Страхование

70. Экономическая сущность, роль, функции и принципы страхования в рыночной экономике

В современной рыночной экономике любой страны страхование играет важную и многоплановую роль и эта роль если и не главная, то точно не последняя в успешном функционировании организма экономики.

Можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, возникших в следствии пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера. Тем самым страхование выполняет функцию возмещения убытков так как, получаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется на восстановление утраченных и поврежденных материальных ценностей, что, в конечном счете, способствует экономическому росту.

Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют им утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни.

В последние годы возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Кроме того, страховые организации являются крупными работодателями , решая проблему безработицы.

С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. В экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами.

С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий уменьшаются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную функцию.

Часть получаемых взносов по договорам страхования страховые организации направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий. Проведение таких мероприятий снижает риск наступления неблагоприятных случайных событий, что выгодно и самим страховым организациям, которые несут меньшие затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у которых снижается вероятность потерь, и, наконец, обществу в целом.

Нередко, страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования.

71. Понятие и виды риска в страховой деятельности. Оценка рисков. Критерии страхуемости рисков.

Страховой риск— это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба

Страховой риск— понятие, имеющее несколько значений:

риск— как вероятность наступления события, находящегося вне контроля;

риск— вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая;

риск— ответственность страховщика, вид ответственности страховщика;

риск— предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Оценка риска. установление (идентификация) соответствия опасности и возможных ее источников, исследование механизмов их возникновения, оценка вероятности возникновения опасных событий и их последствий. Оценка риска является компонентом анализа риска, относящимся к качественному и предварительному количественному определению риска и его составных элементов при сопоставлении, разработке и реализации новых объектов, а также при определении и назначении сроков безопасной эксплуатации действующих объектов.

Все страхуемые риски должны быть тщательно оценены по следующим критериям:

1) случайному характеру ущерба. Он представляет собой неизвестность относительно времени и масштаба убытка, а также независимость и несвязанность страхового ущерба от поведения страхователя;

2) возможности оценки распределения ущербов. Она означает, что можно установить ожидаемый уровень ущерба и степень его возможности. Без существования этой информации нельзя рассчитать размер страховой премии;

3) однозначности распределения ущербов. Она означает, что страхование опасности, объекты страхования и убытки должны быть верно, с предельной точностью оговорены в соглашении страхования. Это условие необходимо для установления страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при приходе страхового события;

4) независимости и самостоятельности страхуемых распределений ущербов друг от друга. Это означает, что страховщик при подписании и установлении договора страхования должен избегать концентрации риска;

5) оценке максимально возможной величины ущерба. При этом она рассматривается как мера отношения финансовых вероятностей и страхового портфеля страховщика. Совершенных рамок страхования (по убеждению страховщика) не существует.

72. Страховой портфель страховщика, его основные характеристики

Страховой портфель - совокупная ответственность страховщика или перестраховщика по всем действующим договорам страхования или перестрахования. Фактическое число застрахованных объектов или число договоров, документально подтвержденных в делах страховщика

При создании страхового портфеля страховщик или андеррайтер должен принять решения по следующим вопросам.

1. Какой тип портфеля по степени риска выбрать.

а) высокая степень риска — агрессивный тип;

б) невысокая степень риска — умеренный тип;

в) низкая степень риска — консервативный тип.

2. Оценить приемлемое сочетание риска и доходы страхового портфеля, определить удельный вес портфеля страхования с различными сочетаниями риска и дохода.

а) классический (набор традиционных страховых услуг);

б) специализированный (набор «новых» или узконаправленных страховых продуктов);

в) комбинированный (сочетание традиционного и специализированного набора страховых услуг).

Классический страховой портфель состоит из набора традиционных страховых услуг, которые длительное время составляют основу страхования в России. Он, как правило, содержит договоры обязательного и добровольного страхования по личному и имущественному страхованию, при этом перечень оказываемых услуг страхования традиционен.

В области личного страхования — это страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование сотрудников предприятий и организаций, различных организационно-правовых форм собственности, пенсионное страхование, страхование жизни физических лиц.

В области страхования имущества — страхование автотранспортных средств, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование строений, домов, страхование имущества организаций и предприятий различных форм собственности.

В области страхования гражданской ответственности — страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

Как правило, традиционный классический портфель наиболее устойчив в финансовом отношении и по степени риска и относится к консервативному типу.

Доходность по классическому виду страхового портфеля — устойчивая, невысокая при умеренном риске. Необходимо также отметить, что для занятия традиционным видом страхования необходимо иметь большой размер страхового фонда и собственных средств у страховщика.

Специализированный тип страхового портфеля более динамичен, узконаправлен, имеет высокую степень риска и относится к агрессивному типу портфеля, имеет высокий доход. Это: космическое страхование, страхование политических рисков, страхование авиаперевозок, морское страхование, обязательное и добровольное медицинское страхование, страхование специфических рисков, страхование профессиональной ответственности, страхование инвестиций, страхование биржевых и валютных рисков.

Например, страхование политических рисков — это очень специфический вид страховой услуги. К ним относят события непреодолимой силы, которые имеют политический характер и исходят от органов власти и управления. Перечень политических рисков обычно относят в договоре страхования к «форс-мажорной» оговорке, согласно которой нанесение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновение обязанностей страховщика компенсировать нанесенный ущерб. В договоре могут быть оговорены такие риски, как: конфискация, национализация собственности, военные действия, гражданские беспорядки, повлекшие за собой причинения ущерба имущественным интересам инвестора. Страхование имущественных интересов инвестора от политических рисков может осуществляться государственными агентствами, международными организациями или крупными частными страховыми компаниями.