§19. Страховое правоотношение

С учетом предмета и метода правового регулирования страховые правоотношения можно разделить на следующие группы – частные и публичные.

Частные страховые правоотношения образуют ядро страхования и доминируют в них как публичные. Группу публично-правовых отношений в сфере страхования составляют отношения, складывающиеся в рамках обязательного государственного страхования, обязательного медицинского, пенсионного и социального страхования, обязательного страхования занятости населения. Во всех перечисленных случаях страхование производится за счет средств, находящихся в государственной собственности. Вторым характерным признаком публичного страхования является участие в страховом правоотношении государства в лице уполномоченного федерального исполнительного органа власти или государственного учреждения.

По критерию наличия или отсутствия обязывания в отношении стороны при установлении страховых правоотношений, их можно разделить на правоотношения, возникающие из добровольного страхования, и правоотношения, возникающие из обязательного страхования.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основе договора добровольного страхования, а обязательное – в силу закона. Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ, так и за счет страхователей.

В зависимости от предмета охраны, можно выделить следующие группы страховых правоотношений – правоотношения, возникающие при осуществлении имущественного и личного страхования – данный критерий закрепляется в п. 1 ст. 927 ГК РФ. Имущественное страхование включает в себя ценности материального мира; личное страхование – нематериальные блага (жизнь, здоровье, трудоспособность); страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Правоотношения в каждой группе могут быть классифицированы по различным критериям: 1) с учетом объекта страхования; 2) с учетом предмета страховой охраны; 3) в зависимости от оснований наступления ответственности и т.д.

Субъектами страхового правоотношения являются страхователи и страховщики. Страхователями признаются дееспособные физические и юридические либо государственные органы и органы местного самоуправления, заключившие со страховщиком договор страхования. Страховщиками признаются юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию на право проведения страховой деятельности на территории Российской Федерации. Участниками страховых отношений могут быть и другие лица (застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые агенты, страховые брокеры).

§20. Договор страхования: понятие, классификация, существенные условия

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор страхования – возмездный, двусторонний, реальный (по общему правилу начинает действовать с момента уплаты страховой премии или первого взноса) или консенсуальный, если стороны договорились об этом.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования является публичным договором. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, причем форма признается соблюденной при выдаче страхователю страхового полиса, свидетельства, сертификата, квитанции. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Существенными условиями договоров личного и имущественного страхования являются согласно ст. 942 ГК РФ следующие:

1. соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования в договоре имущественного страхования, застрахованное лицо в договоре личного страхования;

2. характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3. размер страховой суммы;

4. срок действия договора.

Законодательный перечень существенных условий договора страхования является исчерпывающим, однако, договор не должен признаваться недействительным, если стороны на это не ссылаются⁸⁸. Пороки договора могут быть устранены путем подписания аддендумов, согласованных дополнений к договору страхования.

В страховом праве выделяют также договоры сострахования, когда страховой риск страхуется совместно несколькими страховщиками, и перестрахования, когда риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы страхуется страховщиком полностью или частично у другого страховщика (страховщиков).