись) иностранцем копий счетов.

К первой группе злоупотреблений тесно примыкают преступные правонарушения второй группы, связанные с мошенническим использованием счетов (слипов). При этом возможны следующие варианты:

• с забытых в ресторанах, гостиницах и т.п. карт работниками предприятий снимаются слипы, в которых подделывается подпись, и в дальнейшем они используются для незаконного получения товаров и услуг на своем предприятии;

• изготовленные аналогичным образом чеки сбываются иным лицам, которые предъявляют их в другие предприятия;

• с кредитной карточки без ведома ее владельца снимается не один экземпляр оттисков (слипов), а несколько, по которым незаконно получаются товары и услуги; такие действия совершаются, как правило, в ресторанах.

Международная Ассоциация по расследованиям преступлений с кредитными карточками указывает на следующие способы мошенничества, которые характерны для данной категории преступлений [18]:

1) подделка с помощью фото-офсетной печати или шелкoграфии;

2) скобление и наклеивание нескольких букв или цифр;

3) нагрев и новое выдавливание номеров на месте утопленных;

4) механическое уплощение старого номера счета с повторным выдавливанием на специальных портативных машинках;

5) удаление букв или номеров дыроколом и замена их другими;

6) изменение магнитной пленки путем ее замены, буферизации, переноса или подрезки;

7) перенос изображения методом гравирования;

8) использование цветной ксероксной копировальной машины;

9) помещение информации о счете на кусок белого плоского пластика;

10) использование карточек, разрезанных на две половины и склеенных;

11) изменение информации в квитанции о продаже.

Способы 9-11 могут быть использованы только в сговоре с продавцом.

Более надежным платежным инструментом является новое поколение кредитных карточек смарт-карточки. Смарт-карточка (от англ. smart -умный, хитрый) является новейшей технологией, которая благодаря применению микросхемы улучшает характеристики пластиковой карточки с магнитной полосой, дает возможность увеличить уровень защиты и создает новые перспективы для рынка «электронных денег». Возможности смарт-карточек могут быть использованы в программах кредитования с целью внедрения новых уровней защиты, уменьшая количество подделок и стоимость мероприятий по защите карточек. Смарт-карточка позволяет осуществлять идентификацию карточки и терминала, формировать электронную подпись при транзакциях, управлять ресурсами в режиме off-line, производить выборочный или полный PIN -контроль, а также контроль баланса.

Обладая большим по сравнению с обычной карточкой объемом памяти, собственными вычислительными и контрольными возможностями, смарт-карточка является наиболее совершенным на сегодняшний день средством защиты и хранения «электронных денег». Лучшее подтверждение тому то, что с момента создания смарт-карточек неизвестно ни одного случая их подделки.