Приведем примеры из практики.

Исходя из условий кредитного договора, ОАО «Сбербанк России» в лице Новомосковского отделения №2697 обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования недвижимого имущества от риска утраты, гибели или повреждения имущества.

Довод ответчика Евтеевой Г.В. о непризнании иска, в связи с тем, что она обратилась в ОАО «Сбербанк России» в лице Новомосковского отделения №2697 с заявлением о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает несостоятельным, поскольку как видно из заявления представителя ОАО «Сбербанк России» в лице Новомосковского отделения №2697 ., на момент рассмотрения настоящего предмета спора, кредитный договор с Евтеевой Г.В. не расторгнут.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщики были согласны при заключении указанного кредитного договора⁴.

Итак, страхование недвижимости предусматривает риски наступления страховых случаев. Зачастую страхуются риски частичного повреждения или уничтожения недвижимости.

§3. Страхование движимого имущества

Под страхованием грузоперевозок чаще всего понимается страхование грузов, т.е. имущественное страхование. В России, при страховании грузов, стала обычной ставка страховых премий в размере 0,3-1,5% от стоимости страхуемого груза при автоперевозке, 0,2-0,6% − при морской перевозке, 0,2-1% − при железнодорожной. Указанные цифры могут служить лишь ориентиром, т.к. окончательная ставка страховой премии устанавливается исходя из типа груза, типа используемого подвижного состава, проложенного маршрута следования и даже репутации перевозчика и экспедитора, занимающегося организацией и/или проведением перевозки.

Имущественное страхование подразумевает полное или частичное возмещение реального ущерба.

Под реальным ущербом понимается утрата или повреждение имущества (п. 2 ст. 15 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

При перевозках − утрата, недостача, порча груза. Не следует путать реальный ущерб и упущенную выгоду, под которой при страховании перевозки грузов подразумеваются неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота (там же). К тому же, упущенной выгодой могут считаться только предпринятые заинтересованным лицом меры, направленные на получение дохода, или же приготовления к осуществлению таких мер (п. 4 ст. 393 ГК РФ).

Страхование упущенной выгоды является разновидностью страхования финансовых рисков. Помимо упущенной выгоды при страховании грузоперевозок возможно застраховать дополнительные расходы страхователя, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения экспедитором/перевозчиком своих обязательств по доставке груза (например, остановка производства вследствие неполучения сырья и материалов для его работы). При этом возмещению подлежат все расходы, включая налоговые отчисления, зарплату рабочим, аренду площадей и техники, проценты по кредиту.

Ставка страховой премии возрастает при удлинении маршрута следования, при особых свойствах грузов. Например, международные перевозки опасных грузов являются одними из самых дорогих, в том числе и из-за растущих величин страховых взносов. В ряде случаев, страховщик прибегает к перестрахованию − страхование одним страховщиком риска выплаты страхового возмещения, в случае наступления страхового случая у других страховщиков. Институт перестрахования позволяет страховщику брать на себя более дорогостоящие обязательства.

Помимо страхования груза при страховании грузоперевозок страхуются транспортные средства, ответственность перевозчика и владельца транспортного средства за нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Таким образом, страхование перевозки грузов подразумевает использование одновременно нескольких видов страхования: имущества (груза), финансовых рисков (расходы и упущенная выгода грузовладельца, обычно получателя груза), ответственности (владельца транспортных средств, перевозчика). К тому же, в России работники любой организации получают социальную и медицинскую страховку − в этом случае речь идет о личном страховании. При наступлении страхового случая для его фиксации привлекаются различные специалисты: тальманы − для подсчета количества грузовых мест при погрузке и разгрузке морского судна; сюрвейеры − для расследования причин наступления страхового случая и предварительного определения размера ущерба; при международных морских перевозках − аджастеры − для урегулирования претензий страхователя.

Страхование автотранспорта — вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового автомобиля после угона или хищения, возмещением ущерба, нанесенного третьим лицам при эксплуатации автомобиля.

В зависимости от специфики страховой защиты и рисков, которые покрывает страховка, различают:

- страхование автомобиля от угонa и ущерба (каско).

- добровольное страхование автогражданской ответственности.

- обязательное страхование автогражданской ответственности.

- страхование от механических и электрических поломок

- страхование водителей и пассажиров от несчастного случая.

- страхование автогражданской ответственности выезжающих за рубеж (Зелёная карта).

Приведем примеры из судебной практике по данной теме.

М.Д.И. обратился в судебный участок с иском к ООО «СК «Согласие» о возмещении ущерба в связи с повреждением автомобиля.

Истец обжаловал указанное решение в апелляционном порядке.

В обоснование жалобы указано, что мировой судья необоснованно указал в решении об использовании автомашины истца в качестве такси, истец просит отменить решение мирового судьи и принять новое решение.

В судебном заседании истец, представитель истца поддержали исковое заявление и апелляционную жалобу, пояснив также, что договор страхования сторонами не был изменен или расторгнут, поэтому, ответчик обязан произвести страховую выплату.

Суд находит заслуживающими внимания доводы ответчика о том, что при страховании такси применяется иной - повышенный тариф, учитывая большую интенсивность использования и возрастание рисков наступления страхового случая.

Доводы ответчика о том, что автомашина не использовалась в качестве такси опровергаются приобщенными к делу фотографиями с изображением автомобиля ---. с нанесенными на него надписями «Такси» по всему кузову (что не отрицается истцом) и полученной --.--.---- г. соответствующей лицензией.

При таком положении, с учетом установленных судом обстоятельств, суд полагает, что мировой судья обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения⁵.

Так, Еремеева М.А. обратилась в суд с иском к ОАО "АльфаСтрахование", третьему лицу ОАО АИКБ «Татфондбанк» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, указав в обоснование исковых требований, что «18» февраля 2013 года между ее мужем Еремеевым Н.В. и ОАО «АльфаСтрахование» (далее - Ответчик) заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №849-20i/l 3/4-9222/3 78/000600/1 по пакету №2 и указаны следующие риски, по которым Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении следующих страховых случаев наступивших с Застрахованным лицом.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в пользу ОАО «АИКБ «Татфондбанк» страховую сумму в размере 320 391, 79 рублей, в пользу себя неустойку размере 320 391, 79 рублей, компенсацию морального вреда – 20000 рублей, штраф и расходы за услуги представителя – 20000 рублей.

Изложенные доказательства свидетельствуют о том, что Еремеев Н.В. при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 ст. 944 ГК РФ, то есть об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Учитывая вышеизложенное исковые требования Еремеевой М.А. к ОАО «Альфастрахование» удовлетворению не подлежат⁶.

Как видим, страхование автотранспорта — вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового автомобиля после угона или хищения, возмещением ущерба, нанесенного третьим лицам при эксплуатации автомобиля.

Итак, имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Глава 2. Особенности договора имущественного страхования

§1. Форма и содержание договора имущественного страхования

Договор страхования совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Гражданский Кодекс РФ устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940) ⁷, несоблюдение которой влечет признание договора недействительным. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования.

В процессе развития института страхования выработалась специфическая «страховая» форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком на основании письменного или устного заявления страхователя.

Также в соответствии со ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Отсутствие указания на срок действия договора можно объяснить тем, что договор заключён на неопределённый срок и будет действовать до его расторжения сторонами либо до прекращения договора.

Отсутствие в договоре условий о порядке изменения и прекращения также не может означать невозможность его существования, так как в этом случае будут действовать общие правила изменения и прекращения договоров, предусмотренные действующим законодательством.

Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению, в том числе и смешанного договора. Одним из таких условий является объем риска.

В Правилах страхования обычно подробно указывается предел ответственности, лежащей на страховщике.

Договор страхования может быть заключён как путём составления одного документа, подписанного сторонами, так и путём обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ) ⁸.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если на письменное предложение одной из сторон (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия (акцепт), которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором.

Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования⁹.

В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования.

Итак, в соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нём не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса. Если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию сразу после заключения договора или договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре предусматривается вступление в силу с момента его заключения.

Необходимым элементом для заключения договора имущественного страхования является положение о правах и взаимных обязанностях сторон. Регулируются они нормами гл. 48 Гражданского Кодекса РФ¹⁰.

Основная обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии).

Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Говоря о правах страховщика, можно выделить следующие права:

• проверять предоставленную страхователем информацию об объекте страхования и ее достоверность;

• проверять состояние объекта страхования в период действия договора страхования;

• самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;

• требовать от страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения коммерческой тайны;

• направлять запросы в компетентные органы о предоставлении информации, подтверждающих факт и причину страхового случая.

Страховщик по договору имущественного страхования имеет право на суброгацию в отношении всех видов имущественного страхования. Согласно п. 1 ст. 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Однако при страховании ответственности суброгация не имеет смысла, за исключением случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается в обеспечении возмещения вреда потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными.

Страхователь, в свою очередь, обязан:

• оплатить страховую премию в размере и порядке, определенных договором;

• сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, при заключении договора страхования, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора;

• действовать с разумной осмотрительностью и осторожностью, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком;

• при наступлении страхового случая принять все меры по предотвращению или уменьшению размеров ущерба;

• незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

• предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

Среди прав страхователя можно выделить:

• право досрочно расторгнуть договор страхования;

• право получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты;

• в период действия договора изменить, по согласованию со страховщиком, страховую сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения.

Необходимо отметить, что приведенный выше перечень обязанностей страховщика не является абсолютным, скорее его можно назвать идеальным.

Объем обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по каждому конкретному договору различается, в том числе, в зависимости от вида договора. При этом наиболее распространенным как для отечественной, так и зарубежной страховой практики, является возложение на страхователя (выгодоприобретателя) обязанностей, исполнение которых служит установлению признаков страхового случая, его причин, обстоятельств и участников и является основой для определения размера причиненного убытка в застрахованном имуществе.

Приведем пример из юридической практики.

Иск заявлен о взыскании с ответчика убытков в размере 360 000 руб., оплаченных в счет погашения арендных платежей за период простоя автомобиля до выплаты страхового возмещения, судебных расходов на представителя в сумме 50 000 руб.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между истцом и ответчиком 30 сентября 2013 года заключен договор страхования КАСКО № 0013121/168480/13ТЮ транспортного средство «Вольво», государственный регистрационный знак О 054МЕ 197. Срок действия договора страхования с 30.09.2013 г. по 29.09.2014 г. Выгодоприобетателем по договору страхования является ООО «ТК Автокомбинат №7».

На основании заключения эксперта ООО «Вега-Центр» № 296441/14 от 11.05.2014 г., ООО «СК «Согласие» платежным поручением № 291467 от 15.08.2-14 г. выплатило истцу сумму страхового возмещения в размере 35 133 руб.

Суд не принял в качестве довода возникновения убытков несвоевременную выплату ответчиком страхового возмещения, поскольку уплата арендных платежей не зависит от выплаты страхового возмещения.

Ответчик не является причинителем вреда, наличия его вины в заявленных истцом убытках в виде упущенной выгоды вследствие неиспользования в спорный период поврежденного в результате ДТП транспортного средства, а также наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и неполученным доходом от предпринимательской деятельности, риски вследствие ведения которой несет предприниматель в силу закона, не установлено.

Учитывая вышеизложенное, заявленные истцом требования к ответчику необоснованны и не подлежат удовлетворению¹¹.

Таким образом, необходимым элементом для заключения договора имущественного страхования является положение о правах и взаимных обязанностях сторон. Регулируются они нормами гл. 48 Гражданского Кодекса РФ. Основная обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии). Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.