Глава 11. Страхование ответственности

11.1. Особенности организации страхования ответственности

Страхование ответственности получило свое развитие в XIX веке. Во Франции оно появилась в 1825 г., в Германии — в 1871 г., в Англии — в 1880 г. Поводом тому послужили высокие темпы роста аварий из-за повышения степени механизации производства, обусловившие принятие законов о гражданской ответственности работодателей за несчастные случаи на производстве. Экономическая база данной отрасли предопределена материальной ответственностью юридических и физических лиц за последствия своей деятельности в виде нанесения ущерба здоровью и имущественным интересам третьих лиц.

Экономическая сущность страхования ответственности заключается в обязательствах страховщика за счет взносов страхователей возмещать убытки потерпевшим (третьим лицам) при возникновении у них права на получение компенсации от страхователя.

Область применения страхования ответственности распространяется от частной сферы через профессиональные области до риска ответственности предприятия.

Особенность страхования ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно, во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь при необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам; во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, заранее оговоренных договором; в-третьих, страховая сумма, установленная в договоре страхования и, как правило, именуемая лимитом ответственности, определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела ответственности страховщика, его финансовых возможностей, конкретных видов; в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности во многих странах проводятся в обязательной форме.

Данная отрасль страхования предусматривает, что:

— ущерб должен быть причинен третьим лицам, а не самому страхователю;

— причиной ущерба должны быть непреднамеренные действия страхователя;

— ответственность страхователя по возмещению вреда, причиненного третьим лицам, должна быть оговорена правилами при заключении договора страхования в добровольной форме или законодательством — при обязательной форме страхования;

— возможность значительного разрыва во времени между датой свершения события и датой предъявления страхователю претензий о возмещении вреда пострадавшим (третьим лицом).

Страхование ответственности принято делить на следующие основные группы:

страхование гражданской ответственности;

профессиональной ответственности;

ответственности работодателей за ущерб, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей;

общегражданской ответственности;

за неисполнение обязательств.

На практике выделяют страхование ответственности за вред, причиненный при эксплуатации транспортных средств, включающее в себя страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование ответственности перевозчиков.

Наиболее распространенными в практике страхования являются виды гражданской ответственности, условия страхования которых в значительной степени схожи. Можно выделить общие принципы проведения страхования гражданской ответственности.

1. Объектом страхования является гражданская ответственность страхователя, носящая имущественный характер. Иными словами, лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, то есть третьему лицу. При страховании гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика, а страхователь может лишь преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу.

2. Страховым случаем считается факт предъявления страхователю физическим или юридическим лицом претензий о возмещении ущерба, нанесенного страхователем при осуществлении своей застрахованной деятельности. Конкретный перечень страховых случаев устанавливается при заключении договоров страхования. Однако в страховании гражданской ответственности сложно определить исчерпывающий перечень случаев, при наступлении которых может быть причинен ущерб третьим лицам, поэтому чаще всего в договоре страхования оговариваются события, по которым страховщик ответственности не несет.

3. Ответственность страховщика, как правило, не распространяется на возмещение ущерба в следующих случаях:

— вследствие умышленных действий страхователя, направленных на причинение вреда;

— если страхователем в оговоренный со страховщиком срок не устранены обстоятельства, заметно повышающие степень риска;

— в связи с военными действиями, мятежами, народными волнениями, террористическими актами;

— если ущерб причинен за пределами территории, на которой законодательно закреплена деятельность страховщика, и т.д.

4. Объем страховой ответственности может включать в себя:

— обоснованный размер возмещения третьим лицам;

— расходы по предварительному выяснению обстоятельств страхового события и степени виновности страхователя;

— возмещение расходов по ведению дела в суде с ведома страховщика;

— целесообразные расходы по спасению жизни и имущества третьих лиц и т.д.

К видам страхования гражданской ответственности относятся:

страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

перевозчиков и экспедиторов;

за последствия эксплуатации сооружений атомной энергетики;

туристических агентств;

охотников и др.

Гражданскую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную, которые отличаются условиями возникновения ответственности, сроками исковой давности и прочими факторами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная — в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств. Внедоговорную ответственность в зарубежной практике часто именуют деликтной ответственностью или противоправными действиями. Она определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

Договорная ответственность имеет место в тех случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушения условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности.

В тех случаях, когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства, возникает так называемая конкуренция ответственности (конкуренция исков). В этих условиях потерпевший вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта.

Разграничение ответственности на договорную и деликтную в зарубежной практике утрачивает значимость. Во многих странах уже существует единый режим ответственности в различных областях, независимо от договорного или деликтного возникновения ущерба. Рядом международных конвенций предусмотрены единые правила возмещения ущерба без учета основания иска.

При наступлении страховых событий в страховании гражданской ответственности страховщик оплачивает страховое возмещение в рамках расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Страхование п р о ф е с с и о н а л ь н о й ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Эти имущественные претензии могут быть вызваны недобросовестным исполнением профессиональных обязанностей, ошибками и упущениями. Можно выделить:

страхование профессиональной ответственности нотариусов;

врачей;

аудиторов;

юристов;

таможенных агентов и таможенных перевозчиков;

архитекторов;

адвокатов;

журналистов и т.д.

Страхование ответственности р а б о т о д а т е л е й гарантирует страхователю возмещение затрат, которые возможны при получении телесных повреждений работников или их длительном заболевании в процессе выполнения ими служебных обязанностей, если страхователь не докажет, что ущерб наступил вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. К данной группе можно отнести страхование ответственности застройщика за вред, причиненный при строительных и монтажных работах; страхование ответственности работодателя за несчастный случай на производстве; страхование ответственности за нанесение вреда здоровью при использовании работниками социально-бытовых объектов.

Страхование о б щ е г р а ж д а н с к о й ответственности подразделяется на страхование ответственности за вред, причиненный хозяйственной деятельностью и в частной жизни.

Страхование ответственности за вред, причиненный хозяйственной деятельностью, обеспечивает страховую защиту владельцам недвижимости, промышленным, транспортным, строительным организациям за ущерб, причиненный третьим лицам в процессе потребления их продукции, или за загрязнение окружающей среды. К страхованию ответственности в частной жизни можно отнести страховую защиту страхователей на случай причинения ими ущерба третьим лицам при выгуле собак, катании на велосипеде, роликовых коньках, на охоте и рыбалке, в связи с владением и эксплуатаций строений и т.д. В данной группе можно выделить такие виды страхования, как страхование ответственности домовладельцев, владельцев собак и экзотических животных, квартиросъемщиков; страхование ответственности семьи; страхование ответственности, связанной с занятием спортом, и т.д.

Страхование з а н е и с п о л н е н и е о б я з а т е л ь с т в в основном связано с ответственностью по возмещению убытков и уплате неустойки кредитору.

11.2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств получило развитие в 20-х годах нынешнего столетия с ростом интенсивности автомобильного движения и риска дорожно-транспортных происшествий. В настоящее время оно стало наиболее апробированным и востребованным видом в отрасли страхования ответственности. На его долю в странах с развитым страховым рынком приходится от 50 до 90 % страховых взносов, собираемых в рассматриваемой отрасли. Причем проводится оно, как правило, в обязательной форме. Это связано с тем, что автовладельцы обладают источником повышенной опасности для окружающих юридических и физических лиц, а причиненный ими ущерб в дорожно-транспортных происшествиях является наиболее частым и дорогостоящим.

Первыми государствами, принявшими законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, были Финляндия, Норвегия, Дания (1927 г.), Англия (1930 г.), Люксембург (1932 г.), Ирландия (1934 г.), Германия (1939 г.).

Назначение и сущность данного вида страхования заключается в том, что потерпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцами транспортных средств, а владельцам — страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому ущербу.

Рассматриваемый вид страхования имеет специфические особенности:

— в договоре страхования конкретно определены только страховщик и страхователь (владелец транспортного средства), чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;

— при заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество; невозможно заранее определить страховую сумму, что затрудняет единообразие ее трактовки;

— страховое возмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личного страхования, так как наряду с единовременными выплатами за нанесенный ущерб имуществу третьего лица могут производиться долговременные выплаты по случаю потери его трудоспособности или гибели кормильца.

О б ъ е к т о м с т р а х о в а н и я является имущественный интерес страхователя (владельца автотранспортного средства либо лица, в отношении которого заключен договор), включающий ущерб, который может быть причинен жизни, здоровью и имуществу, а также упущенную выгоду потерпевшего в результате использования страхователем его транспортного средства. Кроме того страховое покрытие может включать и дополнительные расходы страхователя по урегулированию претензий потерпевших лиц.

Однако договором страхования может быть установлен не полный объем страховой ответственности, а ограниченный, например, только ущербом, причиненным жизни, здоровью и имуществу физических лиц, или их жизни и имуществу.

С т р а х о в ы м с л у ч а е м является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства потерпевшему. Вместе с тем в договорах страхования определяются конкретные условия, при которых возникает право и страхователя, и третьего лица на получение от страховщика страхового возмещения. Например, ограничены круг рисковых событий, временной промежуток и территория эксплуатации транспортного средства, исключена необходимость выплаты страхового возмещения при эксплуатации неисправного на момент аварии транспортного средства и т. д.

Особую сложность в данном виде страхования представляет определение страховой суммы и связанного с ней размера страховой премии. Отсутствие достаточного опыта в отрасли страхования ответственности не позволяет иметь однозначной трактовки понятия страховой суммы. Обычно под таковой понимают максимальный размер страховой ответственности (лимит ответственности страховщика), в пределах которого производится выплата страхового возмещения. Лимиты могут устанавливаться по одному страховому случаю, одному дорожно-транспортному происшествию, одному потерпевшему лицу, а могут — отдельно по факту возмещения вреда, причиненного физическим лицам, и отдельно — юридическим лицам. Однако не исключена возможность установления нелимитированных обязательств страховщика не в ущерб его финансовым возможностям.

С т р а х о в о й т а р и ф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрутов движения и т.д.

При заключении договора страхования помимо общепринятых обязанностей страхователя и страховщика могут быть предусмотрены дополнительные условия. В частности, страхователь должен обеспечивать участие страховщика в рассмотрении иска потерпевшего о возмещении вреда в суде, а также принимать обязательства по урегулированию требований потерпевшего только после согласования со страховщиком. В обязанности страховщика может входить проведение всей претензионной работы по заявленным требованиям имеющих на это право третьих лиц по отношению к страхователю, защита интересов последнего в суде и возмещение при этом всех судебных расходов.

Возмещение вреда может осуществляться и без судебных исков на основании документов, подтверждающих факт страхового случая и право потерпевшего на компенсацию ущерба, а также на основании страхового акта и согласия страховщика, страхователя и потерпевшего с суммой возмещения.

Выплата страхового возмещения может проводиться и страхователю, если последний в соответствии с оговоренными в договоре случаями имеет право самостоятельно компенсировать нанесенный им третьему лицу вред и документально подтвердит страховщику произведенные расходы.

Сумма страхового возмещения помимо нанесенного ущерба может включать в себя расходы, связанные с урегулированием претензий потерпевших и с уменьшением объема ответственности за причиненный вред. Однако она, как правило, не должна превышать заранее установленной страховой суммы (лимита ответственности страховщика).

Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а также из-за проявления непреодолимой силы, военных действий, несанкционированного использования автотранспортного средства.

В зарубежной практике минимальные размеры страхового возмещения таковы:

— по конкретному пострадавшему — 350 тыс. евро;

— за причинение вреда здоровью третьих лиц при наличии более чем одной жертвы — 500 тыс. евро;

— по имущественному ущербу — 100 тыс. евро.

Системой Зеленая карта для стран, в которых она принята, определена единая минимальная сумма возмещения — 600 тыс. евро по каждому дорожно-транспортному происшествию. Система была основана 25.01.1949 г., когда 13 стран-участниц подписали договор о Зеленой карте, но вступила в действие с 1 января 1953 г.

Основные условия и принципы системы:

признание государством законности системы и отражение в национальном законодательстве страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в обязательной форме;

признание на территории любой из стран-участниц полисов “зеленая карта”, приобретенных в любой другой стране;

передача полномочий по урегулированию убытков иностранного лица национальному страховщику государства, на территории которого причинен вред;

предоставление страхового покрытия на территории иностранного государства—члена системы — в объеме его законодательства по этому виду страхования.

В странах-участницах существуют Национальные бюро, которые:

а) обеспечивают страховщиков полисами “зеленая карта”;

б) контролируют и регулируют внутри страны и за рубежом вопросы по данному виду страхования и претензии по страховым случаям.

Национальные бюро объединены в Международное бюро “Зеленая карта” (штаб-квартира в Лондоне), которое координирует их деятельность. Его органом управления является Совет бюро, а высшим органом — Генеральная ассамблея, обладающая исключительной компетенцией в решении вопроса о принятии новых членов.

Для приобретения полиса “зеленая карта” необходимо заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство. При въезде на территорию страны, не являющейся участницей системы, страховая премия выплачивается в СКВ. Ее величина зависит от срока пребывания за рубежом и типа транспортного средства.

Возмещение ущерба по договору о Зеленой карте производят уполномоченные представители страховых компаний.

В Республике Беларусь в соответствии с Декретом и Указом Президента от 19.02.1999 г. с 1 июля 1999 г. данный вид страхования обязателен. Создано Белорусское бюро по транспортному страхованию, определены круг страховщиков, имеющих право проводить этот вид страхования, а также размер их взносов для формирования фонда страховых гарантий по данному виду операций и фонда защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий. Законодательством установлены лимиты ответственности: за вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия жизни или здоровью потерпевшего, — до 3000 евро, а также имуществу потерпевшего — до 3000 евро.

При использовании в дорожном движении транспортного средства без договора обязательного страхования предусмотрены штрафные санкции в размере 15-ти минимальных заработных плат для юридических лиц и предпринимателей, 5-ти минимальных заработных плат — для физических лиц и эквивалентном 200 дол. США — для лиц, управляющих транспортным средством, зарегистрированным за границей. В случае совершения дорожно-транспортного происшествия лицом, уполномоченным управлять транспортным средством без договора обязательного страхования, на юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица налагается штраф в размере 25-ти минимальных заработных плат, на физических лиц — в размере 10-ти минимальных заработных плат. Взысканные штрафы зачисляются в равных долях на счет бюро по транспортному страхованию и в доход республиканского бюджета.

11.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика

Ответственностью перевозчика является соблюдение правил или договорных условий перевозки.

Субъектом страхования выступают транспортные организации, осуществляющие перевозку и выдающие перевозочный документ (товаро-транспортную накладную, коносамент, билет и пр.). Объектом страхования является ответственность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам.

В г р а ж д а н с к о й а в и а ц и и страхователями являются лица, эксплуатирующие воздушное судно на законных основаниях. Под вредом, причиненным пассажирам и грузовладельцам, понимается ущерб, причиненный их жизни и здоровью, багажу и (или) грузу, а также задержка в доставке и низкое качество услуг при перевозке. Лимит ответственности перед пассажирами, применяемый в международных перевозках, установлен конвенцией и специальными соглашениями “Варшавской системы” в размерах 10 тыс., 20 тыс. или 75 тыс. дол. США.

Ответственность перед третьими лицами означает возмещение страховщиком ущерба, который авиаперевозчик (страхователь) обязан выплатить за гибель или причинение увечья третьему лицу, а также ущерба его имуществу в результате страхового события, связанного с полетом воздушного судна или выпадением из него каких-либо объектов. Она регламентируется Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности. Конвенцией лимитируется размер ответственности в зависимости от веса воздушного судна.

Правила страхования гражданской ответственности авиаперевозчика в мировой практике базируется на стандартных условиях полиса Ллойда, полиса Цюрихского перестраховочного общества и стандартных оговорках Ассоциации авиационных андеррайтеров Ллойда. При заключении договора страхователь получает полис с приложением (или шедулой), в котором отражаются конкретные условия страхования. Сроком страхования может быть период в течение года или один перелет.

На м о р с к о м т р а н с п о р т е субъектами страхования являются судовладельцы, объектами — их ответственность, связанная с эксплуатацией судов, перед третьими лицами. К страховым событиям относятся:

ответственность за причиненный вред жизни и здоровью членов команды, пассажиров, лоцманов, грузчиков в порту и т.п.;

ответственность за ущерб имуществу третьих лиц (другим судам, грузам, личным вещам членов команды, пассажиров и прочих лиц, любым иным объектам на воде, суше или в воздухе);

ответственность, связанная с причинением вреда окружающей среде;

ответственность, возникающая из-за претензий компетентных органов за допущенные страхователем нарушения (за нарушение таможенного законодательства, за неудаленные последствия аварии и т.д.);

расходы судовладельца по спасательным и буксировочным работам, по предотвращению или уменьшению ущербов, по ведению судебных дел и претензионных работ.

На наземном транспорте условия наступления и объем ответственности перевозчика определяются национальными законодательными нормами и нормативными актами транспортных ведомств (уставами, руководствами и т.д.) для внутренних перевозок, а также нормами международного права для внешних перевозок.

Ответственность а в т о п е р е в о з ч и к а в международном сообщении регламентирована положениями Женевской конвенции о договоре международной перевозки грузов по дорогам (КДПГ), заключенной в 1956 г., и протоколом к ней от 1978 г.

Правовой основой международных перевозок на железнодорожном транспорте являются “Единые правовые предписания для договора о международных перевозках железнодорожным транспортом” (Конвенция ЦИМ) и Бернское соглашение о международных железнодорожных перевозках (КОТИФ), подписанное в 1980 г. Страны, не подписавшие Конвенцию ЦИМ, оформляют договор перевозки на основании Соглашения о международном железнодорожном грузовом сообщении (СМГС). Условия смешанных автомобильно-железнодорожных перевозок определены Женевской конвенцией 1980 г.

В случае потери всего груза КДПГ предусмотрено возмещение перевозчиком оплаты за перевозку, таможенных сборов и пошлин и прочих расходов, связанных с перевозкой грузов, в полном размере. При частичной потере груза — в пропорции, соответствующей размеру ущерба.

Согласно этим ограничениям компенсация перевозчика по дорогостоящим товарам может быть незначительной по сравнению с их реальной стоимостью. Поэтому для грузоотправителей дополнительной гарантией качественной и своевременной доставки грузов служит страхование ответственности перевозчика.

Страхованием покрываются, как правило, следующие страховые риски:

ответственность за гибель и (или) повреждение груза, принятого к перевозке;

финансовые убытки, понесенные клиентом страхователя вследствие невыполнения им полностью или частично своих договорных обязательств (просрочку в доставке груза, неправильную его засылку по вине страхователя, выдачу груза вопреки указаниям о задержке его выдачи);

ответственность перед таможенными органами вследствие нарушения таможенного законодательства (штрафы и прочие денежные взыскания, налагаемые таможенными органами на страхователя, конфискация груза и т.д.);

ответственность перед третьими лицами в случае причинения им вреда (их здоровью, жизни и имуществу) перевозимым грузом, включая расходы по оказанию медицинской помощи и погребению;

расходы, связанные с расследованием обстоятельств страхового случая и защитой интересов страхователя в судебных и арбитражных органах.

Не подлежат возмещению:

— все традиционно нестрахуемые риски (военные действия, гражданские волнения; действие атомной энергии, конфискация, арест и уничтожение имущества по решению властей; введение в действие законов, принятых после заключения договора страхования);

— убытки, понесенные вследствие умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор;

— ущерб, причиненный из-за нарушения перевозчиком законодательных актов и норм, неисполнения им своих должностных инструкций;

— риски, вызванные эксплуатацией технически неисправных транспортных средств и использованием бестентовых транспортных средств для перевозки грузов, подверженных порче под воздействием окружающей среды;

— убытки из-за отправления грузов в несоответствующей упаковке и в поврежденном состоянии;

— недостача грузов при неповрежденной упаковке, ненарушенных пломбах грузоотправителя, при соответствии количества мест указанному в товаротранспортных накладных;

— кража прицепов с грузом, размещенных отдельно от тягача.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил ложные сведения, не известил своевременно, имея возможность, о наступлении страхового случая, создал препятствия в определении обстоятельств ущерба и его размера, не принял возможных мер к предотвращению и сокращению размера ущерба, допустил грубую небрежность, необоснованно отклонился от маршрута следования и т.д.

Договор страхования заключается на срок одной грузоперевозки или от 1-го месяца до 1-го года и действует на территории, направлении или в пределах маршрута следования.

Ответственность страховщика начинается с момента принятия страхователем груза к перевозке и завершается при его сдаче грузополучателю.

Страхование ответственности перевозчика в настоящее время является достаточно распространенным видом страхования в международной практике и, как правило, проводится специализированными страховщиками. Наиболее известный из них — ассоциация “ТТ клуб”, включающая помимо головного офиса в Лондоне шесть региональных отделений в Лондоне, Нью-Джерси, Майами, Сан-Франциско, Сиднее и Гонконге, сеть фирм-координаторов в других странах. Координатором ассоциации в странах СНГ и Балтии является страховая компания “ПАНДИТРАС”.

11.4. Прочие виды страхования ответственности

Помимо перечисленных видов в международной практике страхования ответственности достаточно распространено страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхование ответственности производителей товаров широкого спроса, ответственности за загрязнение окружающей среды, ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах, профессиональной ответственности, гражданской ответственности работодателей за причиненный ущерб здоровью их работников при выполнении трудовых обязанностей, ответственности за неисполнение обязательств.

Специфика г р а ж д а н с к о й о т в е т с т в е н н о с т и предприятий — владельцев источников повышенной опасности (владельцев аэропортов, атомных электростанций, производителей взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов, энергии высокого напряжения и т.д.) заключается в формировании страхового фонда за счет взносов этих предприятий (страхователей), гарантирующего возмещение вреда потерпевшим. Этим вредом может быть повреждение или уничтожение имущества, упущенная выгода, моральный ущерб потерпевшего, затраты страхователя на ликвидацию последствий страхового случая. Размер страховой премии определяется объемом принимаемых страховщиком обязательств, лимитом страховой ответственности, сроком страхования.

Страхователь имеет право на компенсацию страховщиком причиненного вреда третьим лицам при соблюдении правил техники безопасности и пожарной безопасности, а также регламентирующих их деятельность нормативных актов, при содержании в порядке всех зданий и сооружений, своевременном извещении страховщика обо всех изменениях в производстве, которые могут увеличить степень риска.

Страхование о т в е т с т в е н н о с т и п р о и з в о д и т е л е й товаров широкого спроса имеет за рубежом многолетний опыт. Так, с 1985 г. действует соглашение в рамках ЕЭС о распространении его действия на все страны Западной Европы. Большинство товаропроизводителей считает необходимым застраховать этот вид ответственности и для роста своего имиджа, и для получения финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного потребителю продукции, и для освобождения от судебных разбирательств и необходимых экспертиз, поскольку страховщик обеспечивает защиту интересов страхователя в суде, организует экспертное консультационное обслуживание. Для потребителей данный вид страхования удобен тем, что по существующим юридическим нормам ответственность производителя признается независимо от наличия или отсутствия его вины при аргументированном доказательстве, что вред нанесен данным производителем. Кроме того, может быть получена достаточно высокая сумма возмещения, так как по данному виду страхования ограничение ответственности товаропроизводителей не допускается.

В объем ответственности включается нанесение вреда здоровью или имуществу потребителей продукции и их гибель. Освобождение от ответственности допускается в случаях, если товар появился на рынке без ведома производителя, если он произведен не для реализации и при отсутствии в товаре дефектов в момент поступления его в продажу.

Товаропроизводитель может избежать ответственности, если докажет допущение небрежности потребителем.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды обусловлено значительным ростом размеров экологических ущербов по сравнению с ущербами от стихийных бедствий и пожаров. Оно получило свое развитие в 60-е годы. Сначала в объем ответственности включались риски, причинявшие ущерб жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды, вызванного несчастным случаем на производстве. При этом страховое возмещение выплачивалось только в случае внезапной и непредвиденной экологической катастрофы, а ущерб, причиняемый постоянно или периодически, исключался. В начале 70-х годов это исключение было упразднено.

Организация данного вида страхования имеет особенности:

— необходимость обоснованной оценки риска для определения вероятности наступления страховых случаев и возможных размеров ущербов;

— предоставление страхового возмещения предприятиям с высокой степенью риска при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков и снижению степени риска;

— дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от видов ущерба и причин, их вызвавших;

— установление лимитов ответственности (страховых сумм) по конкретным возможным видам загрязнения;

— исключение из объема ответственности ущербов в пределах установленных нормативных допусков, а также вызванных повторяющимися или постоянными выбросами загрязняющих веществ;

— исключение компенсации расходов на превентивные мероприятия.

Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах предусматривает возмещение ущерба (вреда), причиненного жизни или здоровью третьих лиц или их имуществу в ходе производства строительно-монтажных и пусконаладочных работ, и возможно в период гарантийного срока эксплуатации.

Разнообразие и специфика сооружаемых объектов, порядок их ввода в эксплуатацию, масштабность сооружаемых объектов, большое число участников и третьих лиц, находящихся на строительной площадке и за ее пределами, различие ответственности всех заинтересованных сторон исключают унификацию в организации данного вида страхования. Поэтому при заключении договоров страхования в каждом конкретном случае приходится учитывать специфику и каждый риск оценивать индивидуально.

Страхование п р о ф е с с и о н а л ь н о й о т в е т с т в е н н о с т и объединяет виды страхования имущественных интересов конкретных физических лиц, чья профессиональная деятельность может нанести вред третьим лицам. При этом вред может быть вызван умышленно или из-за неосторожности. За умышленные действия страхователя страховщик ответственности не несет. Поэтому страховым случаем в данном виде страхования является нарушение (ошибка) страхователя, признанное судом или бесспорно доказанное, относительно его клиента.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности, обусловленные спецификой деятельности страхователя, — нотариуса, врача, охранника, адвоката, аудитора, таможенного агента и т.д.

Объектом страхования гражданской ответственности работодателя является причинение вреда работникам в виде гибели, увечья и других телесных повреждений, а также в связи с профессиональным заболеванием без внешних признаков его проявления. Объектом страхования может быть и имущество работников, используемое ими в процессе исполнения служебных обязанностей и поврежденное или погибшее в это время.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств подразделяется на две подгруппы: а) обязательств, возникающих в результате нарушения договоров; б) внедоговорных обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам, именуемых деликтами (правонарушениями). В первом случае нарушитель обязательств должен возместить убытки и выплатить неустойку за несоблюдение договора. Во втором случае лицо, причинившее ущерб, не нарушает договорных обязательств, а нарушает общий для всех запрет на причинение вреда третьему лицу.

В соответствии с вступившим в силу 16 июля 1998 г. Таможенным кодексом Республики Беларусь введено страхование ответственности таможенного агента (статья 158) и лиц, осуществляющих деятельность в качестве таможенного перевозчика (статья 165). При этом лимит ответственности установлен для таможенных агентов в размере десяти тысяч минимальных заработных плат, для таможенных перевозчиков — одной тысячи минимальных заработных плат, а страховая сумма определена соответственно не менее десяти тысяч рублей (в первом случае) и не менее одной тысячи рублей (во втором случае).