4.Оцінка ризику

Під оцінкою ризику розуміються :

• оцінка в сенсі небезпек , яким він може піддати ;

• ступінь і ймовірність заподіяння шкоди внаслідок впливу таких небезпек ;

• яке найбільш раціональне і глобальне страхове покриття необхідно для даного об'єкта страхування ;

• на яких умовах має бути здійснено таке страхування і за якими економічно обгрунтованих ставок ;

• процес ліквідації та мінімізації збитків у разі їх виникнення;

• розмір і доцільність перестрахувального захисту ;

• інспектування ризику , здійснення заходів контролю за ним ;

• оцінка можливих наслідків страхового випадку , маючи на увазі, наприклад , призупинення процесів виробництва , втрату доходів , невиконання договірних зобов'язань, виникнення відповідальності перед третіми особами.

Оцінка фактичного конкретного ризику і відповідно поширення думки про нього і па подібні ризики кожною людиною неоднакова , що в кінцевому рахунку впливає на правильну об'єктивну оцінку ризику .

Основні причини неоднакового сприйняття об'єктивно існуючої величини ризику:

• неоднаковість сприйняття об'єктивної і суб'єктивної величини ризику . Переоцінка та недооцінка величини ризику . Як правило , ризик переоцінюється і широко тиражується засобами масової інформації;

• метод передачі інформації про подію ризику. Нудна офіційна інформація із зазначенням статистичних даних у ряді випадків ведуть до недооцінки ризику; водночас розлога , яскрава інформація з виділенням подробиць утяжеляющих факторів ризику стає причиною його переоцінки ;

• відстрочка наслідків ризику , як правило , веде до недооцінки ризику (паління та його наслідки) ;

• неправдиві відомості ведуть до неправильної оцінки ризику .

Зазначені суб'єктивні причини необхідно враховувати при оцінці ризику . З цілої низки видів підприємницької діяльності ризик піддається розрахунку і оцінці. Практично і теоретично відпрацьовані методи визначення ступеня ризику . Це страхування майна , здоров'я і життя , страхування автотранспорту та деякі ін

Як правило , розрахунок оцінки ризику з досить високою точністю проводиться за наявності наявних статистичних даних по кількості однорідних ризиків і збитку по них. Але з цілого ряду ризиків таких даних немає або їх кількість та сума збитків занижені (екологічні ризики) , що не дозволяє дати чітку картину але характеристиці можливих ризиків і збитку по них.

У цих випадках використовують метод порівняння з близькими за характером майновими ризиками , а також використовують фактичні статистичні дані , помножені на величину допущених неврахованих даних по кількості подій, що відбулися і розміру збитку по них. Скориговані дані використовуються в розрахунках оцінки ризику .

За ризиком охорони здоров'я за базу приймається кількість працюючих у розрізі їх професійної діяльності та відповідальності, що приймається в абсолютних величинах по кожній застрахованій або в кількості мінімальних окладів.

З екологічних ризиків відповідальність приймається в абсолютних величинах або у відсотках від обсягу продукції, що випускається .

Визначення оцінки ризику з метою розрахунку розміру плати за екологічне страхування - складна проблема , оскільки практично відсутня статистика про розміри заподіяної шкоди , сумах компенсації , а також тому , що при укладанні конкретного договору страхування потрібно враховувати ряд суб'єктивних факторів: перелік та обсяг небезпечних речовин, що використовуються в діяльності страхувальника ; технічна оснащеність ; близькість водойм; троянда вітрів; сільськогосподарські угіддя ; промислові підприємства ; зношеність основних фондів; рівень кваліфікації персоналу; безліч інших чинників, що впливає на ступінь прийнятого на страхування ризику .

У зв'язку з викладеним необхідно залучення фахівців для проведення експертизи , за підсумками якої можливо визначити вартість страхової послуги .

Один з варіантів оцінки ризику в екологічному страхуванні - оцінка витрат передбачуваного ризику на відновлення початкового стану природного середовища, рекультивацію і відшкодування збитку від неотримання продукції з зіпсованих земель , на очищення водойм і акваторій від пролитих нафтопродуктів , збитку , нанесеного мешканцям цих водойм , а також витрат на відновлення здоров'я людей в зоні забруднення повітряного і водного середовища , па відновлення зіпсованого майна , посівів і тварин.