2.Класифікація ризику

Класифікація - це розмежування будь об'єднаної сукупності об'єктів , суб'єктів , явищ по одному або декільком послідовно застосовним ознаками і що дає піраміду ієрархічно підлеглих ланок або відносно відокремлених і внутрішньо взаємопов'язаних частин даної сукупності .

При визначенні підходів до управління страхуемого ризику необхідно встановити , до якої групи він відноситься , що лежить в його основі , які можливі наслідки при доконаний подію .

За своїм характером ризики підрозділяються на : об'єктивні і суб'єктивні , індивідуальні та універсальні , специфічні , екологічні , транспортні , політичні , технічні і т.п.

Інвестиційні ризики - це :

• ризики часткової або повної втрати реальних інвестицій і доходів на них внаслідок: подій природно - природного, техногенного , ринкового характеру , які впливають на об'єкт інвестування ; недостатньо обгрунтованого або виконаного з істотними прорахунками , упущеннями бізнес- проекта ( створення виробничого або іншого об'єкта ; операція купівлі -продажу та ін ), з'явився об'єктом інвестування; протиправних дій 3 осіб;

• ризики часткової чи повної втрати портфельних ( фіктивних ) інвестицій і доходів на них внаслідок: погіршення фінансово -економічного становища , платоспроможності емітента цінних паперів; зміни ринкової кон'юнктури , ставки рефінансування ЦБР ;

• ризик зниження прибутковості інвестицій;

• ризик ліквідності об'єктів інвестування .

Інноваційні ризики пов'язані з інвестиціями в розвиток науки і технології , у створення нових конкурентоспроможних підприємств на внутрішньому і зовнішньому ринках.

Розробка і впровадження нових технологій , пов'язаних зі створенням нових виробництв , придбання нових технологій передбачається головним чином за рахунок залучення не лише вітчизняних , а й іноземних інвестицій , що вимагає гарантій їх повернення і захисту , які забезпечуються за допомогою страхування.

Інноваційні ризики - ризики збитків від здійснення всього процесу дослідження проектно- конструкторських розробок , впровадження науково -технічних нововведень або останніх його стадій внаслідок: неповноти або недостатньої обгрунтованості проведених досліджень ; випадкових недоглядів , недоробок конструктивного , технологічного характеру ( включаючи вибір конструктивного матеріалу) ; помилок персоналу при використанні нововведень недоотримання або зниження доходу від інновацій .

Фінансові ризики ( окрема категорія - складова частина комерційних ризиків ) пов'язані з імовірністю втрат яких-небудь грошових сум (грошових фондів ) або їх недоотриманням .

Комерційним фінансовим ризикам схильна підприємницька діяльність .

У підгрупі комерційних фінансових ризиків виділяють наступні основні види:

• ризик невиконання своїх зобов'язань контрагентами підприємця з оплати поставлених ним товарів , виконаних послуг ;

• ризик фінансових втрат внаслідок зміни ринкової кон'юнктури , конкуренції , зниження продажних цін на вироблені товари ;

• ризик непередбачених судових витрат;

• ризик часткової або повної втрати інвестицій;

• ризик фінансових втрат при вкладенні коштів в інноваційні проекти ;

• ризик фінансових втрат від здійснення експортних , імпортних , кредитних та інших угод при зміні курсу національної валюти по відношенню до іноземної ;

• інфляційний ризик ;

• ризик непередбачених фінансових затрат при оновленні та заміні основного і оборотного капіталу;

• ризик часткової або повної втрати грошових коштів у рахунках в банках ;

• ризик фінансових втрат у зв'язку з виконанням обов'язків поручителя при несплаті кредиту позичальником;

• лізинговий ризик неплатоспроможності лізингоодержувача ;

• ризик фінансових втрат внаслідок невиконання державою взятих на себе зобов'язань .

Всі види майнового страхування захищають страхувальника від псування або знищення будь-якого майна (нерухомість , обладнання , транспортні засоби , відновлення природного середовища та ін.) При укладанні договору страхування це майно оцінюється в яку-небудь грошову суму ( страхову суму). Наступ страхової події означає для страхувальника і втрату будь-якої грошової суми.

У підгрупі фінансових ризиків виділяють банківські та валютні ризики :

• кредитні ризики ;

• процентні ризики ;

• ризики ліквідності і зміни курсу цінних паперів;

• портфельні ризики по ланцюговим паперів та всіма видами кредитів ;

• лізингові та факторингові ризики ;

• ризик грошових втрат від протиправних дій сторонніх осіб (включаючи комп'ютерні злочини ) ;

• ризики фінансових втрат , викликаних політичними , економічними рішеннями держави;

• ризики фінансових втрат внаслідок помилок й упущень персоналу .

До валютних ризиків відносять :

• інфляційний ризик ;

• дефляційний ризик ;

• ризик фінансових втрат внаслідок зміни курсу валюти ціни або валюти платежу при зовнішньоторговельних операціях ( включаючи кредитні ) ;

• ризик фінансових втрат внаслідок зміни курсу національної валюти по відношенню до іноземної валюти при клірингових розрахунках.

Фінансові ризики побічно пов'язані із майновим страхуванням і поширюються в основному на фінансово- кредитну і біржову сфери. Є одне виключення - до фінансових ризикам можна віднести ризик неплатежу за споживчим кредитом , де одним з суб'єктів страхування може бути фізична особа , а не юридичну.

Існує багато ризиків , пов'язаних з фінансово- кредитною сферою , але їх не можна повною мірою віднести до фінансових ризиків . Наприклад , страхування збитків , що виникають через :

• шахрайства банківських службовців;

• прийняття банком фальшивих грошових знаков;

• підробки або втрати різних цінних паперів;

• підробки чеків , векселів , касових ордерів ;

• крадіжки , знищення чи пошкодження знаходяться в приміщенні банку грошових знаків , дорогоцінних каменів , металів , цінних паперів , страхових полісів , бухгалтерських книг і т.д.

Такі ризики , незважаючи на те що вони пов'язані з фінансово- кредитною сферою , не можна повністю віднести до фінансових . Вони відносяться в основному до майнового страхування , але розробка і проведення таких видів страхування мають велике значення для комерційних банків і повинні одержати широке поширення .

За критерієм сфери суспільних відносин	За ступенем правомірності
1. Економічний 2. Політичний 3. Соціальний 4. Військовий	1. Виправданий (правомірний) 2. Невиправданий (неправомірний)
За природою виникнення	За охопленням економічних суб'єктів
1. Суб'єктивний 2. Об'єктивний	1. індивідуальний 2. колективний
По кінцевому результату	За характером
1. Чистий 2. Спекулятивний	1. Статистичний 2. Динамічний
Диверсифікація	За сферою виникнення
1. Загальна 2. Зпецифічна	1. Зовнішній 2. Внутрішній
За масштабами	За видами підприємництва
1. Локальний 2. Галузевий 3. Регіональний 4. Національний (страновой) 5. Міжнародний	1. Виробничий 2. Фінансовий 3. Комерційний 4. Юридичний 5. Інвестиційний 6. Інноваційний 7. Страховий 8. Технічний 9. Маркетинговий 10. Транспортний 11. Спеціальний
За ступенем доступності	За джерелами виникнення
1. Безризиковий 2. Допустимий 3. Критичний 4. Катастрофічний	1. Господарська діяльність 2. Непередбачуваність поведінки партнерів 3. Пов'язаний з інформаційним забезпеченням
За тривалістю дії	По можливості страхування
1. Короткочасний 2. Довгостроковий	1. Страхуються 2. Нестрахуються
По тимчасовому критерію	За джерела небезпеки
1. Минулий 2. Поточний 3. Майбутній	1. Непереборної сили, в тому числі стихійні природні сили 2. Персональний 3. Кримінальний (крадіжка і т.д.)
За організаційно-етічской середовищі	Поетапне вирішення проблем
1. Організаційний (діловий) 2. Екологічний 3. Моральний	1. На етапі прийняття рішення 2. На етапі реалізації рішення
За ступенем можливості укладання страхових відносин	За обсягом відповідальності страховика
1. Страховий 2. Нестраховий	1. Індивідуальний 2. Універсальний
За ступенем розвитку катастрофічних наслідків	За ступенем об'єктивності прояви
1. Ендемічний (місцевий) 2. Глобальний	1. Об'єктивний 2. Суб'єктивний