73. Двойное страхование и методы урегулирования взаимоотношений участников страховых отношений.

Двойное страхование (многократное страхование) — одновременное страхование одного и того же имущественного интереса, одного и того же объекта и риска у разных страховщиков, при котором суммарный лимит ответственности страховщиков (общая страховая сумма по всем договорам) превышает страховую стоимость .

Важно отличать двойное страхование от сострахования —- и при двойном страховании, и при состраховании в отношении одного и того же объекта на том или ином отрезке времени действуют несколько договоров страхования и страховых полисов. Отличие состоит в том, что при состраховании несколько страховщиков страхуют один и тот же объект от одних и тех же рисков, но совокупный лимит ответственности при этом не превышает страховой стоимости.

Нередко двойное страхование является проявлением и индикатором страхового мошенничества.

Ситуации с двойным страхованием и его последствия кардинально различаются для имущественного и личного страхования.

Двойное страхование в страховании имущества:

Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах (в противном случае он может попасть под уголовное преследование). При наступлении страхового случая каждый из страховщиков выплачивает не полную сумму страховой выплаты, а только её часть, пропорциональную доле полученной им страховой премии в суммарном объеме страховых премий, полученных всеми страховщиками в процессе двойного страхования.

Двойное страхование в личном страховании

В личном страховании понятие двойного страхования, как правило, вообще не используется. Поскольку размер страховой суммы в личном страховании устанавливается исключительно соглашением страхователя и страховщика, повторное страхование одного и того же риска (например - дожития до определенного возраста в страховании жизни) не может привести к превышению страховой стоимости и каким-то образом ущемлять интересы какого-то из страховщиков. Таким образом, жизнь и здоровье можно застраховать сразу в нескольких страховых компаниях на любую сумму - это не будет противоречить ни законам РФ, ни правилам страхования и при наступлении страхового случая выплата (компенсация) будет получена от каждого страховщика в полном объеме

74. Структура страхового договора. Характеристика основных разделов договора. Страховой полис и другие страховые документы.

Типовая структура договора страхования, к примеру, если он заключен путем составления единого документа (стандартной формы договора), подписанного сторонами, включает в себя следующие элементы:

- общие положения;

- предмет и объект договора;

- страховая сумма и страховая премия;

- права и обязанности сторон;

- условия выплаты страховой суммы;

- ответственность сторон;

- изменение договора;

- срок действия договора;

- окончание действия договора;

- конфиденциальность условий договора;

- порядок разрешения споров;

- дополнительные условия и заключительные положения;

- юридические адреса и подписи сторон.

Каждый договор страхования имеет одинаковые по своему назначению блоки.

Реквизиты сторон

Как и в любом договоре, представляющем собой правовые отношения между сторонами, первый блок договора страхования - реквизиты сторон. В данном случае сторонами будут: страхователь - лицо, которое приобретает страховку, страховщик - компания, которая эту страховку предоставляет. Особенностью договора страхования является возможное наличие еще одной стороны - выгодоприобретателя. Им называется лицо, получающие возмещение по страховому случаю, зафиксированному в этом договоре. Как правило, выгодоприобретатель и страхователь совпадают. В случае заключения договора КАСКО в этот раздел также включаются водители, допущенные к управлению застрахованным автомобилем.

Объект договора

В этом разделе описывается застрахованное имущество, например, автомобиль или квартира, либо страховая программа, если это медицинское страхование.

Финансовые условия

К разделу "финансовые условия" договора страхования относится страховая сумма, то есть, максимальный размер возможной компенсации, если наступит страховой случай. Страховой тариф представляет собой долю от страховой суммы и подлежит уплате страховщику в качестве цены страховки (страховой премии). Франшиза - фиксированная сумма или часть страховой суммы, меньше которой ущерб не возмещается или компенсируется самим страхователем. Все эти условия могут быть разными для разных рисков, покрываемых договором. Например, франшиза по ремонту может быть 0%, а по угону 10%. Также в этот раздел включен порядок и вид оплаты страховой премии.

Условия получения и неполучения выплаты

Обязательным разделом договора страхования является подробное описания действий, которые необходимо произвести страхователю для того, чтобы получить возмещение. Кроме невыполнения действий, указанных в соответствующем разделе, компенсации можно лишится, если страховой случай попадает в раздел исключений. В некоторых договорах, например, КАСКО исключений не очень много и их перечень включен в текст самого договора. В договорах на медицинское страхование исключения идут отдельным приложением и занимают несколько страниц мелким шрифтом.

Общие разделы

Как и любой договор, договор страхования содержит условно-обязательные разделы, такие как: форс-мажор, условия налогообложения сторон и их ответственность в случае невыполнения условий данного договора. Эти блоки являются стандартными и, как правило, не зависят от конкретного договора.

Страховые документы отражают взаимоотношения между страховщиком и страхователем. Роль страховщика заключается в возмещении убытков, понесенных страхователем от несчастного случая, против уплаты страховой премии. К ним относятся:

Страховой полис

Страховой полис - документ, который выдается страховщиком и подтверждает условие заключенного договора. В нем страховщик обязуется за конкретную плату возместить страхователю убытки, связанные с рисками и несчастными случаями, указанными в договоре. Выдается страховым обществом страхователю после уплаты им страховой премии. Такой документ представляет экспортер при продаже товара на условиях "СИФ".

Виды страховых полисов: рейсовый полис - объект страхуется на определенный период времени; смешанный полис - объект страхуется как на определенный рейс, так и на определенный срок, генеральный полис- договор длительного характера.

Рейсовый страховой полис оформляется на бланках страхового общества и подписывается страхователем или его экспедитором в порту отгрузки товаров. Он содержит следующие основные данные: наименование страхователя, условия страхования, размер страховой суммы (т.е. размер возмещения, уплачиваемого страховщиком в случае гибели или повреждения застрахованного товара), размер страховой премии, вносимой страхователем в качестве оплаты за страхование. Генеральный полис - в нем указывается срок его действия, объем и пределы ответственности страховщика, сроки платежа страховой премии и прочие специальные условия и оговорки.

Страховой сертификат

Страховой сертификат - документ, который выдает страховое общество страхователю. Он удостоверяет, что страхование было произведено и что был выдан полис. Такой сертификат на конкретный груз используется в том случае, если товары застрахованы в соответствии с условиями генерального полиса. По требованию страхователя он может обмениваться на страховой полис.

Страховая премия

Страховая премия выплачивается страховщику при выдаче полиса. Определяемая часть премии может быть возвращена, если страхователь заплатил слишком большую сумму за неоцененный полис.

Страховое уведомление

Страховое уведомление - документ, направляемый продавцом (страхователем) покупателю, подтверждает оформление страховки. Оно допускается в качестве доказательства против продавца (страхователя) при судебном разбирательстве между ним и покупателем

Страховое объявление

Страховое объявление - документ, который используется в случае, если страхователь сообщает своему страховщику подробные сведения об отдельных отправках, на которые распространяется договор страхования или генеральный полис, заключенный между сторонами.

Счет страховщика

Счет страховщика - документ, который выдает страховщик с указанием суммы проведенного страхования и требованием оплаты этой суммы.

Открытый ковернот

Ковернот - выдаваемый страховщиком (страховым маклером, агентом) документ для извещения страхователя о том, что его инструкции по страхованию выполнены или в удостоверении совершенного агентом страхования в пользу страхователя.

75. Особенности определения и калькуляции стоимости страховой услуги. Страховая премия как цена страховой услуги. Общие принципы расчета нетто- и брутто-ставки.

a) Состав и структура цены страховой услуги определяются специфическими особенностями страхования. Таких особенностей можно выделить семь:

1) страховой тариф является инструментом раскладки ущерба, поэтому в него должны быть включены, во-первых, доля тарифа, требующаяся для возмещения ущерба; во-вторых, доля тарифа для покрытия расходов на ведение дела по данному договору страхования;

2) наступление страхового случая (и, соответственно, нанесение ущерба), является случайным и вероятностным, поэтому фактическое отклонение от среднестатистической (предполагаемой) величины ущерба может быть и вниз, и вверх. Если фактический ущерб оказался больше среднестатистического, предполагавшегося, то у фирмы может-не хватить средств для его возмещения, так как в тариф был заложен среднестатистический ущерб. Поскольку такие отклонения нередки, в тарифной ставке необходимо предусматривать рисковую надбавку;

3) раскладка ущерба в каждой страховой фирме является замкнутой (ограниченной только ее страхователями), поэтому страховой тариф исчисляется только для замкнутой страховой совокупности лиц, объектов, ущербов и т. д., защищаемых только этой фирмой);

4) ущерб раскладывается во времени и пространстве (неизвестность страхового случая), поэтому в страховом тарифе (в доле на возмещение ущерба) должна быть предусмотрена часть на создание специального страхового резерва;

5) страхование построено на принципе возвратности страховых взносов (так как большая их часть будет израсходована на возмещение ущерба), поэтому тарифная ставка состоит из двух частей - нетто-ставки и нагрузки;

6) в рамках данной страховой совокупности необходимо выделять группы риска, которые содержат объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенные группы);

7) необходимы исследования нормы ссудного процента (процентной ставки) и тенденций его применения в конкретном временном интервале.

б) Плата за страхование представляет собой страховую премию (взнос), которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. За счет страховых взносов формируется страховой фонд, используемый для выплаты страхового возмещения, а также для покрытия накладных расходов страховщика.

Страховая премия может быть уплачена единовременным взносом либо вноситься по частям, в рассрочку, в размерах и сроки, которые устанавливаются при заключении договора страхования. После уплаты всей страховой премии или ее первой части обычно договор страхования вступает в силу.

При страховании жизни (по накопительным видам страхования) страховая премия чаще всего уплачивается в форме ежегодных, ежеквартальных или ежемесячных взносов. При этом общая сумма взносов страховой премии, внесенная в рассрочку, больше страховой премии, внесенной единовременно, потому что, как уже отмечалось, в формировании страхового фонда страховщика для страховых выплат участвует доход, получаемый от инвестирования поступившей части страховой премии (нетто-премии).

Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки, совершаемой страхователем и страховщиком, и является платой за услугу (ценой услуги), оказываемую страховщиком страхователю по договору добровольного страхования или в порядке обязательного страхования, предусмотренного законом.

Страхование как экономическая категория охватывает сферу перераспределительных отношений, поэтому за счет страховых премий страхователей формируются страховой фонд (страховые резервы), используемый страховщиком для страховых выплат, а также средства для покрытия накладных расходов страховщика.

в) Часть страховой премии, направляемую на формирование страхового фонда (только на страховые выплаты), принято называть нетто-премией, тогда как часть страховой премии, предназначенную для покрытия расходов страховщика на проведение страхования – нагрузкой. Нетто-премия – себестоимость страхования без учета расходов страховщика на его проведение.

В совокупности нетто-премия и нагрузка составляют страховую премию, которая называется брутто-премией.

Страховая нетто-премия каждого страхователя по видам страхования иным, чем страхование жизни (по «рисковым» видам страхования), характеризует долю его участия в формировании страхового фонда, при этом такое страхование является замкнутым распределением ущерба между страхователями, т. е. страховой фонд формируется только из поступивших страховых премий страхователей.

Страховая нетто-премия по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (накопительные виды страхования), характеризует долю участия каждого страхователя в формировании части страхового фонда для последующей выплаты страховщиком страхового обеспечения застрахованному лицу либо страховой выплаты его наследникам или лицам, указанным им в договоре страхования.