21. Банковский кредит и его виды

Банковский кредит -- это форма кредита, за которой денежные средства предоставляются в ссуду банками.

Виды:

За сроками пользования банковские кредиты разделяют на:

-- краткосрочные (до 1 года);

-- среднесрочные (до 3 годов);

-- долгосрочные (свыше 3 лет).

Краткосрочные кредиты предоставляются банками заемщикам на цели текущей хозяйственной деятельности в случае возникновения у них временных финансовых трудностей в связи с расходами, которые не обеспечены поступлениями средств в соответствующем периоде.

Среднесрочные кредиты предоставляются на оплату оборудования, на текущие расходы, финансирования капитальных вложений. Долгосрочные кредиты предоставляются банками заемщикам для формирования основных фондов. Объектами кредитования при этом являются капитальные расходы на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, приватизацию и другое.

За обеспечением выделяют такие виды банковского кредита:

-- обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами); стоимость залога обычно превышает сумму кредита;

- гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

- с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);

-- необеспеченные (бланочные кредиты).

Банковский кредит под залог ценных бумаг называется ломбардным кредитом.

За степенью риска банковские ссуды разделяются на: стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском.

По форме привлечения (организации) банковский кредит разделяется на:

-- двусторонний (коммерческий банк -- заемщик);

-- консорциумный;

-- "зеркальный";

-- многосторонний (параллельный).

Банковский консорциум -- временное добровольное объединение коммерческих банков для решения конкретных хозяйственных заданий

22. Сущность и основные этапы кредитного процесса

Этап 1.  Рассмотрение заявки на получение кредита  интервью с потенциальным заемщиком (призвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в банк за кредитной поддержкой).

Этап 2. Оценка кредитоспособности заявителя

(изучения учредительных документов потенциального заемщика. Определяется его Юридический статус, совместно со службой безопасности оцениваются деловая репутация).

Этап З. Изучение обеспечения кредита. Основными формами исполнения обязательств по кредитам выступают: залог Материальных и нематериальных ценностей финансовые гарантии правительства предприятий и организаций поручительства частных лиц.

Этап 4. Структурирование кредита, а заключение кредитного  договора. Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектам кредитной сделки (кредитором и кредитополучателем) по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашения кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям со стороны банка за нецелевое использование кредита.

Этап 5. Предоставление кредита.Предоставление кредита сопровождается открытием ссудного счета.

Этап 6. Обслуживание кредита.Часто финансовые возможности заемщика и уровень риска кредитной сделки меняются за период от предоставления ссуды до окончательного ее погашения. Поэтому процедура обслуживания кредита направлена, в первую очередь, на осуществление менеджером по кредитам контрольных функций. Различают следующие направления контроля:

·          за целевым использованием кредита;

·         достаточностью обеспечения кредита;

·         своевременным погашением основного долга и процентов;

·         платежными документами заемщика.