Страхование автотранспорта

Объекты. Механизированные и другие средства автомобильного и моторного транспорта. На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД РФ. Отдельно могут быть застрахованы объекты водного транспорта, подлежащие государственной регистрации в органах водного контроля.

Страхователями средств транспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица в любой организационно-правовой форме.

Объем обязательств страховщика определяется следующими основными вариантами:

1. Полное возмещение ущерба.

2. Частичное возмещение ущерба.

3. Возмещается только ущерб, нанесенный в результате стихийного бедствия, ДТП, похищения или угона.

4. Возмещение ущерба, нанесенного вследствие пожара, взрыва, ДТП (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения).

Особенности страхования автомобилей:

• участие страхователя в несении риска путем установления франшизы;

• возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате страхового события, на случай наступления которого заключен договор.

Определение ущерба. Определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.).

Страховое возмещение. Выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.

Обязанности сторон при наступлении страхового случая.

Страхователь обязан:

• принять все меры к спасению автомобиля;

• в случае аварии, пожара, взрыва, похищения авто незамедлительно заявить в компетентные органы (ГАИ, органы пожарного надзора и т.д.);

• в течение суток письменно заявить в страховую компанию;

• предъявить в страховую компанию поврежденный автомобиль;

Страховщик обязан в день получения заявления осмотреть поврежденный автомобиль, составить по установленной форме страховой акт и в течении установленного договором срока произвести выплату страхового возмещения.

Страхование грузов.

Основными участниками транспортной перевозки являются: отправитель (грузополучатель), перевозчик, экспедитор.

Договоры перевозки грузов можно классифицировать по признакам:

• по видам транспорта;

• по территории (внутригосударственной, международной);

• по количеству участвующих перевозчиков (местные перевозки, перевозки в прямом сообщении, прямые смешанные перевозки и т.д.).

Условия заключения договора:

Условия А – страхование от всех рисков;

Условия В – гибель застрахованного груза или повреждение вследствие пожара, взрыва, посадка на мель, выброса на берег, сход с рельсов при наземной транспортировке, столкновение с объектом, землетрясение

151. Личное страхование

Виды в личном страховании: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

Договора страхования жизни могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты: при дожитии страхователя до срока страхования или возраста, установленного договором страхования; в случае смерти страхователя.

При страховании от несчастных случаев и медицинском страховании не предусматривается возникновение обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока страхования и дожитии страхователя до срока установленного в договоре страхования. Страховые выплаты в этих видах страхования связаны с конкретными обстоятельствами в жизни страхователя, связанными с причинением вреда его жизни и здоровью. В страховании от несчастных случаев и болезней такими обстоятельствами, являются временная или постоянная утрата общей или профессиональной трудоспособности и выплата страхователю соответствующей компенсации в виде единовременного пособия или страховой пенсии, например по инвалидности. В медицинском страховании основанием для возникновения страхового обеспечения являются факты обращение страхователя за получением медицинской помощи в лечебные учреждения и произведенные им в этих расходы в случаях и размерах, предусмотренных договором страхования, или организация предоставления страхователю медицинской помощи в лечебных учреждениях в случаях, предусмотренных договором страхования.

Страхование жизни связано со следующими рисками:

• смерть страхователя (застрахованного лица);

• временная и постоянная утрата трудоспособности;

• окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту;

• дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста.

Вероятность наступления вышеперечисленных случаев в жизни способствует развитию соответствующих видов страхования, таких как:

смешанное страхование жизни - наиболее распространенный вид страхования, так как к риску дожития до окончания срока страхования могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя;

страхование детей - позволяет обеспечить интересы ребенка (объекта страхования), в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя;

пенсионное страхование - проводится для лиц пожилого возраста для обеспечения их дополнительным доходом при выходе на пенсию;

страхование рент - осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненно путем выплаты ренты на накопительную сумму;

страхование на случай смерти - гарантирует выплату соответствующей суммы в случае смерти страхователя.

152. Страхование ответственности

Объектом страхования выступает ответственность перед третьим лицом (физическим или юридическими), которому может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя

Непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов потенциальных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда и производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Характерным для этой отрасли страхования является то, что наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее (третьи) лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного, то есть физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И то и другое конкретно только при наступлении страхового случая - при причинении вреда третьим лицам.

К видам страхования ответственности можно отнести:

• страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование ответственности перевозчиков (грузов, пассажиров);

• страхование ответственности предприятий источников повышенной опасности;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование ответственности за невыполнение обязательств;

• страхование финансовых рисков;

• страхование иных видов ответственности (ответственность судовладельцев, ответственность за загрязнение окружающей среды).

Ответственность судовладельца - обязанность судовладельца, выступающего в качестве перевозчика, нести ответственность по своим обязательствам, вытекающим из договора морской перевозки. Ответственность грузоперевозчика- обязанность перевозчика нести ответственность по своим обязательствам вытекающим из договоров транспортных грузоперевозок и пассажирских перевозок. Ответственность строительно-монтажных рисков связано с обязанностью проектировщиков, архитекторов, изготовителей строительных материалов и монтажников нести ответственность за построенный производственный или жилищный объект.

153. Проблемы и тенденции развития страхового рынка

Современное положение дел на Российском страховом рынке характеризуется низкими потенциальными возможностями национальных компаний по размещению крупных страховых рисков (экологических, атомных, индустриальных, транспортных), что определяется следующими причинами:

• недостаточным уровнем страховой культуры в обществе, отсутствием привычки к страхованию, усугубляющимися отсутствием необходимых стимулов в части отнесения затрат по добровольному страхованию имущества предпринимательских структур на себестоимость продукции, товаров и услуг, а также исключения из налогообложения дохода при уплате подоходного налога физическими лицами расходов по договорам личного и имущественного страхования и страхования ответственности;

• небольшими размерами уставных капиталов и отсутствием в необходимых размерах страховых резервов;

• недостатком опыта проведения отмеченных видов страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;

• отсутствием развитой страховой инфраструктуры, связанной с размещением страховых рисков среди нескольких страховых организаций, методологией расчета страховых тарифов по нестандартным страховым рискам.

Тенденции и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации

Для оценки уровня развития страхового рынка Российской Федерации сравним значения основных макроэкономических индикаторов проникновения страхования, таких как доля совокупной страховой премии в ВВП и плотность страхования (страховая премия надушу населения), с мировыми значениями. Так, доля страхования (без ОМС) в ВВП в I полугодии 2010г. составила около 1,4%, в том числе во II квартал е - 1,3% [2]. В 2008-2009 гг. сборы страховой премии составили 2,3 и 2,5% от ВВП соответственно (без учета ОМС, которое не является классическим страхованием (его доля в совокупной премии составляет 48 %). Доля страхования в ВВП в 2008-2009 гг. составляет всего лишь 1,3% (табл. 2). Объем собранной страховой премии в 2008 г. всеми страховыми компаниями мира достиг 4,3 трлн долл. США, в то время как среднемировой показатель доли страхования в ВВП составил 7,07% (табл. 3).  Уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже (в 2008 г. он составил 2,29%, в 2009г. - 2,56%) [1].  Необходимо отметить низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Между тем в развитых странах виды добровольного страхования, такие как медицинское страхование, автострахование, страхование жизни, являются массовыми продуктами.  Анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показали, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики. С помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним.  Чувствительность к рискам - первая предпосылка для заключения договора страхования. Однако в Российской Федерации восприятие опасностей, поддающихся страхованию, пока еще не настолько значимо, чтобы стимулировать все население приобретать хотя бы один вид добровольного страхования, не говоря уже о всесторонней защите имущества и здоровья, подразумевающей наличие нескольких полисов у одного человека. То, что развитие российского страхования еще далеко от масштабов рынков в странах с развитой экономикой, связано также с наличием дополнительных значимых факторов, снижающих желание приобретать полисы. Когда возможные клиенты страховых компаний определяются с теми опасностями, которые могут им угрожать, перед ними встает проблема выбора способов защиты от них. Вторым шагом потребителя на пути к приобретению страхового полиса является оценка страхования как эффективного способа борьбы с опасностями, и страхование далеко не всегда рассматривается как приоритетный инструмент предотвращения рисков.  Для обеспечения как экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений. По мнению автора, создание национальной системы страхования поможет создать эффективный механизм по предупреждению и противодействию существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам. Для этого необходимо решение следующих задач:  - укрепление стабильности и надежности страховщиков;  - государственное регулирование и надзор за тарифной политикой страховщиков;  - совершенствование правовых основ деятельности участников страхового рынка;  - формирование направлений и подходов к осуществлению как добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей;  - создание благоприятного налогового режима в целях стимулирования развития страховой отрасли;  - совершенствование качества отраслевого образования с учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования.