Глава 13. Перестрахование

13.1. Перестрахование как метод укрепления финансовой устойчивости страховых операций

Каждая страховая компания стремится к созданию устойчивого, сбалансированного страхового портфеля. То есть к созданию такой совокупности принятых договоров страхования, которая состояла бы из возможно большего количества страховых договоров, но с невысокой степенью ответственности по каждому принятому риску. Эта степень ответственности должна соответствовать финансовым возможностям страховой организации, чтобы при наступлении страхового случая или ряда случаев выплата страхового возмещения по убыткам не отражалась на ее финансовом положении.

Вместе с тем, жесткая конкуренция на страховом рынке не дает возможности для свободного отбора благоприятных рисков, поэтому в портфеле страховой организации могут оказаться риски с такой чрезмерной ответственностью, при которой наступление одного полного убытка может оказаться катастрофическим для организации, не располагающей требуемыми денежными средствами.

Для ограждения себя от возможных финансовых затруднений страховщики прибегают к нивелированию принятых ими рисков с помощью института перестрахования.

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски различной величины, часть ответственности по ним, в соответствии со своими финансовыми возможностями, передает на определенных согласованных условиях другим страховщикам в целях создания сбалансированного портфеля страхований и обеспечения тем самым финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Следовательно, экономической сущностью перестрахования является перераспределение между страховыми организациями созданного первичного страхового фонда.

Перестрахование является основным, наиболее распространенным способом распределения ответственности по принятым рискам.

При этом основной страховщик — цедент или перестрахователь — оставляет (удерживает) на своей ответственности от каждого крупного риска лишь определенную, соответствующую его финансовым возможностям, долю, которая называется собственным удержанием. Все, что по величине страховой суммы (а значит, и по ответственности) превышает лимит собственного удержания (эксцедент), передается в перестрахование.

Условия передачи рисков в перестрахование принципиально иные, чем при страховании. Поскольку передаваемые риски приобретены цедентом и он может распоряжаться ими по своему усмотрению, передача происходит не на оригинальных условиях, а за вознаграждение. Это вознаграждение называется оригинальной или перестраховочной комиссией, которая удерживается цедентом из передаваемой перестраховщикам доли страховой премии по этим рискам.

Кроме того, как правило, по перспективным, благополучным рискам цедент требует от перестраховщиков участия в их будущей прибыли по данным рискам (т а н т ь е м ы) и предоставления адекватного участия в перестраховании их рисков.

Следует отметить, что принятие в перестрахование чужих рисков является вполне рентабельным делом, поскольку перестраховщики, кроме комиссии, а иногда тантьемы, не несут других расходов по приобретению страхований, а эти расходы весьма существенны: содержание аппарата, помещения, оплата агентов, брокеров и т.п. Существуют страховые организации, которые специализируются только на приеме в перестрахование чужих рисков и даже не прибегают к прямым страхованиям. Всемирно известны такие крупнейшие перестраховочные компании, как “Колония Реиншуренс” (Кельн, 1946 г.), “Швейцарское перестраховочное общество” (“Свис Ре”, 1863 г.), “Мюнхенское перестраховочное общество (”Мюнхен Ре", 1980 г.).

Имея за плечами такую надежную защиту, как перестрахование, страховые компании вступают в жесткую конкурентную борьбу за приобретение страховой премии (одновременно принимая в перестрахование риски от других страховщиков). Собираемые страховщиками страховые премии инвестируются в различные народнохозяйственные отрасли или пускаются в финансовый оборот с целью получения более высокого уровня прибыли, чем по страховым операциям. Это позволяет страховым организациям перекрывать результаты малорентабельных страхований, которые они вынуждены принимать для поддержания престижа и увеличения оборота.

В страховом мире происходит постоянный обмен перестраховочными долями. Принятые в перестрахование риски могут быть вновь переданы во вторичное перестрахование (ретроцессию), а перестраховщик, передающий риск в ретроцессию, называется ретроцессионером.

В современном мире стоимостные выражения объектов страхования (рисков) растут с невиданной быстротой. Такие объекты, как заводы-гиганты, огромные танкеры и океанские лайнеры, космические ракеты и спутники, другие дорогостоящие объекты, насыщенные самой современной электроникой и стоящие десятки и сотни миллионов долларов, практически не может взять полностью на свою ответственность ни одна, пусть и самая крупная, страховая компания. Даже при очень большой стоимости такого страхования (тарифе) риск полной гибели объекта слишком велик. Например, американские пассажирские самолеты “Боинг-747" страхуются от гибели, а также ответственности перед пассажирами и третьими лицами на земле и на суше до 1 млрд 700 млн американских долларов каждый.

Стихийные бедствия наносят огромный ущерб индустриальным районам с высокой плотностью населения. Например, буря с градом в 1984 г. над Мюнхеном нанесла ущерб на сумму более 3 млрд немецких марок. Зимой 1984 г. ураган “Дария” причинил страховщикам Европы ущерб на 6 млрд немецких марок. В октябре 1987 г. и январе 1990 г. на Европу обрушились два катастрофических шторма. Огромные потери нанес страховщикам США ураган “Эндрю”.

От этих непредвиденных обстоятельств самих страховщиков защитило перестрахование.

При сбалансированном портфеле вероятность и величина возможных убытков может быть спрогнозирована с достаточной точностью на базе состава портфеля, статистических данных и других показателей предыдущих лет. Этим в известной мере достигается финансовая устойчивость страховых операций.

Выплата страхового возмещения по перестрахованным убыткам не ложится на одно общество, а осуществляется коллективно всеми перестраховщиками, участвующими в перестраховании объектов.

Перестрахование защищает страховщиков прежде всего от случайных отклонений от расчетной убыточности, не соответствующей фактическому ее уровню в наступившем году. Поэтому перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества — вне зависимости от величины его капиталов, резервных фондов и других активов.

13.2. Классификация перестрахования

По методу передачи рисков в перестрахование, оформлению правовых взаимоотношений сторон (страховщика и перестраховщика) перестраховочные операции делятся на факультативные и договорные (облигаторные).

Согласно ф а к у л ь т а т и в н о м у м е т о д у перестрахования передающая страховая компания (цедент) может передавать принятые ею на страхование риски перестраховщику, не имея никаких обязательств по передаче того или иного риска в перестрахование. Этот вопрос решается по каждому риску отдельно. В перестрахование может быть предложен риск полностью или частично, в определенной доле. Из общего количества видов ответственности в перестрахование по усмотрению передающей компании может быть предложен какой-то один вид ответственности. В свою очередь перестраховщик не имеет никаких обязательств перед передающей компанией по приему предлагаемых в перестрахование рисков. Цедент высылает перестраховщику документ, называемый слипом, который обычно содержит: наименование передающей компании, характеристику подлежащего перестрахованию риска, страховую сумму, условия страхования, ставку премии, собственное удержание и т.д.

Основной недостаток факультативного перестрахования заключается в том, что, поскольку перестраховщики имеют свободу в решении вопроса о принятии предлагаемого риска в перестрахование или о его отклонении, к моменту наступления страхового случая риск может оказаться вообще неперестрахованным или перестрахованным частично, то есть в размере, не позволяющем передающей компании полностью компенсировать потери сверх ее потенциальных финансовых возможностей.

Д о г о в о р н о е (о б л и г а т о р н о е) перестрахование носит обязательный характер. Перестраховочный договор является юридическим документом, определяющим взаимоотношения сторон и устанавливающим их права и обязанности.

В договоре перестрахования подчеркивается, что цедент обязуется передать в перестрахование “все и каждый” принятые на страхование риски, а перестраховщик — принять их на свою ответственность в падающей на него доле.

Договоры перестрахования бывают квотные и эксцедентные. Эксцедент — это сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх собственного удержания страховой компании, которая приняла риск на страхование. Перестраховочная сумма обычно ограничивается определенным лимитом, который и принято называть эксцедентом.

При квотном договоре указывается в процентах доля участия цедента в передаваемых в перестрахование рисках, а также доля (квота) участия в этих рисках перестраховщика и лимит (максимальная сумма) его ответственности по такой доле. При эксцедентном договоре фиксируется размер собственного удержания или приоритет цедента, размер участия перестраховщика и лимит его ответственности по каждому риску.

В договоре обусловливается, будет ли цедент высылать перестраховщику бордеро, то есть перечень подпадающих под перестрахование рисков, и рекапитуляцию, то есть перечень высланных в течение квартала бордеро.

В соответствии с договором перестраховщик имеет право на пропорциональную долю премии по принятым в перестрахование рискам. Определяются также процент причитающейся цеденту комиссии, а также тантьема в его пользу (или комиссия с суммы прибыли, которую перестраховщик может иметь по результатам прохождения перестраховочного договора), порядок расчета тантьемы, премий и убытков, порядок рассмотрения и оплаты убытков, образование цедентом резервов премий и убытков, процедура выхода сторон из договора, режим рассмотрения споров, критерии по возобновлению действия договора.

Перестраховочные договоры делятся на две основные группы: пропорциональные и непропорциональные. К первой относятся квотные и эксцедентные (эксцедента сумм), ко второй — договоры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности (рис.13.1.).

Квотный договор является наиболее простой формой перестраховочного договора, когда передаются в перестрахование все без исключения риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле передается причитающаяся перестраховщику премия, и он возмещает перестрахователю в этой же доле все оплаченные им в соответствии с условиями страхования убытки.

Квотный перестраховочный договор имеет ряд преимуществ для передающей компании:

на риске страховщика — на его собственном удержании — может оставаться такая доля ответственности, которая полностью соответствует его финансовым возможностям;

размер перестраховочной комиссии, обычно составляющий пропорциональную долю перестраховщика в расходах передающей компании по аквизиции, увеличивается на дополнительную сумму непредвиденных расходов;

по условиям квотных договоров передающая компания обычно удерживает часть причитающейся перестраховщику премии в качестве резервов убытков и премий; по ним в пользу перестраховщика начисляются проценты, которые обычно ниже банковских (за счет разницы передающее общество имеет определенный доход);

причитающиеся перестраховщику суммы выплачиваются после обработки, закрытия и подтверждения перестраховщиком соответствующего счета. Таким образом, полученная страховщиком премия какое-то время находится в его обороте. При этом страховщик, кроме комиссии, удерживает из средств, причитающихся перестраховщику, также и доли по оплаченным убыткам, возможный прирост резервов премий и убытков и т.п., что существенно снижает фактические размеры переводов;

квотные договоры по результатам являются более сбалансированными и устойчивыми;

условия и структура квотного договора предопределяют минимальные затраты времени и средств на технические, административные и другие операции, связанные с ведением такого договора;

характер и действие квотных договоров создают возможности для их размещения на условиях взаимности.

Основным недостатком является то обстоятельство, что по договору передаются и доли от тех мелких рисков, которые в иных случаях передающая компания могла бы держать на своей ответственности и тем самым сохраняла бы у себя соответствующую долю страховой премии.

Эксцедентный перестраховочный договор — наиболее распространенная форма пропорциональных договоров. Условия этого договора предусматривают, что все принятые цедентом на страхование риски, страховые суммы которых превышают собственное удержание передающей компании (приоритет), подлежат передаче в перестрахование.

Эксцедентная форма перестрахования предоставляет широкую возможность страховщику для создания страхового портфеля, состоящего из значительного количества однородных по величине рисков.

В зависимости от характера рисков, передающая компания может устанавливать дифференцированное собственное удержание, что оформляется специальным приложением к перестраховочному договору, которое называется таблицей лимитов собственного удержания.

В эксцедентном перестраховочном договоре для передающей компании содержится ряд положительных моментов:

возможность передающей компании устанавливать лимит собственного удержания с учетом своих финансовых возможностей;

вне зависимости от того, устанавливается ли единое собственное удержание или оно определяется таблицей лимитов собственного удержания, передающая компания может оставлять на своей ответственности все наиболее мелкие риски;

размер собственного удержания всегда может быть пересмотрен в сторону увеличения;

несмотря на то, что комиссия в пользу передающей компании обычно ниже, чем при квотном договоре, окончательные финансовые результаты вследствие перечисленных причин при правильном ведении дела могут оказаться более значимыми, чем при квотных договорах.

К недостаткам следует отнести необходимость обработки каждого риска, то есть установление пропорционального распределения между передающей компанией и перестраховщиками сумм ответственности, премии, оплачиваемых убытков и т.п. (при квотном договоре под перестрахование попадают автоматически все риски в определенной доле). Отрицательным моментом является и то обстоятельство, что при дифференцированном собственном удержании (по таблице) существует потенциальная предпосылка к передаче перестраховщикам наиболее опасных рисков.

Существуют договоры, которые содержат условия квотного и эксцедентного характера. Их принято называть квотно-эксцедентными. Например, размер эксцедента в подлежащих перестрахованию рисках может устанавливаться в определенной доле (квоте) собственного удержания, выраженной в процентах от страховой суммы, сверх которой следует эксцедент-лимит ответственности перестраховщиков, выраженный в твердой сумме.

Договор эксцедента убытков — наиболее распространенная форма непропорционального перестраховочного покрытия — служит для защиты от наиболее крупных и непредвиденных убытков по отдельным видам страхования. По перестраховочному договору на условии эксцедента убытков перестраховщик принимает на себя ответственность по каждому и всякому убытку, понесенному цедентом, превысившему заранее зафиксированный уровень в пределах определенной суммы (лимита). Ответственность перестраховщиков (по условиям этого договора) наступает только тогда, когда окончательная сумма убытков по застрахованному риску в результате страхового случая и ряда случаев, являющихся следствием действия одного и того же происшествия, превысит обусловленную сумму. Ответственность перестраховщиков сверх этой суммы в свою очередь ограничивается отдельным лимитом. Например, если она ограничена 1 млн валютных единиц сверх 100 тыс., которые лежат на ответственности передающей компании, то есть перестраховщики будут оплачивать убытки, превышающие 100 тыс., но в пределах 1 млн по каждому из них.

Договор эксцедента убыточности или договор “стоп лосс” — форма перестраховочного покрытия, которая отличается от рассмотренных договоров эксцедента суммы и эксцедента убытков тем, что она покрывает не отдельные убытки, а весь или часть счета компании или даже пула, в виде так называемого “зонтика”, предоставляя покрытие после других форм перестрахования на сумму убытков, превышающих определенный процент заработанной премии.

Другими словами, по этому договору передающая страховая компания защищает общие результаты прохождения дела по определенному виду страхования на случай, если убыточность по нему превысит обусловленный в договоре процент или суммарный размер. Этот размер убыточности, сверх которого вступает в силу договор перестрахования, обычно устанавливается таким образом, чтобы передающая компания не получила возможности извлекать для себя какие-либо финансовые выгоды по падающей на нее доле ответственности, поскольку договор не имеет целью гарантию прибыли для передающей компании, а лишь защищает ее от чрезвычайных потерь.

13.3. Экономическое обоснование размера риска, передаваемого в перестрахование

Самым сложным элементом в эксцедентном договоре является установление адекватного и экономически обоснованного собственного удержания передающей компании.

Размер передачи рисков в перестрахование должен быть экономически обоснован. Излишние передачи рисков, сопровождаемые соответствующей, иногда весьма существенной, передачей части собранной премии, отрицательно сказываются на финансовых показателях передающей компании. С другой стороны, передача рисков меньше необходимого уровня в случае наступления катастрофических или даже просто серии крупных убытков может поставить в тяжелое финансовое положение компанию, не защищенную должным уровнем перестрахования.

Размер передаваемых рисков зависит от определяемого страховой компанией собственного удержания, представляющего собой уровень страховой суммы, в пределах которой страховая компания (цедент) оставляет на своей ответственности или “удерживает” у себя полностью или частично принятые риски, а весь излишек сверх этого уровня передает в перестрахование.

Существует целый ряд подходов и рекомендаций по установлению оптимального размера собственного удержания. Они, однако, носят общий характер, не могут учитывать конкретных условий деятельности страховых компаний, их финансового положения, статистики прохождения дела и т.п., а поэтому требуют к себе практического подхода в каждом отдельном случае.

Основой для определения лимита собственного удержания могли бы служить следующие факторы:

1) средняя убыточность по видам страхования или страхуемым объектам, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания;

2) объем премии (чем больше объем собираемой премии при незначительном отклонении от общего количества рисков, тем выше может быть лимит удержания);

3) средняя доходность или прибыльность операций по соответствующему виду страховых операций (чем прибыльнее операции, тем выше может устанавливаться лимит собственного удержания);

4) территориальное распределение застрахованных объектов, потенциальная возможность их одновременного повреждения при одном страховом случае (чем больше объектов сосредоточено в одном месте, тем ниже устанавливается уровень собственного удержания);

5) размер расходов на ведение дела: если расходы на ведение дела по определенному виду страхования чрезмерно велики, передающая компания (цедент) за счет установления более низкого лимита собственного удержания может переложить большую часть этих расходов на перестраховщиков или обеспечить покрытие за счет получения с них комиссии (оригинальной или перестраховочной);

6) квалификация и практический опыт специалистов передающей компании позволяет правильно оценить риск, возможную опасность и максимально возможный убыток, установить адекватный размер комиссии и необходимый размер передач.

Кроме этого, размер собственного удержания страховой компании может регулироваться законодательными актами.

13.4. Государственное регулирование перестрахования

в Республике Беларусь

Договор перестрахования заключается между страховщиками (перестрахователем и перестраховщиком) в письменной форме.

Перестрахование возможно как у страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь, так и иностранных.

Передача страховой организацией страховых рисков иностранным страховщикам (перестраховщикам) допускается только при отказе от принятия этих рисков государственной страховой организацией, осуществляющей страховую деятельность исключительно по перестрахованию и согласно законодательству осуществляющей контроль за заключением страховщиками Республики Беларусь договоров перестрахования с иными страховщиками (далее - государственный перестраховщик). При этом отказ или согласие в принятии страховых рисков должны быть даны государственным перестраховщиком в течение двух рабочих дней с даты получения соответствующего предложения и прилагаемых к нему документов по передаче страховых рисков.

Передача страховых рисков в перестрахование осуществляется иностранным страховщикам (перестраховщикам), страховым брокерам, включенным в реестр иностранных страховых (перестраховочных) организаций, с которыми страховые организации Республики Беларусь вправе заключать договоры перестрахования (далее - реестр иностранных страховых (перестраховочных) организаций), за исключением перестрахования страховых рисков государственным перестраховщиком.

Государственный перестраховщик осуществляет передачу страховых рисков в перестрахование иностранным страховщикам (перестраховщикам), страховым брокерам, как включенным, так и не включенным в реестр иностранных страховых (перестраховочных) организаций.

Договор перестрахования, кроме прочих условий, определяемых его сторонами, должен содержать:

полное наименование, место нахождения, учетный номер плательщика, указание на номер и дату выдачи лицензии, контактные телефоны, адрес электронной почты и иные реквизиты сторон договора;

срок действия договора;

характеристику страхового риска, передаваемого в перестрахование, и пределы ответственности перестраховщика;

исключение из ответственности перестраховщика;

размер вознаграждения страховщику (перестраховщику);

валюту договора;

подписи и печати сторон.

Перестраховщик (ретроцедент) вправе заключить с другими перестраховщиками (ретроцессионерами) последующие договоры перестрахования части обязательств, принятых им по договору перестрахования (договоры ретроцессии).

Договор перестрахования части обязательств, принятых по договору страхования с превышением норматива ответственности, заключается на условиях, определяемых государственным перестраховщиком, включая тариф перестрахования. В случае, если тариф перестрахования, предлагаемый страховщиком (перестрахователем), меньше тарифа перестрахования, предлагаемого государственным перестраховщиком, то страховщик (перестрахователь) должен применить корректировочный коэффициент к тарифу перестрахования, равный отношению тарифа перестрахования, предлагаемого государственным перестраховщиком, к тарифу перестрахования, предлагаемому страховщиком (перестрахователем). При этом государственный перестраховщик должен представить страховщику (перестрахователю) обоснование предлагаемого тарифа перестрахования.

Договоры перестрахования могут заключаться при участии страховых брокеров.

Страховщик (перестрахователь, перестраховщик) не вправе оставлять на собственном удержании страховые риски, принятые по договору перестрахования, если размер собственного удержания страховщика (перестрахователя, перестраховщика) превысит норматив ответственности.

Страховщик (перестрахователь, перестраховщик) при заключении договора перестрахования рассматривает вопрос о целесообразности или необходимости перестрахования по каждому страховому риску отдельно (факультативное перестрахование) либо передает определенную часть от всех страховых рисков, принятых на страхование (облигаторное перестрахование).

Страховщик (перестрахователь, перестраховщик) вправе заключать договоры перестрахования на пропорциональной основе, согласно которым перестраховываемый страховой риск распределяется между страховщиками (перестрахователями, перестраховщиками) на основе фиксированного соотношения, определяющего долю страховщика (перестрахователя, перестраховщика) в премии и убытке, либо непропорциональной основе, согласно которым перестраховываемый страховой риск распределяется между страховщиками (перестрахователями, перестраховщиками) на основе убытка и согласования размеров обязательств.

При заключении договора перестрахования на пропорциональной основе обязательным условием является получение страховщиком (перестрахователем), передающим часть страхового риска в перестрахование, комиссионного вознаграждения. Размер комиссионного вознаграждения определяется по соглашению сторон.

Расчеты по договорам перестрахования производятся только в денежной форме.

Передача страховых рисков с нулевым собственным удержанием (фронтирование) не допускается.

Передача страховых рисков по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, не допускается.

Страховщик вправе в соответствии с законодательством самостоятельно размещать в перестрахование обязательства, принятые им по договорам страхования экспортных рисков с поддержкой государства, в том числе за пределами Республики Беларусь, при отказе от их принятия в перестрахование государственным перестраховщиком.

Размер обязательств, самостоятельно размещаемых в перестрахование среди других страховщиков (перестраховщиков), и размер собственного удержания страховщика по страхованию экспортных рисков с поддержкой государства определяются по соглашению сторон в договоре перестрахования.

При передаче страховых рисков иностранным страховщикам (перестраховщикам) на пропорциональной основе применяются, как правило, следующие соотношения размера обязательств по каждому конкретному договору перестрахования и размеров обязательств, размещаемых среди страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь:

по добровольному морскому страхованию, страхованию экспортных рисков с поддержкой государства, страхованию рисков, связанных с реализацией инвестиционных проектов, размер обязательств, размещаемых среди страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь, и размер собственного удержания страховщика (перестраховщика) определяются по соглашению сторон в договоре перестрахования;

по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев воздушных судов размер обязательств, размещаемых среди страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь, и размер собственного удержания страховщика (перестраховщика) не должны быть менее 3 процентов;

по добровольному страхованию строительно-монтажных рисков, добровольному страхованию гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих, размер обязательств, размещаемых среди страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь, и размер собственного удержания страховщика (перестраховщика) не должны быть менее 30 процентов;

по добровольному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед таможенными органами (согласно Таможенной конвенции о международной перевозке грузов с применением книжки МДП от 14 ноября 1975 года) размер обязательств, размещаемых среди страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь, и размер собственного удержания страховщика (перестрахователя, перестраховщика) не должны быть менее 50 процентов;

по другим видам страхования, заключенным с превышением норматива ответственности, а также по видам страхования, указанных выше, за исключением страхования экспортных рисков с поддержкой государства, если у страховщика (перестраховщика) Республики Беларусь не превышается норматив ответственности, по которому планируется передача страхового риска в перестрахование, размер обязательств, размещаемых среди страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь, и размер собственного удержания страховщика (перестраховщика) не должны быть менее 60 процентов;

по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь ("Зеленая карта"), собственное удержание страховщика не подлежит перестрахованию у иностранного страховщика (перестраховщика).

При передаче страховых рисков иностранным страховщикам (перестраховщикам) на непропорциональной основе сумма страховых взносов (страховых премий), остающихся в распоряжении страховщиков (перестрахователей, перестраховщиков) Республики Беларусь, не должна быть менее размеров, указанных выше.