dopolnenie_k_uchebniku

Дополнение к главе 2

Доходы и расходы. Личный бюджет

и финансовое

планирование

В любой стране мира во все времена, от самых древних до совре- менности, в экономической жизни чередуются периоды стабильно- сти и периоды перестройки экономического уклада, турбулентно- сти, кризисов. В нестабильные времена людям приходится заново переоценивать свои возможности, искать выходы из затруднитель- ных ситуаций, выстраивать системы защиты своего благосостоя- ния, корректировать свои планы и финансовые цели из-за новых возможностей и новых ограничений. В таких условиях необходимо, с одной стороны, искать дополнительные источники дохода, с дру- гой — внимательно контролировать свои расходы, пересматривать планы покупок.

Периоды неустойчивости конечны. Рано или поздно бизнес са- мостоятельно или при поддержке государства найдет новые воз- можности, позволяющие сгладить влияние экономических санк- ций (см. дополнение к главе 1). Условия жизни станут другими, но пользоваться финансовыми продуктами и услугами мы не пере- станем.

Можно ли в кризисных условиях жить как раньше? Можно, одна- ко этот привычный уклад жизни, скорее всего, уже не будет опти- мальным. Как же его изменить и оптимизировать?

Как и в любое другое время, в ситуации экономической неопре- деленности нужно уметь грамотно и рационально управлять лич- ными финансами и помнить важные правила:

•не принимать импульсивных решений и не поддаваться ажиотажу;

•с должной долей критики относиться к навязчивой ре- кламе, «супервыгодным акциям», «уникальным распро- дажам» и прочим способам воздействия на психологию потребителя;

•перепроверять информацию и доверять только официаль- ным источникам;

10

•позаботиться о себе и о своей семье, сохранять эмоцио- нальное равновесие.

Втакие периоды целесообразно пересмотреть имеющиеся акти- вы и их использование, скорректировать некоторые потребитель- ские привычки. Например, в общественном транспорте оплачивать проезд не по одной поездке, а покупать абонемент, который прак- тически всегда удешевляет стоимость поездки. Нужно посмотреть на активы с точки зрения того, можно ли их использовать для по- лучения дополнительных денег — например, сдавать дачу в арен- ду, если семья не планирует в ближайшее время там проживать. Все, что может принести дополнительные деньги и не требует до- полнительных вложений (например, ремонта), необходимо задей- ствовать, изыскивая дополнительные источники доходов для своей семьи.

Не стоит пренебрегать возможностями подработки, в том числе временной. В последние годы существенно расширились возмож- ности удаленной работы. Конечно, при этом необходимо проявлять внимательность и не связываться с сомнительными работодате- лями, которые могут впоследствии нарушить свои обязательства по оплате вашего труда.

Сильно возрастает роль финансовой дисциплины в семье, фи- нансового планирования и ведения личного бюджета. Если вы не делали этого раньше, то точно стоит начать теперь — это поможет вам понять структуру своих доходов и расходов. Вы сможете сами увидеть и те позиции, расходы по которым, возможно, следует со- кратить (как иногда говорят, «рубль сэкономленный — рубль за- работанный»), и дополнительные источники доходов. Так, непло- хим подспорьем могут стать налоговые вычеты, которые иногда не оформляются гражданами по причине нехватки времени. На- пример, налоговый вычет по расходам на обучение позволяет еже- годно экономить до 15 600 рублей — напомните об этом вашим ро- дителям.

Если вы опасаетесь, что инфляция будет достаточно высокой на протяжении длительного времени, то может быть рациональ- ным потратить часть накоплений на свое развитие, например, на обучение. Однако отказываться от финансовой «подушки безо­ пасности» в любом случае нельзя — напротив, в условиях экономи- ческой неопределенности ее значение даже возрастает.

Вкризисные периоды общим правилом финансового плани- рования является попытка снизить долговую нагрузку семьи, по- скольку платежи по налогам, долгам, обязательствам никуда не ис- чезают; более того, они могут расти, а вот соразмерного роста до- ходов может и не быть. Вместе с тем льготные кредиты по ставке

11

ДОПОЛНЕНИЕ К ГЛАВЕ 2. ДОХОДЫ И РАСХОДЫ. ЛИЧНЫЙ БЮДЖЕТ И ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ. УЧЕБНИК ДЛЯ ВУЗОВ

заведомо ниже инфляции могут оказаться эффективным реше- нием: например, образовательный кредит, где процентная ставка для заёмщика за счет государственной поддержки составляет 3% годовых, или льготная ипотека. Однако в отношении любых креди- тов, конечно, следует соразмерять расходы по ним со своим посто- янным доходом.

Далее, в периоды неопределенности разные источники инфор- мации будут доносить до вас одну и ту же информацию с разной эмоциональной окраской. В этой связи нужно стараться вниматель- но анализировать информацию, отделять факты от домыслов, взве- шивать аргументы «за» и «против» при принятии важных финан- совых решений.

Очевидно, что цены на одинаковые товары будут меняться не- синхронно, поэтому при планировании покупок стоит сравни- вать цены в разных магазинах, следить за возможными акциями и скидками. Например, вы можете составить список необходимых покупок на ближайший месяц, а далее через приложения, кото- рые сравнивают цены на одинаковые товары в разных магазинах или торговых сетях вашего города, отслеживать появление акций (скидок) на товары в каждом из них. Так можно сэкономить замет- ные для своего бюджета суммы.

Во избежание эмоциональных или импульсивных покупок луч- ше использовать список планируемых покупок и не ходить в ма- газины без такого списка. Не следует поддаваться ажиотажу. На- пример, в России в начальных фазах кризиса люди часто скупают либо различную бытовую технику, либо продукты — соль, сахар, крупы. Но лишняя бытовая техника оказывается неликвидным вло- жением, да и с запасными частями в условиях санкций могут быть проблемы. Что же касается скупки продуктов, то такое поведение далеко не всегда оправданно, поскольку продукты имеют ограниче- ния по срокам годности, и они намного менее ликвидны, чем день- ги. Люди, покупающие огромные запасы гречки или тушенки, зача- стую лишают себя возможности приобрести более нужные товары или услуги.

Наконец, нужно уметь находить новые возможности. Напри- мер, повышение ключевой ставки Банком России вызвалорост ста- вок по банковским вкладам (подробнее см. дополнение к главе 4). Это дало гражданам возможность быстрее увеличивать свою фи- нансовую подушку безопасности­ .

Приведем еще несколько предложений на тему личного финан- сового планирования и оптимизации семейного бюджета:

•оптимизируйте использование кредитных карт, внима- тельно отслеживайте льготный период по ним;

12

•составьте список небольших долгов родственникам и дру- зьям и по возможности верните их;

•составьте список своих должников и попросите их вер- нуть средства или назвать точную дату возврата, обяза- тельно используйте расписки, когда даете деньги в долг;

•старайтесь по возможности готовить еду самостоятельно, чтобы сэкономить на более дорогой доставке готовых блюд;

•соблюдайте правила использования сложной бытовой техники с учетом инструкций, чтобы сберечь ее на более долгий срок, регулярно проводите техническое обслужи- вание транспортных средств;

•избавьтесь от активов, которые вам кажутся слишком ри- скованными;

•не инвестируйте на заёмные средства (с «кредитным пле- чом»);

•наведите порядок в учете своего имущества;

•оцените свои риски и застрахуйте себя и свое имущество;

•соблюдайте принципы информационной и финансовой безопасности.

Но выбор в конечном счете всегда за вами!

13

Дополнение к главе 3

Расчеты и платежи

ОТКАЗ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ ОТ ОБСЛУЖИВАНИЯ КАРТ РОССИЙСКИХ БАНКОВ ЗА ПРЕДЕЛАМИ РОССИИ

В начале 2022 года в связи с экономическими санкциями против России и решением ряда зарубежных компаний о прекращении деятельности в России в сфере расчетов и платежей произошли определенные изменения.

В марте 2022 года крупнейшие международные платежные си- стемы Visa и Mastercard объявили о своем решении о приостановке оказания платежных услуг в России. Для потребителей финансо- вых услуг это означает, что выпущенные российскими банками платежные карты этих систем перестали обслуживаться этими компаниями. Однако это вовсе не значит, что такие карты больше не действуют.

На территории России выпущенные ранее карты систем Visa и Mastercard работают и будут работать до окончания срока дей- ствия, после чего будут заменены на карты «Мир». Единственное изменение — карты Visa и Mastercard больше нельзя заказать к вы- пуску в России, а для уже имеющихся карт больше недоступны мо- бильные платежные сервисы Apple Pay и Google Pay. На совершае- мые внутри России платежи решение иностранных платежных си- стем о приостановлении обслуживания никак не повлияло, потому что уже много лет все операции по картам, выпущенным россий- скими банками, обрабатываются российской Национальной систе- мой платежных карт (НСПК). Таким образом, клиенты российских банков по-прежнему могут совершать платежи и переводы внутри страны, снимать деньги и пополнять свои карты в российских бан- коматах, не переживая за сохранность и доступность своих средств на счетах, к которым были привязаны карты Visa и Mastercard.

При этом российскими картами Visa и Mastercard больше нельзя осуществлять платежи за рубежом. Это касается опера-

14

ций не только при непосредственном нахождении за границей, но и в зарубежных интернет-магазинах и других иностранных онлайн-сервисах, так как, если у принимающей расчет стороны счет не в российском банке, оплата просто не пройдет. Теперь, если вы собираетесь за границу и у вас нет банковских карт, ко- торые принимаются для оплаты за рубежом, важно убедиться, что у вас достаточно наличных денег в валюте страны, куда вы на- правляетесь.

Альтернативой картам Visa и Mastercard является россий- ская карта «Мир». Такие карты работают без ограничений внутри России, а также принимаются в некоторых зарубежных странах и иностранных онлайн-магазинах. Кроме того, на смартфонах с операционными системами Android и Harmony с картами «Мир» работают такие мобильные платежные сервисы, как Mir Pay, Sber Pay и Samsung Pay. Apple Pay и Google Pay для карт, выпущенных российскими банками, на данный момент недоступны.

ОПЛАТА ЧЕРЕЗ СИСТЕМУ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ПО QR-КОДУ

В главе 3 «Расчеты и платежи» мы подробно говорили о банковских платежных картах и способах осуществления платежей и перево- дов по ним. Однако в последнее время все большую популярность приобретает оплата по QR-коду, осуществляемая в рамках уже из- вестной нам Системы быстрых платежей (СБП). Этот способ удобен тем, что для него не обязательно иметь при себе карту: достаточ- но одного только смартфона, подключенного к интернету, а плате- жи проходят мгновенно. Более того, оплата происходит напрямую со счета на счет. Это значит, что к счетам продавца и покупателя не обязательно должны быть привязаны карты.

Чтобы совершить оплату по сгенерированному продавцом или поставщиком услуги QR-коду, достаточно навести на него ка- меру смартфона или отсканировать этот код напрямую в мобиль- ном приложении банка. Аналогично, для оплаты на некоторых интернет-сайтах или в мобильных приложениях магазинов поку- патель может воспользоваться специальной кнопкой с логотипом СБП. Иногда компании могут также присылать текстовые ссылки, используемые для совершения оплаты через Систему быстрых пла- тежей (но будьте внимательны, переходить стоит только по ссыл- кам от надежного источника, чтобы не нарваться на мошенников!) Во всех трех случаях пользователю будет предложен список пред- установленных у него мобильных банковских приложений. После

15

ДОПОЛНЕНИЕ К ГЛАВЕ 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ. УЧЕБНИК ДЛЯ ВУЗОВ

выбора банка для оплаты из этого списка потребитель будет пере- направлен в приложение этого банка, чтобы подтвердить платеж, после чего деньги поступят продавцу мгновенно.

Кроме того, в развитие СБП разработано мобильное приложение СБПэй. Оно предназначено для оплаты товаров и услуг в розничных магазинах и в интернете c использованием всех поддерживаемых в СБП способов оплаты (QR-код, кнопка на сайте, ссылка). СБПэй не использует данные банковских карт — все платежи выполняются с банковского счета пользователя приложения. В этом его отличие от Mir Pay, Apple Pay, Google Pay и других Pay-приложений, которые выполняют оплату и перевод денежных средств, используя воз- можности «карточных» платежных систем (Мир, Visa, Mastercard): им для платежа необходимы данные банковской карты, «привязан- ной» к приложению. Система СБПэй продолжает развиваться и за- работает в полном объеме после технического подключения всех банков.

ОСОБЕННОСТИ РАСЧЕТОВ И ПЛАТЕЖЕЙ В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ: ПРОДЛЕНИЕ ВРЕМЕННОГО ПОРЯДКА

Для обеспечения устойчивости национальной валюты и стабиль- ности внутреннего валютного рынка в связи с принятыми рядом стран ограничениями, в том числе на поступление наличной ино- странной валюты в Россию, на территории нашей страны введены временные ограничения на ряд операций в валюте.

Ограничения введены на период с 9 марта 2022 года до 9 марта 2023 года, затем были продлены до 9 марта 2024 года. Некоторые требования постепенно смягчаются. Банк России своевременно оповещает банки и их клиентов о принятых изменениях. Важно за- помнить, что актуальную информацию по данному вопросу следует проверять на сайте Банка России и только после этого принимать свои финансовые решения.

ОБМЕН НАЛИЧНОЙ И БЕЗНАЛИЧНОЙ ВАЛЮТЫ В РОССИИ

Банк России ввел временный порядок операций с наличной валю- той 9 марта 2022 года1. Вначале был введен запрет для банков про-

1См.: https://cbr.ru/press/event/?id=12738

16

давать гражданам наличную валюту на период с 9 марта до 9 сен- тября 2022 года. Но в связи с поступлением в банки иностранной валюты от продажи ее гражданами было принято решение о смяг- чении данного запрета. Начиная с 18 апреля 2022 года банки вновь стали продавать гражданам наличную валюту, но только ту, кото- рая поступила в кассы после 9 апреля 2022 года. С 20 мая 2022 года ограничения по продаже только той валюты, которая поступила

вкассы, остались лишь в отношении долларов и евро. А с 9 сентяб­ ря 2023 года сняты ограничения на продажу для всех иностранных валют.

Введение данных ограничений было связано с необходимостью обеспечения выдачи наличной валюты клиентам с валютных сче- тов и вкладов, открытых до введения санкционных ограничений, чтобы не допустить снижения доверия к банковской системе стра- ны. Временный порядок не распространялся на обмен наличной валюты на рубли: продать иностранную валюту банку граждане могли в любой момент и в любом объеме.

Покупка иностранной валюты гражданами на бирже через бро- кера не запрещена. Однако при приобретении иностранной валю- ты через брокерский счет клиент может получить средства только после их перевода брокером на расчетный валютный счет клиента

вбанке, и для этих средств действуют те же ограничения на выда- чу наличной валюты, поступившей на счет после 9 марта 2022 года, которые введены временным порядком.

Аналогично нет запрета на безналичную покупку иностранной валюты на свой валютный банковский счет, но получить ее в на- личной форме до окончания действия временного порядка будет также невозможно. По запросу клиента банк может выдать всю сум- му в рублях по курсу банка на день выдачи (для вкладов, открытых до 9 сентября 2022 года, — при условии, что выплачиваемая сумма

врублях не будет меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам Банка России).

Временный порядок не распространяется на обмен наличной валюты на рубли: продать иностранную валюту банку граждане могут в любой момент и в любом объеме.

ВАЛЮТНЫЕ СЧЕТА В РОССИЙСКИХ БАНКАХ

Введенный 9 марта 2022 года Банком России временный порядок операций с наличной валютой регулирует общие правила выдачи средств с валютных счетов и вкладов граждан в Российской Феде- рации.

17

ДОПОЛНЕНИЕ К ГЛАВЕ 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ. УЧЕБНИК ДЛЯ ВУЗОВ

Все средства клиентов на открытых до 9 марта 2022 года в Рос- сии валютных счетах и вкладах сохранены и учтены в той валюте,

вкоторой они были открыты. Условия по вкладу или счету не ме- няются, а установленные договором банковского вклада проценты продолжают начисляться на тех же условиях и в той валюте, в ко- торой был открыт вклад (вплоть до истечения срока действия до- говора или его переоформления). С этих счетов клиент может снять все деньги, но до 9 марта 2024 года установлен лимит на их выдачу

виностранной валюте — 10 000 долларов США (или их эквивален- та в евро с 11 апреля 2022 года). Остальные средства можно снять

врублях.

Более подробно об ограничениях на выдачу наличной валюты со счетов и вкладов см. дополнение к главе 4, подраздел «Вклады в валюте: временный порядок выдачи средств».

Важно отметить, что граждане России могут открывать новые валютные счета и вклады в кредитных организациях. Но надо быть готовым к тому, что снять с них средства при необходимости в пе- риод действия временного порядка можно будет только в рублях.

Ограничения, предусмотренные временным порядком выдачи средств с валютных вкладов и счетов граждан, не распространя- ются на операции снятия денежных средств в иностранной валюте по картам через банкоматы за пределами Российской Федерации.

Все описанные ограничения также не относятся к средствам, размещенным в банковских ячейках: ими граждане могут распоря- жаться по своему усмотрению без ограничений.

КОМИССИИ ПО ВАЛЮТНЫМ ОПЕРАЦИЯМ

Банк России принял решение запретить банкам в период дейст- вия временного порядка взимать комиссию с клиентов при выда- че им долларов США со вкладов или счетов в иностранной валюте (вне зависимости от валюты счета или вклада), а также запретил брать комиссию за конвертацию иностранных валют в доллары США, если она проводилась для последующей выдачи наличных в данной валюте. При этом комиссии, уже полученные банками за счет выдачи с 9 марта 2022 года наличной валюты физическим лицам, должны быть возвращены клиентам2.

Если клиенту были выданы средства в размере до 10 000 дол- ларов США, комиссия, удержанная в долларах, может быть за-

2РешениеСоветадиректоровБанкаРоссииот11марта2022года.См.:https://cbr.ru/about_br/ dir/rsd_2022-03-11_1/

18

числена на банковский счет или предоставлена ему наличными (соответственно, также долларами США) с соблюдением условия о предельной сумме возврата наличной валюты, либо по заявлению клиента зачислена на его банковский счет в рублях или выдана на- личными рублями. Банк должен вернуть комиссию в течение трех дней после получения заявления от клиента.

6 сентября 2023 года Совет директоров Банка России подтвер- дил запрет на такие комиссии на период с 9 сентября 2023 года до 9 марта 2024 года — как за выдачу клиентам любой наличной валюты в сумме остатка на 00:00 часов 9 марта 2022 года с лю- бых вкладов или счетов, так и за конвертацию иностранной валю- ты в сумме остатка на 00:00 часов 9 марта 2022 года в доллары США или евро в целях выдачи клиентам наличной валюты.

ВАЛЮТНЫЕ СЧЕТА В ИНОСТРАННЫХ БАНКАХ

Как вы знаете, граждане России могут иметь счета в иностранных банках за пределами Российской Федерации. Сейчас ограничений для зачисления резидентами (юридическими и физическими лица- ми) иностранной валюты на свои счета за рубежом нет, за исключе- нием зачисления денежных средств, полученных в виде дивидендов по акциям российских акционерных обществ либо при распределе- нии прибыли российских обществ с ограниченной ответственно- стью. Однако Правительственная комиссия по иностранным инве- стициям имеет право вводить ограничения на зачисление резиден- тами иностранной валюты на свои счета (вклады) за рубежом.

При открытии счетов в иностранных банках для получения карт международных платежных систем Visa и Mastercard нужно помнить о необходимости уведомления налоговых органов об от- крытии, закрытии счетов (вкладов) в иностранных банках, смене реквизитов, а также о движении денежных средств по ним. Этот по - рядок не изменился, о нем мы писали в подразделе 3.4.2 учебника.

СРЕДСТВА БЕЗ ОТКРЫТИЯ БАНКОВСКОГО СЧЕТА И СРЕДСТВА, УЧИТЫВАЕМЫЕ БАНКАМИ КАК ОСТАТОК НА ЭЛЕКТРОННЫХ КОШЕЛЬКАХ В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ

В период действия временного порядка операций с наличной валю- той средства в иностранной валюте, хранящиеся на электронных кошельках, можно получить исключительно в рублях.

19