3. Регіональні особливості банківської системи

На сучасному етапі розвитку системи комерційних банків України існує

об’єктивна необхідність їх структурування та спеціалізації. Дослідивши оргонізаційний процес регіоналізації банківської системи України, можна сказати, що більшість українських банків позіціонють себе як всеукраїнські та здійснюють свою діяльність на території декількох регіонів. Регіональних банків досить мало та вони не суттєво впливають на розвиток банківської системи та економі регіонів в цілому. В Україні досить мало спеціалізованих банків, відсутні кооперативні банки.

Варто відзначити значну філіальну мережу банківської системи. Але у цьоми питанні негативним є те, що переважна більшість повноважень належить головним офісам. Філії переважно є виконавцями їх політики. Це призводить до того, що філії у деяких регіонах займаються лише акамуляцією фінансових ресурсів, переводячи їх потім до інших регіонів.

За показником залучення (вилучення) через банківську систему фінансових ресурсів у регіонах усі області (регіони) України можна умовно поділити на дві групи:

1) регіони-донори, з яких через банки вилучаються фінансові ресурси;

2) регіони-отримувачі, котрі залучають фінансові ресурси з інших регіонів.

До першої групи слід віднести Житомирську, Івано-Франківську, Львівську, Тернопільську, Хмельницьку, Черкаську, Київську та Чернігівську області.

Явище вилучення фінансових ресурсів з регіону є дуже небезпечним для економіки областей, оскільки в результаті виникає брак коштів, необхідних для інвестиційної діяльності, а це у свою чергу призводить до збільшення цін на ресурси та загального колапсу інвестиційної діяльності суб’єктів господарювання.

До другої групи належать Вінницька, Волинська, Дніпропетровська, Закарпатська, Запорізька, Кіровоградська, Миколаївська, Одеська, Полтавська, Рівненська, Сумська, Харківська, Херсонська, Чернівецька області та м. Київ.

Також слід відзначити, що наразі банки не активно приймають участь у процесах на фондовому ринку. Це не залежить від регіону де вони знаходяться.

Цікавим є те, що наразі у 11 областях не зареєстровано жодного банку юридичної особи. Аналогічною є і ситуація з розміщенням банківських активів, майже 40% з них знаходяться у м. Києві.

4. Місії банків

Місія банку – декларація, що складається у вигляді документа, в якому сформульовано роль банку на фінансовому ринку. Місія банку містить визначення існуючих та перспективних банківських продуктів і операцій, ринків, регіонів, а також тих сфер діяльності, в яких банк досяг переваг над конкурентами та в яких розраховує досягти стійких конкурентних переваг. Місія банку також визначає послідовність реалізації довгострокових стратегічних цілей.

Банк«Надра» Банк «Надра» – це провідний універсальний банк, який забезпечує майбутнє клієнтів, співробітників та акціонерів, зберігаючи і примножуючи їх кошти, надаючи високотехнологічні та доступні фінансові рішення. Банк «Надра» спрямовує ресурси в модернізацію економіки України і створення робочих місць у промисловості та сільському господарстві. Передбачаючи потреби наших клієнтів, ми робимо складне простим і втілюємо мрії в реальність.

ProCredit bank

Місія: ПроКредит Банк – це комерційний банк, метою якого є розвиток. Ми пропонуємо якісне обслуговування як малому та середньому бізнесу, так і фізичним особам, які мають на меті зберегти та примножити власні накопичення. У нашій діяльності ми дотримуємося наступних основних принципів: ми цінуємо прозорість в нашому спілкуванні з клієнтами, ми не просуваємо споживче кредитування, ми намагаємося мінімізувати наш негативний вплив на навколишнє середовище і надаємо послуги, засновані як на розумінні ситуації кожного клієнта, так і на докладному фінансовому аналізі.

Укрсоцбанк

Місія: Ми, співробітники Укрсоцбанку, прагнемо приносити користь нашим клієнтам. Як провідний міжнародний банк ми маємо на меті розвивати громади, в яких ми живемо, та бути чудовим місцем роботи. Ми прагнемо досконалості, а також прагнемо бути компанією, з якою легко працювати. Ці зобов'язання допоможуть нам генерувати стабільні цінності для усіх акціонерів.

КредоБанк

Місія: Завдяки спеціалізації і концентрації ресурсів хочемо досягти і підтримувати довгострокову стабільність нашого бізнесу, забезпечуючи тим самим рентабельність інвестицій наших акціонерів.

MEGABANK

Місія - стати провідним європейським клієнтоорієнтованим банком в Україні, який гарантує фінансову стабільність і приносить користь клієнтам, акціонерам та співробітникам.

5. Комітет з питань нагляду та регулювання діяльності банків, нагляду платіжних систем Нацбанку визначив ПАТ «Приватбанк», ПАТ «Ощадбанк» та ПАТ «Укрексімбанк» системно важливими. Про це йдеться в рішенні Комітету №78 від 16 лютого 2016 року.

Для визначення системно важливих банків використовували такі показники: загальні активи (коефіцієнт зважування 35%); кошти фізичних осіб, суб'єктів господарювання та небанківських фінансових установ (коефіцієнт 35%); кошти, розміщені в інших банках (коефіцієнт 7,5%); кошти, залучені від інших банків (коефіцієнт 7,5%); кредити, що надані суб'єктам господарювання у промисловість, сільське господарство та будівництво (коефіцієнт 15%). Визначення системно важливих банків здійснюватиметься щороку із застосуванням багатофакторної математичної моделі, яка ґрунтується на критеріях системної важливості. Основними критеріями системної важливості є загальний розмір активів, зобов’язань юридичних та фізичних осіб, системні взаємозв’язки в банківській системі (об’єм міжбанківського кредитування) та об’єм кредитування найважливіших секторів економіки.

Крім того, системно важливий банк зобов'язаний з 1 січня 2019 року дотримуватися спеціальних значень економічних нормативів - нормативу миттєвої ліквідності (Н4) - не менше ніж 30%; максимального розміру кредитного ризику на одного контрагента (Н7) - не більше ніж 20%.

Завдання 4.2. Здійсніть характеристику основних типів організаційних структур банків

Крім різноманітної класифікації, за якою комерційні банки можуть поділятися, вони різняться також і своєю організаційною структурою. Організаційна структура включає структуру самого банку, кількість відділів, спеціалізацію служб, склад керівництва, розподіл повноважень тощо.

Виділяють основні принципи побудов організаційних структур банку:

1) пірамідальний;

2) географічний;

3) функціональний;

4) спеціалізованих профіт-центрів;

5) холдинг-компаній;

6) матричний.

Пірамідальний принцип побудови структури банку характеризується простотою вертикальних зв'язків, прямим та безпосереднім підпорядкуванням відділів вищому керівництву банку. Як правило, така структура притаманна при відсутності активної боротьби конкуруючих установ, нерозвиненості або повної відсутності філіальної системи.

Принцип	Суть принципа
Пірамідальний	Гранична простота вертикальних зв'язків, пряме й безпосереднє підпорядкування відділів вищому керівництву банку. У банку такого типу функціонують, як правило, 6—8 відділів, що охоплюють основне коло операцій.
Географічний	Відбувається поділ реалізації стратегічних і тактичних завдань. Стратегічні проблеми вирішуються в головному представництві банку, а рішення тактичних питань передається за місцем розташування регіональних філій банку. Завдяки цьому відбувається розширення ареалу банківської діяльності.
Функціональний	Управління операціями ґрунтується на чіткому розмежуванні функцій, акумуляції ресурсів і засобів їх використання. Застосовується в основному в невеликих банках, суворо спеціалізуються на наданні якогось виду послуг і здатних діяти відносно незалежно від ринкових умов.
Спеціалізованих профіт-центрів	Створюються спеціалізовані профіт-центри, які надають клієнтам набір певних фінансових операцій та послуг, що мають свої служби, апарат управління, калькуляцію витрат та отриманого прибутку. Функції профіт-центру значною мірою відокремлені, що і дає можливість достатньо чітко оцінити витрати і результати роботи даного відділу. Профіт-центри не є окремими юридичними особами, і їх прибутки включаються до загального балансу банку.
Холдинг-компаній	Філіали холдингу володіють статусом юридичних осіб. Цей принцип дозволяє контролювати небанківські фінансово-кредитні установи, які входять та взаємопов'язані з банківською діяльністю. Тобто комерційний банк у даному випадку є власником мінімум 25 відсотків інших компаній і завдяки цьому бере участь у контролі їх діяльності
Матричний	Дають можливість об´єднати переваги функціональної та дивізіональної структур, надаючи необхідної гнучкості організаційним структурам. Матричні структури створюються також для реалізації великомасштабних проектів. На існуючу в банку структуру особливим чином «накладається» тимчасова матрична структура, а одержана внаслідок цього «багатоповерхова» організація може досить ефективно вирішувати питання поточної діяльності банку і здійснення запланованого проекту. На відміну від проектних структур матрична організація перебуває під впливом керівників структурних підрозділів банку, що створює умови для постійного й ефективного контролю.

Особливістю географічного принципу є те, що відбувається поділ реалізації стратегічних і тактичних завдань. Так, якщо стратегічні проблеми вирішуються в головному представництві банку, то рішення тактичних питань передається за місцем розташування регіональних філіалів банку. Завдяки цьому відбувається розширення географії банківської діяльності.

При функціональному принципі побудови комерційного банку структура управління організована на чіткому поділі функцій акумулювання ресурсів і способів їх використання. Основна перевага даного принципу полягає у чіткості поставлених завдань кожному структурному елементу.

Основною перевагою спеціалізованих профіт-центрів є те, що вони дають можливість достатньо чітко оцінити витрати і результати роботи даного відділу. Це є вигідно для банків середніх за розміром.

У банківських холдинг-компаніях досягається надзвичайно висока ступінь спеціалізації це і є їх великою перевагою, адже при належному рівні кваліфікації персоналу це збільшує ефективність діяльності банку та його прибутковість.

На мою думку, характерною організаційною структурою для більшості українських банків є функціональна структура, так як вона дозволяє чітко розподілити основні завдання серед спеціалізованих відділів із кваліфікованим персоналом. Також, для найбільших українських банків притаманною є використання географічної структури, що забезпечує швидке поширення діяльності банку по регіонам та підтримку їх діяльності.

Завдання 4.3. Розкрийте зміст основних функцій підрозділів банку.

У структурі банку виділяють наступні підрозділи:

1. Кредитне управління є найважливішим і найбільшим підрозділом банку, оскільки основною функцією і основним джерелом його прибутку є надання різного роду позик. У рамках кредитного управління виконуються такі функції:

• вивченням кредитних ризиків та розробкою механізму їх страхування

• визначення потреб клієнтів у короткострокових позиках

• аналіз кредитоспроможність клієнтів

• укладання кредитних договорів

• розробка напрямів інвестиційної політики банку

• організація довгострокового та короткострокового кредитування населення

• розробка кредитного плану банку,

• загальних методів кредитування та визначення кредитоспроможності клієнта

• тощо

2. Валютне управління здійснює організацію і проведення валютних операцій, які дозволені ліцензією НБУ (ведення валютних рахунків клієнтів, неторговельні операції з іноземною валютою, операції зі залученням і розміщенням валютних вкладів). Валютне управління називають банком усередині банку, тому до його складу можуть входити такі відділи: аналітичний, ведення валютних рахунків, неторговельних операцій, строкових угод.

3. Управління прогнозування діяльності реалізує і функцію щодо забезпечення основних принципів його діяльності: ліквідності, рентабельності та надійності. Це управління включає три основні підрозділи (відділи): 1) відділ розробки основної комерційної діяльності банку; 2) відділ організації господарської діяльності банку; 3) відділ управління ліквідністю банку.

4. Управління маркетингу і зв'язків з клієнтурою в умовах ринкової економіки займає важливе місце. Воно відповідає за залучення нової клієнтури до банку, розробляє і сприяє впровадженню нових операцій та банківських послуг, вивчає кон'юнктуру ринку, надає організаційну та консультаційну допомогу клієнтам. У ньому можуть бути створені відділи: зв'язків з клієнтурою, послуг і реклами, ринкової кон'юнктури.

5. Управління депозитних операцій займається розробкою заходів щодо залучення коштів у банк, здійснює облік та аналіз залучених коштів і власного капіталу банку.

6. Управління розрахунково-касового обслуговування веде переговори та укладає угоди про відкриття і ведення різних рахунків клієнтів банку, проводить розрахункові, інкасові операції, а також операції з готівкою.

7. Управління посередницькими операціями здійснює і координує всю роботу щодо надання різноманітних послуг клієнтам.

8. Управління аналізу і статистики нагромаджує та аналізує статистичну інформацію про діяльність банку, надає інформаційно-довідкові послуги клієнтам, проводить дослідження.

9. Тарифний комітет розробляє політику банку в галузі вартості послуг, здійснює аналіз та оцінку собівартості послуг і ринкової конкурентоспроможності чинних тарифів.

10. Комітет з питань управління активами і пасивами здійснює оцінку витратності пасивів та прибутковості активів, приймає рішення щодо політики процентної маржі; здійснює аналіз та оцінку собівартості послуг та ринкової конкурентоспроможності чинних тарифів.