57. Роль заемного капитала в формировании ресурсной базы банка

Операции коммерческих банков по привлечению денежных средств

Остатки на текущих счетах не в первую очередь определяют пассивно-ресурсную базу банков. Банки целенаправленно занимаются формированием ресурсной базы, которой можно использовать в срочных активных операциях, они вкладывают только в высоколиквидные низкодоходные активы.

Операции по формированию срочных пассивов включают в себя:

– привлечение средств депозита и во вклады средств населения под размещаемые на рынке собственные векселя банков;

– привлечение межбанковских кредитов и кредитов рефинансирования на целевые программы.

Особой формой привлечения ресурсов является расширение отданных на Б лимитов по документарным операциям, в счет которых банк проводит внешнеторговые операции своих клиентов без отвлечения их дохода. Высвободившиеся за счет этого клиентские доходы банк использует в своих активных операциях.

В структуре пассивов КБ: средства на счетах предприятий, вклады населения, депозиты предприятия, "меж банков". В системе лимитов документарные операции играют примерно равную роль и составляют около 20% всех банковских ресурсов.

Банки организуют специальные консалтинговые подразделения по привлечению крупных корпоративных и частных клиентов, созданию для них особых условий обслуживания. Требования к персоналу: коммуникабельность, профессионализм, убедительность.

Привлеченные средства обычно более дорогие, чем остатки на текущих счетах. На первый взгляд эти операции недостаточно выгодны, но они обеспечивают ресурсную базу кредитных операций, от которых банки получают больший доход.

Заемный капитал — капитал, полученный в виде долгового обязательства. В отличие от собственного капитала, имеет конечный срок и подлежит безоговорочному возврату. Обычно предусматривается периодическое начисление процентов в пользу кредитора. Примеры: облигации, банковский кредит, различные виды небанковских займов, кредиторская задолженность.

50. Обязательные резервные требования центрального банка

В России минимальные резервные требования применяются также как источник погашения обязательств кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами при отзыве лицензии на совершение банковских операций ( статья 38 закона « О Центральном Банке России»). Тем не менее на практике процедура возврата денежных средств кредиторами из резервного фонда банка в Центральном Банке четко регламентирована. Возможно, было бы целесообразным передать часть суммы резервных отчислений для формирования резерва Корпорации по гарантированию вкладов (этот институт вводится в России в случае принятия Закона « О гарантировании вкладов граждан в банках», что, возможно, произойдет в начале 1997г.).

В Современной практике минимальные резервные требования используются преимущественно в инструментарии денежно-кредитного регулирования для решения долгосрочных проблем стабилизации денежного обращения и антиинфляционной борьбы. Резервные требования применяются для ограничения темпов роста денежной массы и регулирования спроса на банковские резервы. Для высокоразвитой банковской системы характерно применение минимальных резервных требований не как гаранта и фонда ликвидности кредитной системы, а как инструмента регулирования деятельности банков.

Российской Федерации устанавливаются следующие нормативы обязательных резервов, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации:

- по привлеченным средствам юридических лиц в валюте Российской Федерации и привлеченным средствам юридических и физических лиц в иностранной валюте - в размере 10 процентов;

- по денежным средствам физических лиц, привлеченным во вклады (депозиты), в валюте Российской Федерации - в размере 7 процентов.

Указания ЦБ РФ от 11.01.2000 N 731-У.