XI.Банки. Кредитная и Банковская системы.

Система - совокупность элементов; достаточность элементов, образующих определенную целостность; взаимодействие элементов. Кредитная система- это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства характерные для кредитов. Свойства кредита: стоимостной характер; обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе; добровольный и временной характер функционирования в рамках определенного срока; содействие потребностям кредитора - должны быть реализованы.

Кредитная система РФ

1. Фундаментальный блок	2. Организационный блок	3. Регулирующий блок
Кредит, границы и законы	Кредитная политика	Государственное регулирование кредитной деятельности
Субъекты кредитных отношений	Виды и объекты кредита
Принципы кредита	Условия кредитования	Банковское законодательство
	Механизм кредитования(методы, формы ссудных счетов с которых идет выдача и погашение кредитов)	Нормативные положения ЦБ РФ
	Кредитная инфраструктура(информационное обеспечение, данные н/х статистики, рейтинговых агенств, кредит-бюро, архив кредитных историй самого КБ, методическое обеспечение, рекомендации Базельского комитета по управлению кредитными рисками, рекомендации ЦБ РФ о крупных кредитах, внутрибанковские инструкции, Положение о об организации кредитования физ. и юр.лиц, VIP -клиентов, правила ипотечного кредитования, синдицированного кредитования, научное обеспечение исследование фундаментальных и прикладных проблем использования кредита, новых направлений его развития, рационального применения, кадровое обеспечение кредитных специалистов, повышение квалификации специалистов по оценке кредитных рисков и т.д.	Инструктивные материалы, разрабатываемые КБ в целях регулирования их деятельности.

"Банки - это крупные хранилища общественного доверия". - Дидро в 1754 г. Принципы организации кредитования: 1.) принцип сохранения размера кредита- закон сохранения ссужаемой стоимости; 2). принцип сохранения стоимости обеспечения кредита; 3). принцип кредитоспособности субъектов кредитных отношений. Правила кредитования: 1). КБ может давать кредитов столько, сколько сам может взять взаймы; 2). устанавливать мах размер кредитов, которые КБ может предоставить в течении определенного периода, исходя из наличия денег на начало соответствующего периода и того количества, которое он может достать в течении данного периода; 3). предоставлять кредиты только на таких условиях и такой срочности, на каких сам берет кредиты (золотое правило банков); 4). если нет доверия, то нет и кредита; 5). методически и организационно неподготовленные кредиты выдавать нельзя; 6). хочешь хорошо есть, создавай соответствующие резервы.

Различия между распределительной и рыночной кредитными системами:

Распределительная кредитная система	Рыночная кредитная система
По субъектам кредитной системы
Юридические и физ.лица, исключая бюджетные учреждения	Все юридические и физические лица
По плате за пользование кредитом
Единая централизованно устанавливаемая % ставка; дешевый кредит	Рыночная % ставка, учитываемая каждым отдельным банком и устанавливаемая с учетом спроса на кредит
По основанию и условиям кредитования
Выдача ссуды без учета кредитоспособности	Выдача ссуды с учетом кредитоспособности заемщика
По формам кредитования
Развитие кредитования преимущественно укрупненного и частного объекта	Развитие кредитования укрупненного, частного, а также совокупного объекта
По формам кредита
Преимущественно банковское кредитование, ограниченное потребительское кредитование, запрещение коммерческого кредита	Преимущественно банковское кредитование с одновременным развитием всех других форм кредита
По каналам вхождения банковского кредита в денежный хозяйственный оборот
Одноканальное кредитование потребностей заемщиков через единый госбанк	Двухканальное банковское кредитование через систему рефинансирования ЦБ РФ и кредиты КБанкам
По границам обеспечения ссуд
Узкие рамки функционирования необеспеченного кредита	Возможности применения необеспеченного (бланкового) кредита
По срокам кредитования
Преимущественно краткосрочное кредитование: использование долгосрочных ссуд в пределах 5-7 лет	Возможность использования кредитов с длинным сроком погашения до 25-30 лет
По степени риска невозврата кредита
Относительно небольшой кредитный риск	Более высокий риск кредитования заемщика, отвечающего за возврат стоимостью своего имущества
По связи с финансовым рынком
Отсутствие практики использования ценных бумаг в качестве обеспечения кредита	Использование ценных бумаг в качестве обеспечения кредита
По степени законодательного и нормативного обеспечения
Преимущественно нормативное обеспечение госбанка	Сочетание развитого банковского законодательства с нормативами и положениями ЦБ РФ
По нормированию источников формирования оборотного капитала и определенного размера кредита
Определение размера кредита с учетом норматива собственных оборотных средств	Определение размера кредита с учетом собственных финансовых источников заемщика

Кредитная система РФ представляет собой переходную систему. Хотя и применяется ипотечный кредит, но закладные бумаги не предусмотрены. По географическому признаку: международные кредитные системы и национальные кредитные системы. Кредит является интернациональной стоимостной категорией, он не знает границ: его суть, законы движения определяются общеэкономическими факторами. Являясь возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в Англии, ни во Франции, ни в Германии, ни в РФ.

Элементы банковской системы РФ:

1. Фундаментальный блок	2. Организационный блок	3. Регулирующий блок
Банк как кредитно-денежный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной форме. Банк -это кредитная организация, кот. выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции. Занятие банковскими операциями является основным в деятельности КБ.	Виды банков и небанковских кредитных организаций	Госрегулирование кредитной деятельности - акты госзначения, коституция РФ, Законы о бирже. законы о о акциях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о финансово-промышленных комплексах, инвестиционных займах и т.д.
Правила банковской деятельности - необходимость достижения ликвидности, доходности, безопасности, планирования и установления с клиентами партнерских отношений.	Основы банковской деятельности	Банковское законодательство - ФЗ № 86 от 10.07.2002 г. "О ЦБ РФ"; ФЗ № 395-1 от 1.12.1990 г. " О банках и банковской деятельности"; ФЗ -№ 40 от 25.02.1999 г. " О несостоятельности кредитных организаций"; ФЗ № 177 от 23.12.2003 г. " О страховании вкладов физлиц в банках РФ"; ФЗ № 161 от 27.06.2011 г. "О национальной платежной системе" ; ФЗ № 218 от 30.12.2004 г. " О кредитных историях". Указы президента РФ, ПП РФ, нормативные акты министерств и ведомств, решения Конституционного Суда, ВС РФ, ВАС РФ, нормы международного права, международные договора РФ.
	Организационная основа банковской деятельности	Нормативные положения ЦБ РФ
	Банковская инфраструктура- включает информационное, методическое, научное, кадровое, связь, коммуникации и т.д.) Это предприятия, агенства и службы жизнедеятельности банков). Не везде есть аналитическое подразделение осуществляющее исследование рынка банковских услуг, эффективности банковских операций.	Инструктивные материалы, разрабатываемые КБ в целях регулирования их деятельности

Признаки банковской системы:

1. Включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; 2. имеют специфические свойства; 3. действуют как единое целое; 4. является динамичной; 5. выступает как система закрытого типа; 6. обладает характером саморегулирующейся системы; 7. является управляемой системой;

Типы банковских систем:

1.) распределительная централизованная банковская система; 2).рыночная банковская система; 3). система переходного периода. Эмиссионная и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия - в ЦБ РФ, кредитование в деловые банки: КБ, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные, земельные, почтовые и т.д.

Различия между распределительной и рыночной банковскими системами:

Распределительная (централизованная) система	Рыночная система
По типу собственности
Государство - единственный собственник	Многообразие форм собственности на банки
По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополии государства на формирование банков -нет, любые юр. и физ. лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы
Одноуровневая	Двухуровневая банковская система
По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
По характеру системы	управления
Децентрализованная(вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная ) схема управления
По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Гос. не отвечает по обязательствам Кбанков, как и КБ не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	ЦБ РФ подотчетен парламенту, КБ подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету,а не правительству
По исполнению эмиссионной и кредитной операций
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке	Эмиссионные операции сосредоточены только в ЦБ РФ, кредитование населения и предприятий выполняют только КБ
По способу назначения руководства
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель банка утверждается парламентом, председатель (президент) КБ назначается советом

Сущность банка: 1). КБ как самостоятельный хозяйствующий субъект обладает материальной дееспособностью; 2). дееспособность КБ зависит от общих и специфических экономических законов, игнорирование которых самим банком и извне чревато крупными убытками; 3).банки работают со своими ичужими деньгами, последствия нарушений в денежной сфере оказываются неизбежными и для клиентов банка; 4). политическая сторона деятельности КБ на микро- и макроуровне обусловлена экономически. его влияние на экономику велико, если КБ стабилизирует производство и валюту. Банк создает специфические продукты: 1). платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне. Выпуск наличных денег - это банковская монополия, его производит только банк, делая специфическим продуктом банковской системы; 2). аккумулируемые свободные временно не используемые ресурсы; 3). кредиты, предоставляемые клиентам как капитал, как средства, возвращаемые с приращением в виде вновь созданной стоимости; 4). разнообразные услуги. Функции банка: 1). функция аккумуляции средств; 2). регулирование денежного обращения; 3). посредническая( трансформация ресурсов). КБ бывают - акционерные, кооперативные, паевые, частные. Принципы банковской деятельности: 1). ориентация на удовлетворение потребностей клиентов; 2). принцип платности; 3). принцип взаимной заинтересованности сторон; 4). принцип планомерности банковской деятельности; 5). принцип рациональной деятельности - ликвидность, прибыльность, конкурентноспособность, качество обслуживания, безопасность; 6). принцип законопослушания. Банки : по форме собственности( государственные, кооперативные, частные, смешанные; по правовой форме организации (ООО, ЗАО); по функциональному назначению(эмиссионные, депозитные, коммерческие); по характеру выполняемых операций ( универсальные и специализированные); по числу филиалов (бесфилиальные и многофилиальные); по сфере обслуживания (региональные, межрегиональные, национальные, международные); по масштабам деятельности(малые, средние, крупные, банковские консорциумы, межбанковские объединения); по размерам капиталов ( до 30 млн.р.; до 300 млн.р.; и свыше 300 млн.р.). Банковская система зарубежных стран: 1. Великобритания: Банк Англии- центральный банк (1694 г). Депозитные банки - Лондон Вестминстер банк, 1834 г.(прием денежных вкладов, выдача краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг, покупка краткосрочных векселей и выдача денежных ссуд на бирже). К депозитным банкам относятся банковские монополии- клиринговые банки большой четверки: Нэшл Вестминстер бэнк, Ллойдз бэнк, Мидлэнд бэнк, Барклэйз бэнк. они имеют 15000 отделений и суммарный баланс выше 200 млрд. фунтов стерлингов. Клиринговые банки работают в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Торговые банки - в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций. Банки Содружества = 7 заграничных банков. Иностранные банки - 450 - в Великобритании. Консорциальные банки и учетные дома(выполняющие краткосрочные операции на денежном рынке). Небанковские кредитные организации - страховые компании, ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки, финансовые компании, кредитные, строительные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др. Критерии банка в Англии - предоставить доказательства приема вкладов, предлагает кредиты, осуществляет экспортно-импортные операции, обменивает валюту, оказывает инвестиционные услуги и дает консультации по финансам. Национальный сберегательный банк (НСБ),1861 г.- это подразделение министерства национальных сбережений. Трастовый сберегательный банк и Национальный жиробанк - квазигосударственные учреждения, услугами пользуются только госучреждения и местные органы власти. 2. Германия: Дойче Бундэс банк - федеральный центральный банк, во Франкфурте -на - Майне, имеет 9 земельных центральных банков в качестве ГУ и 200 главных отделений и филиалов. На 100% принадлежит ФРГ. Члены правления назначаются президентом страны согласно предложению федерального правительства, а президенты земельных центральных банков назначаются также президентом страны согласно предложению бундесрата. Главой Совета Дойче Бундесбанка и правления является его президент и вице-президент. Через ДЧБ и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей внутри страны. Коммерческие (универсальные банки) - выполняют операции по приему средств в депозиты(вклады до востребования и срочные), кратко-средне-долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти, оказывают финансовые и трастовые услуги( в том числе фондовые), электронные и брокерские услуги, с дорожными чеками, расчетно-кассовое обслуживание, эмиссия и размещение ценных бумаг, создавать инвестиционные фонды и владеть ими, выдвигать представителей в советы компаний, в которых имеют собственность и т.д. Дойче Банк, Дрезднер Банк, Коммерцбанк АG. Все коммерческие банки ФРГ можно разделить на 3 группы: 1). 350 частных банков - 3 крупных, региональные, частные банки, филиалы иностранных банков; 2). свыше 70 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков(жироцентралей); 3). кооперативные банки( системы Фолькбанка и Раффайзенбанка) с их центральными банками. Сберегательные банки. Кредитные кооперативы. Кооперативные центральные банки. Государственные и частные банки. Почтовые, коммунальные и сберегательные банки. Специализированные банки. 3. Япония. Банковский бизнес в Японии - дело огромной государственной важности. 11 крупных частных банков (городские), 64 частных местных банка в рамках одной префектуры, и 3 могущественных частных банка долгосрочного кредитования. ;7 страховых компаний, которые инвестируют в ценные бумаги, и 220 фондовых компаний. Классификация : ЦБ Японии-1882 г., коммерческие, специализированные кредитные институты(финансовые компании для малого и среднего бизнеса, с/х, лесной и рыбной отраслей), правительственные кредитные учреждения, почтовые сберегательные кассы. 55% уставного капитала принадлежит правительству Японии, он обладает исключительным эмиссионным правом, устанавливает учетную ставку и % ставку, банкир правительства, а 45% - частным компаниям. Есть и спецбанки: Импортный банк Японии, и Японский банк развития. Финансовые корпорации: Финансовая Корпорация малого бизнеса, Народная финансовая корпорация. Банк Токио -имеет 2000 коррсчетов в разных страна, ведет валютные операции. Коммерческие банки Японии выполняют более 300 операций. Есть и почтово-сберегательные кассы, которые аккумулируют мелкие деньги населения. 4. Швейцария. На 1500 жителей приходиться 1 банк. 140 филиалов крупных иностранных банков. Всего в Швейцарии 500 банков. 3 основные группы: 1). Крупные нацбанки - Юнион бэнк оф Свитцелэнд, Суисс бэнк корпорэйшен и Суисс кредит бэнк. 2). Кантональные банки, местные и сберегательные. 3). Частные банки - управление инвестиционными портфелями. Финансовые компании: компании, которые публично рекламируют себя для приема депозитов; и компании не принимающие депозиты. но выполняющие другие банковские операции. Система контроля за банками трехступенчатая - Федеральная банковская коммисия, Нац. Банк Швейцарии, Швейцарская банковская ассоциация. Главное - защита интересов клиента. Банковская секретность - тайна вкладов защищена положениями гражданского и уголовного права. Уклонение от уплаты налогов преступлением в Швейцарии не считается. Нарушение валютного регулирования других стран также не попадает в разряд преступления по швейцарскому уголовному праву. Банковский комитет - независивый орган, не подчиняющийся ни правительству, ни Нац. банку. Он защищает интересы акционеров. Он осуществляет контроль за соблюдением банками законодательства о банковской деятельности, свода правил и нормативов. 5. США. ФРС- 1913 г., КБ, инвестиционные банки, сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации и небанковские кредитные институты, почтовые сберегательные кассы, финансовые компании, кредитные кооперативы, страховые компании, пенсионные фонды, фонды соц. страхования, общества взаимного кредита, институты страхования депозитов и т.д. ФРС- Совет управляющих ФРС (в Вашингтоне), Федеральные резервные банки =12, банки- члены ФРС = 6000. Всего в США = 12000 банков.

Организационная структура ФРС.

Совет Управляющих

Федеральный комитет открытого рынка

Федеральный конституционный совет

Федеральные резервные банки в городах

Нью-Йорк

Бостон

Филадельфия

Ричмонд

Атланта

Даллас

Сан-Франциско

Казас-Сити

Сент-Луис

Чикаго

Кливленд

Миннеаполис

Банки - члены ФРС (6000)

Объект воздействия ФРС - банковские резервы. Федеральные резервные банки являются держателями депозитов банков -членов. Эти депозиты - основная часть всех определенных законом резервов банков-членов ФРС. Увеличение или уменьшение резервов обусловленное использование ФРС метода денежно-кредитного регулирования, кредитной экспансии или кредитной рестрикции. Право чеканить монету и регулировать ее стоимость было передано Федеральному Комитету по операциям на открытом рынке Конгрессом США в 1936 г. После покрытия своих расходов и выплаты дивидендов банкам-членам ФРС ежегодно передает остатки денежных средств в госказну. Независимость ФРС - президент не имеет права отдать ФРС какой -либо приказ или сместить ее управляющих. Каждый банк член-ФРС должен определенную долю привлеченных средств держать в форме бездоходных резервов частью- наличными, частью - депозитом в федеральном резервном банке своего округа. НЕ члены ФРС тоже должны держать резервы(кроме штата Иллинойс). Но по закону банки США не могут выступать владельцами ценных бумаг, кроме случаев возмещения непогашенного кредита. Между коммерческой и трастовой деятельностью банков проходит "китайская стена" - информация, полученная одним отделом не может передаваться в другой. Через холдинговые компании банки США оказывают своим клиентам инвестиционные услуги, электронные услуги, операции с дорожными чеками, брокерские услуги, размещением и купля-продажа казначейских, муниципальных долговых инструментов. инвестиционное консультирование. Инвестиционные банки мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют посредством выпуска и размещения облигаций. Коммерческим банкам запрещено заниматься инвестиционной деятельностью, кроме операций с государственными и муниципальными облигациями. В Ассоциацию инвестиционных банкиров США входит 700 инветбанков. Важные позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудных капиталов занимают страховые компании. Они предоставляют долгосрочные производственные капиталовложения через рынок ценных бумаг. Продавая страховые полисы, страховые компании аккумулируют огромные суммы на длительные сроки. Приток денежных средств в виде страховых премий и доход от активных операций намного превышают сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения( в облигации промышленных компаний, государственные облигации и закладные под недвижимость). Финансовые компании 3-х видов: предоставляющие потребительский кредит; обслуживающие систему коммерческого кредита; предоставляющие мелкие ссуды индивидуальным заемщикам.