Заключение

Анализ понятия имущественного страхования, исследование основных положения, которые касаются правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования и возможные пути их решения, позволяет сделать следующие выводы:

Во-первых, имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах и его экономическим назначением является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

По договору имущественного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором суммы.

Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.

Во-вторых, страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, которые несут ответственность за его сохранность: страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретатель как субъект страхового правоотношения заслуживает особого внимания, поскольку именно в пользу этого лица и заключается договор страхования.

В-третьих, объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события. Формулирование объекта страхования имеет свои особенности в зависимости от вида страхования, заинтересованных лиц, от участников договора, от тех материальных объектов, на которых сосредоточены интересы страхователей (выгодоприобретателей).

В-четвертых, при заключении договора страхования страховщику рекомендуется выяснять, на каком правовом акте или договоре основан имущественный интерес страхователя. Отсутствие основания может повлечь признание договора недействительным, и лицо, которое выступило в договоре в качестве страхователя, может неосновательно обогатиться, незаконно получив страховое возмещение. К тому же страховой интерес, если он не установлен с законодательным путем, должен быть подтвержден, доказан.

Что же касается введения новшеств в гражданское законодательство, то, по-моему мнению, следует внести новую статью, которая будет касаться имущественного страхования в туризме с целью поддержки и предохранения путешественников в определенных обстоятельствах от болезни, несчастных случаев, пропажи багажа и т.д. Также предлагается дополнить законодательство нормами, регламентирующем страхование договорной ответственности туроператора перед туристами.

Помимо этого, в нормы гражданского законодательства стоит внести новые статьи, касающиеся андеррайтинга, поскольку он является одним из основных бизнес-процессов страховой деятельности и заключается в принятии на страховании или отклонении заявленного объекта страхования на основе оценки присущих этому объекту индивидуальных рисков с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения страхового тарифа.

Правовое решение проблем имущественного страхования выгодно как страхователям, так и страховщикам. В условиях отсутствия нормативных методик страховые компании могут самостоятельно разрабатывать регламент действий при наступлении страхового случая. Это избавило бы и страховщика, и страхователя от неприятных объяснений и конфликтов в будущем.