dopolnenie_k_uchebniku

ДОПОЛНЕНИЕ К ГЛАВЕ 4. СБЕРЕЖЕНИЯ В ЖИЗНИ ГРАЖДАНИНА ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ. УЧЕБНИК ДЛЯ ВУЗОВ

мя переоформить вклад, чтобы деньги не «зависали» на условиях до востребования, если он забыл об окончании вклада. Ведь при ав- томатической пролонгации вклада ставка может снижаться вплоть до 0,01% годовых, а иногда средства просто переводятся на теку- щий счет, на который проценты не начисляются.

С 1 февраля 2024 года российские банки обязаны бесплатно информировать клиентов об истечении срока вклада, внесенно- го на определенный срок, не позднее чем за 5 календарных дней до даты окончания договора. Если же договор предусматривает выдачу вклада по наступлении определенных обстоятельств, о которых банк знает или должен знать, то он должен бесплат- но проинформировать клиента об этом в течение пяти календар- ных дней после дня их наступления. Такие условия могут быть предусмотрены, например, по вкладам с переменной процентной ставкой.

Банк обязан проинформировать клиентов любым способом, предусмотренным договором банковского вклада для обмена ин- формацией с вкладчиком — например, смс-сообщением или уве- домлением в мобильном приложении3.

БЕСПЛАТНЫЕ ПЕРЕВОДЫ МЕЖДУ СВОИМИ СЧЕТАМИ (ВКЛАДАМИ) ДО 30 МЛН РУБЛЕЙ В МЕСЯЦ

С 1 мая 2024 года вступает в силу еще одна поправка, которую многие ждали очень давно. Российские банки будут не вправе взи- мать комиссию с граждан за переводы на сумму до 30 млн рублей за месяц со своего счета или вклада в одном банке на свой счет или вклад в другом банке, или на специальный счет оператора фи- нансовой платформы, бенефициаром по которому является этот гражданин4. Таким образом, клиенты банков смогут без комиссии переводить достаточно крупные суммы самим себе по номеру счета через мобильные приложения или личный кабинет на сайте банка либо по номеру своего телефона через Систему быстрых платежей (СБП). Данные изменения также снизят операционные риски лю- дей, которые снимали деньги со счета наличными, чтобы переве- сти их в другой банк без комиссии.

3См.: Федеральный закон от 04.08.2023 г. № 482-ФЗ «О внесении изменений в статьи 29

и36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

4См.: Федеральный закон от 04.08.2023 г. № 482-ФЗ «О внесении изменений в статьи 29

и36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

30

Новые правила не будут распространяться на переводы, которые совершаются непосредственно в отделениях банков, так как это бо- лее затратная для банков операция, а также на переводы по номеру карты, поскольку в этом случае не всегда возможно определить по- лучателя средств5.

ВКЛАДЫ В ЗАРУБЕЖНЫХ БАНКАХ: НОВЫЕ РИСКИ

Процедура открытия вклада в зарубежном банке всегда требовала больше времени и документов, чем в российских банках (рассмо- трена в подразделе 4.2.1 учебника). При этом проценты по вкладам в зарубежных банках могут оказаться ниже тех, что предлагают- ся для валютных вкладов в России (а в некоторых странах встре- чаются даже отрицательные ставки). Остаются справедливыми рекомендации выяснить стоимость обслуживания счета, а также наличие комиссий за перечисление средств, их снятие, которые могут быть предусмотрены для нерезидентов. Не стоит забывать о налогообложении доходов по вкладам, самостоятельном деклари- ровании и уплате налога. И, конечно же, помнить об объеме гаран- тий по вкладам в случае наступления банкротства иностранного банка, в котором вы могли открыть вклад. Эти базовые правила позволят минимизировать риски, с которыми можно столкнуться, размещая денежные средства во вклад за пределами Российской Федерации.

Следует учитывать, что в отношении счетов и вкладов граждан Российской Федерации могут без предварительного уведомления вводиться блокировки и приостановки обслуживания. В настоящее время кредитным организациям, расположенным на территории ЕС, предписано предоставлять в компетентные органы государствчленов ЕС или Еврокомиссию информацию о депозитах российских граждан, сумма которых превышает 100 000 евро, включая обосно- вание происхождения размещенных средств6. Эти данные должны предоставляться ежегодно.

При этом россиянам, не попавшим под персональные санкции, разрешено открывать вклады суммой не более 100 000 евро в бан- ках на территории ЕС. Если в одном банке несколько депозитов, то их общая сумма также не может превышать этот лимит. Для су- ществующих вкладов, сумма которых на день вступления в силу соответствующего документа ЕС превышала указанный лимит,

5См.: https://cbr.ru/press/event/?id=16951

6См.: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=CELEX:32022D0327&from=EN

31

ДОПОЛНЕНИЕ К ГЛАВЕ 4. СБЕРЕЖЕНИЯ В ЖИЗНИ ГРАЖДАНИНА ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ. УЧЕБНИК ДЛЯ ВУЗОВ

нет ограничений на использование средств, но сохраняется запрет на увеличение суммы в последующем7. При этом банки, располо- женные на территории ЕС, проявляют повышенную бдительность для выполнения предписаний европейского регулятора, чем и объ- ясняются многочисленные блокировки средств граждан Россий- ской Федерации. Во избежание сложностей с решением подобных ситуаций, в текущих условиях, принимая решение открыть вклад за пределами Российской Федерации, необходимо внимательно изучать актуальные условия размещения средств. Если открытие вклада в зарубежных банках рассматривается как способ защиты от санкций, накладываемых на российский банковский сектор, то важно помнить, что рублевые операции не попадают под их дей- ствие. Соответственно, риски в рублевых депозитах оказываются значительно ниже, чем в зарубежных банках.

7См.:https://ec.europa.eu/info/sites/default/files/business_economy_euro/banking_and_finance/ documents/faqs-sanctions-russia-deposits_en.pdf

32

Дополнение к главе 5

Кредиты и займы

КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

По ряду причин у некоторых граждан может резко ухудшиться их финансовое состояние, они могут столкнуться с потерей рабо- ты, долгой болезнью или снижением заработной платы. Особенно трудно в такой ситуации приходится людям, связанным кредит- ными обязательствами, которые необходимо продолжать выпол- нять даже при сократившихся доходах. Хорошо, если у человека или семьи есть финансовая подушка безопасности или заранее оформлен договор страхования, дающий гарантии финансового спокойствия даже в сложной жизненной ситуации. А что делать, если нет?

Одним из инструментов поддержки заёмщиков, оказавшихся

всложной ситуации, являются кредитные каникулы. Раньше та- кая возможность существовала в качестве временной меры1, од- нако в соответствии с новым законом2, который вступает в силу 1 января 2024 года, механизм кредитных каникул становится бес- срочным.

Кредитные каникулы позволяют временно (на срок до 6 меся- цев) снизить размер платежа или приостановить платежи вовсе. Воспользоваться правом на кредитные каникулы заёмщик может

вслучае, если его доходы за последние 2 месяца снизились более чем на 30% по сравнению с прошлым годом, или он проживает

вжилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуа-

1Для людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, существует возможность оформитькредитныеканикулыидовступлениявдействиеновогозакона,однаковрамках старых, меньших по размеру лимитов. Чтобы воспользоваться такой услугой нужно обратиться в свою кредитную организацию.

2Федеральный закон от 24.07.2023 г. № 348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», которым вносятся соответствующие изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

33

ДОПОЛНЕНИЕ К ГЛАВЕ 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ. УЧЕБНИК ДЛЯ ВУЗОВ

ции3, или нарушены условия его жизнедеятельности либо им утра- чено имущество в результате чрезвычайной ситуации. Но восполь- зоваться кредитными каникулами можно не более одного раза по каждому кредиту4. Кроме того, важно, чтобы сумма кредита не превышала установленный лимит (см. ниже).

Если финансовое положение заёмщика улучшится и в кредит- ных каникулах больше не будет надобности, он может досрочно выйти­ из них, сообщив об этом кредитору. Важно помнить, что кре- дитные каникулы — временная мера. В период их действия процен- ты по кредиту продолжают начисляться. После окончания каникул срок кредита будет соответствующим образом продлен, а размер платежа вернется к прежнему значению. Факт использования кре- дитных каникул будет отражен в кредитной истории заёмщика, но не повлияет на нее негативно. Подробнее о кредитной истории и влияющих на нее факторах можно прочитать в разделе «5.4.6. Кредитная история и показатель долговой нагрузки» (стр. 222 учеб- ника).

Ранее в главе 5 учебника мы уже упоминали о механизме кре- дитных каникул применительно к ипотеке. По новому закону кре- дитными каникулами можно воспользоваться для разных видов кредитов в рамках следующих лимитов:

•по кредитным картам — до 150 000 рублей;

•по потребительским кредитам — до 450 000 рублей;

•по автокредитам — до 1 600 000 рублей.

Если заёмщик соответствует установленным законом требова- ниям, то кредиторы обязаны предоставить ему кредитные канику- лы, а отказ будет являться нарушением закона. Подробнее об от- казе в кредитных каникулах и о том, что делать в такой ситуации, читайте в дополнении к главе 11 «Права потребителей финансовых услуг и их защита».

Отдельный закон о кредитных каникулах касается военнослу- жащих (в том числе призванных на военную службу в ходе моби- лизации) и членов их семей5.

3Чрезвычайная ситуация должна быть официально объявлена органами власти.

4Если заёмщик ранее оформлял кредитные каникулы в рамках действия одной из временных мер, то снова запросить отсрочку по тому же кредиту или займу он не сможет. Втожевремянекоторыезаёмщики(военнослужащиеичленыихсемей)могутоформить кредитныеканикулывсоответствиисФедеральнымзакономот07.10.2022г.№377-ФЗ, даже если они уже использовали их ранее по другому закону.

5Федеральныйзаконот07.10.2022г.№377-ФЗ«Обособенностяхисполненияобязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

34

ИЗМЕНЕНИЯ В ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ

Ссентября 2022 года ключевая ставка находилась на уровне 7,5%. Однако с июля 2023 года Банк России взял курс на повышение уровня ключевой ставки, так что в ноябре она составила 15%. Это решение было принято в связи с сохраняющимся высоким ин- фляционным давлением. Для потребителей такое резкое повыше- ние ставки влечет за собой ряд изменений на кредитном рынке — прежде всего рост ставок по кредитам и займам для населения.

Сдругой стороны, такая же тенденция наблюдается и для ставок по депозитам. Тем не менее, изменения не должны коснуться взя- тых ранее кредитов и займов, если пересмотр ставки не предусмот- рен договором­ .

Помимо повышения уровня ключевой ставки, в последнее время произошли и другие важные изменения в сфере потребительско- го кредитования. В частности, вступил в силу Федеральный закон от 29 декабря 2022 г. № 613-ФЗ «О внесении изменений в Федераль- ный закон «О потребительском кредите (займе)». Кратко суть этого закона отражена в Таблице 1.

ТАБЛИЦА 1

Изменения в сфере потребительского кредитования в соответствии с Федеральным законом от 29.12.2022 № 613-ФЗ

6Однако ограничения на величину ПСК для потребительских кредитов и для отдельных видов займов не будут действовать с 16 августа по 31 декабря 2023 г. Таким образом, кредиторымогутповыситьставкипокредитамвсвязисповышениемключевойставки.

35

ДОПОЛНЕНИЕ К ГЛАВЕ 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ. УЧЕБНИК ДЛЯ ВУЗОВ

Кроме того, с 1 сентября 2023 года по решению Банка России по- вышаются надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам: иначе говоря, у банков возрастает на- грузка на капитал при выдаче кредитов с высоким риском невоз- врата. Для потребителей это означает, что банки могут повысить ставки или ужесточить требования для получения этих кредитов (например, по кредитным картам и другим кредитам без залога).

Вбольшей степени это повлияет на кредитные карты, по которым уровень полной стоимости кредита (то есть сумма всех расходов за- ёмщика, включая процентные платежи и комиссии) выше, чем по кредитам наличными. Важно отметить, что изменения касаются только вновь выдаваемых кредитов, а условия ранее выданных кредитов должны остаться прежними, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Важное нововведение, вступившее в силу с 1 октября 2022 года, касается новой возможности для клиентов банков решать, каки- ми банковскими услугами они хотят пользоваться дистанционно.

Вчастности, можно установить лимит на онлайн-переводы (или за- претить их вовсе) и отказаться от оформления кредитов онлайн, что позволит лучше защититься от мошенников. В разных банках эта возможность реализуется по-разному (через мобильные прило- жения, по телефону или при личном визите в офис кредитной орга- низации), поэтому условия нужно уточнять непосредственно в том банке, в котором вы обслуживаетесь.

С21 января 2024 года в силу вступает новый закон7, в соот- ветствии с которым клиенты банков и микрофинансовых ор - ганизаций (МФО) смогут отказаться от дополнительных услуг по кредиту или займу в течение 30 календарных дней с момента его оформления. Сейчас, например, период охлаждения для стра- хования составляет две недели. Не позднее следующего дня по- сле заключения договора кредитор будет обязан прислать заём- щику полный список дополнительных услуг, которые заёмщик получил вместе с оформленным им кредитом или займом. Более того, заёмщику должны будут дополнительно напомнить о воз- можности отказаться от таких услуг в течение 30 дней. Таким об- разом, у заёмщиков будет больше времени подумать и отказаться от переплаты за лишние услуги. Тем не менее, нужно не забы- вать, что в ответ на отказ от дополнительных услуг (например, страхования) банк или МФО может повысить ставку или реализо-

7Федеральныйзаконот24.07.2023г.№359-ФЗ«ОвнесенииизмененийвФедеральныйза- кон«Опотребительскомкредите(займе)»иотдельныезаконодательныеактыРоссийской Федерации».

36

вать другие меры, указанные в кредитном договоре или договоре займа.

В соответствии с этим же законом уточняется перечень плате- жей заёмщика, которые банки и МФО должны включать в расчет ПСК. Закон относит к ним не только платежи, предусмотренные в кредитном договоре, но и другие, от которых фактически зависят условия кредита — ставка, срок и так далее. В частности, это мо- жет касаться страховки жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которой является сам заёмщик, или страховки автомобиля, вы- ступающего залогом по кредиту.

По общему правилу ПСК будет рассчитываться исходя из макси- мально возможной суммы платежей, если они зависят от поведения заёмщика, например от оплаты каких-либо услуг или соблюдения определенных условий. Из этого правила предусмотрены исключе- ния. Так, по кредитным картам заёмщик увидит две ПСК: с учетом минимальной и максимальной ставки. Как правило, они применя- ются в зависимости от того, использует владелец карту для поку - пок или для снятия наличных.

Ещё одно изменение касается осуществления процедуры бан- кротства (не только по потребительским кредитам). С 3 ноября 2023 года в соответствии с новым законом8 воспользоваться про- цедурой внесудебного банкротства посредством обращения в мно- гофункциональные центры (МФЦ) смогут заёмщики, чей долг со- ставляет от 25 000 до 1 млн рублей (ранее лимит был от 50 000 до 500 000 рублей). Возможность реализации этой процедуры зависит от длительности исполнительного производства и от наличия у за- ёмщика доходов и имущества. Подробную информацию для каждо- го конкретного случая можно получить в МФЦ.

ИЗМЕНЕНИЯ В СФЕРЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Ипотечные кредиты, как правило, выдаются на длительный срок и составляют значительную сумму, поэтому для ипотечных заём- щиков экономическая и финансовая неопределенность является серьезным психологическим барьером, препятствием для дости- жения личной финансовой цели.

Тем не менее, несмотря на существенные колебания банковских ставок с начала 2022 года, ставки по оформленным ранее ипотеч-

8Федеральный закон от 04.08.2023 г. № 474-ФЗ ««О внесении изменений в Федеральный закон«Онесостоятельности(банкротстве)»иотдельныезаконодательныеактыРоссийской Федерации».

37

ДОПОЛНЕНИЕ К ГЛАВЕ 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ. УЧЕБНИК ДЛЯ ВУЗОВ

ным кредитам с фиксированной ставкой остаются прежними. Бан- ки не вправе менять эти условия, а если они пытаются это сделать, заёмщику нужно обратиться с жалобой в Банк России. Ситуация сложнее для кредитов с плавающей ставкой, которая подразуме- вает возможность пересмотра (впрочем, таких кредитов немного). В таком случае банк действительно может изменить ставку, но она не может быть выше ставки, действовавшей 27 февраля 2022 года.

С 1 октября 2023 года Банк России повысил надбавки к коэффи- циентам риска по ипотечным кредитам. Дело в том, что некоторые кредиты — например, на покупку жилья на первичном рынке по до- говорам долевого участия или кредиты с низким первоначальным взносом, — являются повышенно рискованными: заёмщики с боль- шой вероятностью могут не справиться со своими обязательствами. Так, если квартира в новостройке была куплена в кредит по завы- шенной цене, то даже продажа этой квартиры может не позволить владельцу избавиться от долга по ипотеке.

Надбавки к коэффициентам риска повышают нагрузку на ка- питал банков при расчете соответствующих нормативов. А зна- чит, банки могут повышать ставки, требовать от заёмщиков более высокий первоначальный взнос или вообще отказывать в выдаче наиболее рискованных кредитов. Тем самым Банк Рос- сии планирует стабилизировать ситуацию на рынке ипотечного кредитования и сместить баланс в сторону менее рискованных кредитов.

ЛЬГОТНАЯ ИПОТЕКА

Тем, кто только собирается взять ипотечный кредит, особенно важ- но тщательно оценить свои возможности выполнения кредитных обязательств, а также объем своих накоплений. Кроме того, полез- но изучить действующие программы льготной ипотеки с государ- ственной поддержкой, которая при выполнении соответствующих условий может быть очень выгодным решением.

В 2023 году в России действует несколько программ льготной ипотеки. Как правило, все такие программы связаны с конкрет- ными целями: например, ипотека для семей с определенным со- ставом, или на квартиры в новостройках, или на покупку дома в определенной местности. Например, популярными являются программы льготной ипотеки для семей с детьми под 6% годовых и ипотечное кредитование с господдержкой под 8% годовых на по- купку квартиры или частного дома у застройщика, или строитель- ство собственного дома. Ещё один пример — «Льготная ипотека

38

для сотрудников ИТ-компаний», которая позволяет получить ипо- течный кредит по льготной ставке 5% сотрудникам аккредитован- ных ИТ-компаний. С полным перечнем программ льготной ипотеки можно ознакомиться на сайте ДОМ.РФ9.

Программы льготной ипотеки могут различаться величиной ставки, размером первоначального платежа, требованиями к заём- щику и другими условиями. Кроме того, кредиты по этим програм- мам выдают не все банки — по каждой программе есть определен- ный список участвующих в ней кредитных организаций. Поэтому, чтобы понять, какая программа подходит именно для вас, необхо- димо внимательно изучить условия всех программ, действующих на момент планируемого обращения за кредитом.

ЗАКОН О ПАРТНЕРСКОМ ФИНАНСИРОВАНИИ

В 2023 году после принятия специального закона10 стартовал экс - перимент по развитию партнерского финансирования в нескольких субъектах Российской Федерации: Республике Башкортостан, Рес­ публике Дагестан, Республике Татарстан и Чеченской Республике.

Цель эксперимента — оценить заинтересованность участников рынка в новых финансовых инструментах. Если они окажутся вос- требованными, это позволит увеличить разнообразие и доступ- ность финансовых услуг для российских граждан, а также малого

исреднего бизнеса.

Впериметр экспериментального регулирования вошли такие финансовые услуги, как привлечение денежных средств граждан

июридических лиц в виде займов или путем размещения облига- ций, прием имущества в доверительное управление, прием вклада (пая) в уставный (складочный, паевой) капитал участника экспери- мента, а также предоставление займов, выдача поручительств и не- которые другие услуги.

Основная особенность партнерского финансирования — запрет на взимание процентов, поэтому в рамках специального регули- рования участники эксперимента не вправе устанавливать возна- граждение, выраженное в виде процентной ставки. В то же время допускается вознаграждение в виде переменной величины, значе-

9https://спроси.дом.рф/catalog/

10Федеральныйзаконот04.08.2023г.№417-ФЗ«Опроведенииэкспериментапоустанов- лению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

39