4. Коммерческие банки в кредитной системе.

Коммерческие банки- старейшие кредитные учреждения, выполняющие большинство финансовых операций и услуг, известных в практике делового предпринимательства. Сеть коммерческих банков наиболее развитых государств состоит из юридически самостоятельных учреждений. Во всех развитых странах коммерческие банки являются крупными кредитными учреждениями. Центральное место коммерческих банков в КС государства определяется объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса. По разнообразию активных операций, т.е. размещения привлечен ресурсов, коммерческие банки занимают ведущую роль в КС.

Среди заемщиков коммерческих банков находятся предприятия всех отраслей экономики. Сроки банковских ссуд от первого дня до 10 лет. Значение среднесрочных и долгосрочных ссуд постоянно растет.

Другим видом кредитных операций является расширение операций по кредитному обслуживанию населения. С 60 гг. коммерческие банки внедрились в наши сферы финансового обслуживания как сделки с недвижимостью, лизинговые, факторинговые операции, бухгалтерское обслуживание и т.д.

Освоение новых сфер позволяет банкам в современных условиях предлагать клиентам набор полного финансового обслуживания. Универсализация операций привела к обострению конкуренции во всех областях банковской деятельности. Увеличение сроков кредитования потребовало от банков изменения структуры привлеченных средств в сторону увеличения доли срочных и сберегательных вкладов.

Рост объема документации и информации, проходящей через банк, способствовал применению современных технологий и коммуникационных систем. Первым результатом компьютеризации стало введение счетов купли-продажи ценных бумаг, управление сроками платежа. Вторым результатом стала возможность предоставления новых услуг клиентам в виде круглосуточного обслуживания. Растущий интерес к электронным средствам становится важным побудительным моментом для внедрения новых технологий (Интернет, виртуальный банк). Система СВИФТ охватывает ведущие банки мира (около 700 банков в 21 страна, 150-РФ). Через эту систему ежедневно осуществляется 200 тыс. переводов. Наличие эксплуатационной техники и программы банковской системы позволяют участвовать в любых сделках в течении 24 часов с сутки.

Тема 8. Развитие бр и его операции

1.Пути формирования ЦБ и критерии оценки их независимости.

2.История становления Госбанка в России.

3.Финансовое обеспечение и организационная структура цб России.

4.Цели и функции цб России.

5. Пассивные и активные операции цб России.

1.Пути формирования цб и критерии оценки их независимости.

Возникновение ЦБ связано со становлением и развитием КС отдельных государств, которые сопровождалась концентрацией немногих банков, эмиссией банкнот. Этот процесс привел к монопольному закреплению права их выпуска за одним банком (эмиссионный). Эти банки в странах стали называться по-разному (государственные, народные, центральные, резервные). В каждом названии подчеркивается его главенствующая роль в КС. Выпускаемые банкноты этими банками пользовались доверием.

Из мировой практики известно 2 пути формирования банков:

1. Длительный исторический путь развития,

2. Банки учреждены государством как эмиссионные.

Данные банки были частными, затем была произведена национализация банка. Не во всех странах капитал банка может принадлежать государству. По форме собственности банки делятся на: государственные (кап-л принадлежит государству), акционерный (капитал принадлежит акционерам) и смешанный. ЦБ является юридически самостоятельной и подотчетной законодательной организацией.

ЦБ решает общегосударственные задачи, что и правительство, они не могут оказывать неограниченное влияние на проводимую им политику. Самостоятельность ЦБ определяется законом о ЦБ и связана с необходимостью разграничения государственных финансов от банковских ресурсов, т.е. ограничивается доступ правительства к ресурсам банка. Значимость ЦБ в решении общегосударственных задач через денежно-кредитную политику определяется той степенью независимости, которой они наделены государством.

Основные критерии оценки независимости ЦБ:

1. Степень участия государства в накоплении и распределении прибыли,

2. Процедура назначения руководства банка,

3. Степень отражения в законодательстве целей и задач,

4. Право государства на вмешательство в денежно-кредитную политику,

5. Правило, регулирующее возможность прямого и косвенного финансирования государственных расходов ЦБ.

Каждый из факторов в различных государствах по разному оказывает влияние на степень независимости банков. Наиболее зависимыми являются немецкий федеральный банк, национальный банк Швейцарии. Они не принимают самостоятельных решений, получают рекомендации от казначейства по осуществлению денежно-кредитной политики и являются правительственными контрагентами.

Каждое правительство заинтересовано в надежности ЦБ. Независимость ЦБ является необходимым условием эффективности его деятельности, которое вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства. Независимость ЦБ от правительства носит относительный характер, т.к. в долгосрочном плане политика ЦБ определяется приоритетами макроэкономического пути правительства.