КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014

обеспечивающим своевременное погашение потенциально возможных негативных тенденций.

Кинструментам превентивного антикризисного управления следует

относить:

- систематическая диагностика факторов внутренней и внешней среды предприятия;

- среднесрочное и долгосрочное стратегическое планирование деятельности предприятия;

- развитие персонала предприятия; - постоянный мониторинг, имеющий в деятельности предприятия рисков;

- страхование рисков у профессиональных страховщиков.

Среди всех отмеченных инструментов именно страхование рисков является менее востребованным. Как отмечается на Интернет-портале «Страхование сегодня» [9] страхование финансовых и предпринимательских рисков до сих пор остается в России экзотикой.

Сфера страхования в Российской Федерации регулируется нормами гражданского законодательства, в частности главой 48 Гражданского кодекса РФ (часть 2) [1], а также рядом других нормативно правовых актов среди которых закон об организации страхового дела [3].

Как отмечается среди экспертов сферы страхования, страхование рисков – это надежная защита от неверных решений и действенный способ повышения ответственности лиц, их принимающих и даже сам факт наличия страхового полиса стимулирует к более серьезному отношению к процессу принятия решений

ипроведению профилактических мероприятий, как и предписывает договор страхования рисков [10].

Кпримеру, по данным Федеральной службы по финансовым рынкам России [11], за 2011 год страховые компании собрали 12,03 млрд рублей премии в секторе страхования предпринимательских и финансовых рисков, что превышает показатель предыдущего года на 46,7%. Правда, при этом доля данных видов страхования в общем объеме страхового рынка без учета ОМС по итогам года составила, по разным расчетам, от 1,8 до 3% от общего объема собранной на рынке страховой премии.

Косновным видам страхования рисков относятся: страхование строительномонтажных, пусконаладочных рисков и гарантийных обязательств; имущества; оборудования от поломок; гражданской ответственности; жизни и здоровья ведущих сотрудников (в основном топ-менеджеров). Новыми видами страхования, имеющими принципиальные особенности страхования предпринимательского риска на российском рынке выступают: страхование от перерывов в производстве

истрахование от рисков неисполнения договорных обязательств, страхование коммерческих кредитов, страхование лизинговых операций.

371

Страхование рисков может быть полным и частичным. В случаи полного страхования риски застрахованы в полном объеме, в случае частичного страхования имеется ограничение страховой суммы или установленными условиями наступления страхового случая.

Классификация страхования рисков по используемым системам страхования предполагает следующие виды [10]:

-страхование по действительной стоимости имущества (возмещение выплачивается в полной сумме фактически понесенного ущерба);

-страхование по системе пропорциональной ответственности (с применением специального коэффициента);

-страхование по «первому риску» и др. виды страхования.

Страхование рисков значительно повышает экономическую безопасность предприятия, позволяет руководству предприятий более серьёзно подходить к процессам управления и планирования.

В настоящее время страховые компании предлагают широкий спектр программ страхования рисков, среди которых можно составить свою собственную программу страхования, включающую возмещения по тем видам рисков, которые в наибольшей степени угрожают деятельности конкретного предприятия.

Использование такого инструмента превентивного антикризисного управления, как страхование рисков позволит быть уверенным в том, что как бы ни повернулись события, - страхование рисков гарантирует как минимум частичное, - а в идеале, и полное возмещение убытков при наступлении страхового события [10].

В связи с развитием и становление рыночных отношений в современном российском государстве предпринимательскую деятельность приходится осуществлять в условиях неопределенности ситуации, динамичности условий хозяйствования, в связи с чем, возникает неясность и неуверенность в получении ожидаемого конечного результата, а, следовательно, возрастает риск, то есть опасность неудачи, непредвиденных потерь [8]. Таким образом, превентивное антикризисное управление должно выступать неотъемлемым элементов управления субъектами хозяйствования в современных условиях ведения бизнеса.

Система превентивного управления должна опережать и предотвращать неплатежеспособность и несостоятельность предприятия, обеспечивать устойчивое развитие предприятия на траектории экономического роста [6].

Список литературы

1.Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2: федер. закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ

//[Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс», 2014.

2.Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1: федер. закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ

//[Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс», 2014.

3.Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон от 27.11.1992 № 4015- 1 // [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс», 2014.

372

4.Воронина, В. М. Докторская диссертация. Превентивное антикризисное управление промышленным предприятием на основе диагностики. СПб.: На правах рукописи, 2009.

5.Деминг, Э. Выход из кризиса: Новая парадигма управления людьми, системами и процессами/Эдвардс Деминг; пер. с англ. - 5-е изд. – М.: Альпина Паблишер, 2012. - 419 с.

6.Моталин, А.Е. Современные инструменты превентивного антикризисного управления / Совершенствование механизма функционирования экономики России в посткризисный период. Том 1. URL: http://www.ieay.ru/nauch/sc_article/2011/04/Motalin.shtml, 26.04.2014.

7.Павлова, Е. В. Кандидатская диссертация. Превентивное антикризисное управление предприятием на основе методов риск-менеджмента. - СПб.: На правах рукописи, 2006.

8.Петраков, М.А. Основные характеристики современных условий предпринимательской среды / Ежемесячный научный журнал Молодой ученый. 2010. № 11. Т. 1., С. 151-154.

9.Защита высшей сложности / Интернет-портале «Страхование сегодня». - URL: http://www.insur-info.ru/press/81476, 27.04.2014.

10.Страхование рисков / Всё о страховании. URL: http://www.o-strahovanie.ru/strahovanie- riskov.php, 26.04.2014.

11.Федеральная служба по финансовым рынкам России. URL: http://fcsm.ru.

УДК 368 РОССИЙСКИЙ РЫНОК ИНТЕРНЕТ СТРАХОВАНИЯ СОСТОЯНИЕ

И ПЕРСПЕКТИВЫ Е.А. Плотникова,

Уфимский государственный университет экономики и сервиса, e-mail: katrinaemail@mail.ru

Автором исследуются некоторые вопросы российского рынка страхования в его отдельном сегменте развития сети Интернет. Проводится обзор состояния и динамики страхового рынка России в целом. Дается видение развития рынка Интернет страхования в перспективе.

RUSSIAN INTERNET INSURANCE MARKET

STATE AND PERSPECTIVES

E.A. Plotnikova,

Ufa State University of Economics and Service, e-mail: katrinaemail@mail.ru

The author explores some of the issues of the Russian insurance market in its Internet segment. Reviewed the status and dynamics of the Russian insurance market. Also was given the vision of the Internet insurance market development in its perspectives.

Одной из главных и финансово стабильных разновидностей экономической защиты, которая применяется в развитых экономика является страхование. Поступательное развитие национального рынка страховых услуг, разумное соотношение таких крупных форм как добровольное и обязательное страхование в совокупности своей дают серьезный финансовый базис для формирования устойчивых отношений, позволяющих создать мощный стимул для свободного развития бизнеса и государства и обеспечения беспребойной работы механизма

373

бизнеса и государственного регулирования, позволяя снимать большую нагрузку с бюджетов как государства, так и частных корпораций.

Так профессор Коломин Е.В. пишет, что в современных условиях важно создавать предпосылки повышения эффективности страхования в системе мер обеспечения социально-экономической стабильности развития нашей страны. Это реально при всемерном развитии страхования на основе рыночных принципов, и их сочетании с правовым механизмом повышения ответственности страховщиков в оперативном и полном возмещении вреда при страховых событиях [1].

Обратимся к страховой статистике. В 2013 году объем страховой премии без учета ОМС возрост до 904,9 млрд. руб., размеры выплат составили 420,8 млрд. руб. Как видно из анализа статистики 2013 год для отечественного страхового рынка был эффективным, темпы роста премий доходят до 12%, уровень выплат также возрастает до 13,9 %[2].

В 2013 году рынок страхования приближается к в 1 трлн руб. Можно с уверенностью утверждать, что при таких темпах роста, в 2014 за год объем страховых премий перевалит отметку в триллион рублей.

Как и раньше КАСКО собирает значительное количество страховых премий, и причиной тому продолжающееся развитие банкострахования, этот сегмент продолжает быть активным каналом продаж.

По данным интернет сайта http://www.insur-info.ru в двадцатке крупнейших страховых компаний остается РОСГОССТРАХ. Доля этой компании в общем количестве крупнейших игроков составляет 11.03% [2].

374

Таблица 1

Поступления страховый премий (кроме ОМС), 2013 год, 12 месяцев [2] (по данным интернет сайта http://www.insur-info.ru)

375

Использование Интернета для различных финансовых операций, купли - продажи, подачи документов и многого другого получает все большее развитие. Вопрос использования интернета как эффективной площадки для бизнеса в настоящее время весьма актуален, так как с каждым днем все больше людей переводят в сеть свои финансовые и жизненные вопросы.

Несмотря на огромные возможности в этой сфере отечественный интернет рынок страхования и по сей день имеет совершенно необъятые просторы в развитии. Страховые компании имеют возможности для принятия заявок на страхование, на расчет страховой премии. Но и на этом рынке имеются определенные сложности, главным образом технические и естественно маркетинговые.

Однако нельзя сказать, что это возможно абсолютно польностью в любом случае процесс принятия на страхование предполагает изучение риска, осмотр имущества этого через интернет сделать нельзя. Можно рассмотреть заявку, можно провести расчет стоимости страховки, но в любом случае принятие на страхование предполагает анализ принимаего риска. В современной системе продаж страхования получает особую актуальность понятие директстрахование, в переводе с английского direct означает прямой. В этой разновидности ведения страхового бизнеса, все бизнесс процессы соединены в одну CRM систему. Данная система включает блок продаж, урегулирование убытков, клиентский сервис, андеррайтинг, а также актуарные расчеты. CRM означает Customer Relationship Management, а именно это система управления взаимоотношениями с клиентами. CRM именуется прикладное программное обеспечение для компаний ведущих бизнес. Главная цель этой системы автоматизация вопросов взаимодействия с клиентами. Одними из задач являются повышения продаж, оптимизации маркетинга, а также улучшение обслуживания клиентов посредством сохранения информации о заказчиках, а также истории контактов с ними, определения и развития бизнес-процессов и в конечном итоге анализа полученных результатов. Страховые компании на своих сайтах обычно раскрывают две возможности при оформлении страхования через Интернет, это расчеты страховой премии, и как вариант приобретение самого страхового полиса через интернет.

Таким образом проведение расчета страховой премии через Интернет портал страховщика, представляется более удобной формой взаимодействия, она в сущности не предполагает такую большую бумажную рутину. В вопросе оплаты в настоящее время также не возникает никаких сложностей, так как современная платежная система интернета настолько гибкая, что позволяет расчитываться за любые операции в считаные секунды.

Таким образом мы приходим к выводу, что возможности интернет страхования еще далеко не исчерпаны, что будущее именно за этим каналов продаж и его необходимо активно развивать.

Одним из главных моментов рекомендуется активное развитие данных CRM систем как одного из продуктивных источников взаимодействия и автоматизации всех процессов происходящих на самом сайте. Развитие данных

376

рисков и возмещения части понесенных страховых выплат, приходящихся на данную емкость, за определенную договором перестрахования плату (перестраховочную премию). [1]

Перестраховочное общество, как любая крупная финансовая организация, играет существенную социальную роль в обществе. Страхование – социально ориентированный бизнес. Страховщик принимает страховые премии, когда страхователь не испытывает финансовых и жизненных проблем, и приходит на помощь с выплатой страхового возмещения, когда страхователь больше всего в этом нуждается. Перестраховщик в этом, социальном смысле так же является страховщиком страховых компаний и действует соответственно.

Перестраховочные компании – крупные налогоплательщики. Они создают рабочие места с хорошим доходом, позволяющим содержать семьи своих сотрудников, как подавляющее большинство финансовых институтов.

Перестраховочные компании занимаются благотворительностью, поддерживают искусство, науку, образование и наиболее нуждающихся в современном обществе.

Предпосылками возникновения международной системы перестрахования в ее нынешнем виде, как классического, так и альтернативного, являются общественное разделение труда и товарно-денежные отношения. История страхования донесла до нас существование страховых запасов в натуральной форме на случай неурожая, природных катастроф и тому подобного, но при возникновении товарно-денежных отношений эти запасы стали производиться в денежной, а не натуральной форме.

Классическая рыночная теория равновесия спроса и предложения, лежащая в основе теорий Пола Э. Самуэльсона, Карла Маркса, Дж.М. Кейнса и других экономистов предполагает, что эффективная рыночная модель находится в состоянии равновесия спроса и предложения товаров народного потребления и факторов производства: рабочей силы, земли и капитала. Следовательно, если рынки движутся в сторону оптимальной комбинации цен, в результате которой достигается наиболее эффективный способ распределения ресурсов, тогда этот механизм должен приводить к стабильному равновесию.

Современные экономисты, такие как Джордж Купер, оспаривают классическую теорию спроса и предложения, считая неравновесное состояние нормальным состоянием рыночной экономики, что нестабильность – врождённое качество нашей финансовой системы, что у неё нет устойчивого состояния равновесия и что она склонна к формированию разрушительных циклов спадов и подъёмов. [2]

К сожалению, проверить практикой тех и других экономистов мы не в состоянии, поскольку рыночную экономику «в чистом виде» проследить уже невозможно. Вмешательство государств в рыночные механизмы столь велики и разнонаправлены, что трудно убедиться как в правоте сторонников позиции, что наша финансовая система – это покорный зверь, который, если его не ограничивать в свободе действий, сам придёт в стабильное и оптимальное

378

рыночное равновесие, так и тех, кто уверен, что эффективные рынки – это больше вера, чем правда.

Мы не разделяем позицию изначального отсутствия экономической стабильности и рыночного равновесия. Цикличность развития экономической системы, на наш взгляд, как раз и является подтверждением наличия равновесного состояния, в которое стремится прийти система после отклонения в сторону бума или кризиса.

Столкновение различных интересов в системе экономических отношений участников рынка перестрахования проявляются как противоречия, вносящие дисбаланс в данную экономическую систему, но обеспечивающие ее развитие. [3]

Предположим, что экономические отношения по перестрахованию складываются в экономической нерыночной системе. Постоянно повторяющиеся отношения по предоставлению части капитальной финансовой емкости перестраховщика страховщику являются не закономерностью, формирующейся под воздействием рыночных законов и закономерностей, а совокупностью случайностей. Спрос и предложение на перестраховочные емкости не оказывает влияния на их цену. И генерируемая в перестраховочных компаниях прибыль не влияет на перелив капитала в отрасль и из нее.

Сделав это предположение, автор уверенно возвращается на «рыночные позиции».

Список литературы 1.Теория перестрахования / Ирина П остникова. М., 2009. 144 с. С. 136.

2. Джордж Купер. Природа финансовых кризисов. Центральные банки, кредитные пузыри и заблуждения эффективногоBestBusinessBooksрынка. , 2010. С. 16.

3.Теория перестрахования / Ирина Постникова. М., 2009. 144 с. С. 137.

УДК 368 ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫХ ОГОВОРОК

Е.В. Протас

доктор педагогических наук, кандидат юридических наук, профессор Московский государственный индустриальный университет evprotas@mail.ru

Многочисленные отношения сторон договора перестрахования регулируются так называемыми перестраховочными оговорками. Несмотря на широкую распространенность перестраховочных оговорок до настоящего времени среди юристов идет спор об их правовом статусе. Проблема состоит в определении возможности отнесения перестраховочных оговорок к обычаям.

PROBLEMS OF REINSURANCE CLAUSES APPLYING

E.V. Protas, PhD, professor Moscow State Industrial University evprotas@mail.ru

Numerous relationsfheipspartieso to a contract are regulated by so called reinsurance clauses. Despite the wide use of reinsurance clauses lawyers do not still have a common opinion about the law status. The problem refers to the possibly of relating reinsurance clausesegalpracticeto l .

379

Минимальное количество правовых норм, регулирующих отношения по перестрахованию, отсутствие специализированной законодательной базы о видах, содержании договоров перестрахования, порядке исполнения сторонами принятых по договору обязательств, приводит к необходимости применения обычного права. Многочисленные отношения сторон договора перестрахования регулируются так называемыми перестраховочными оговорками – определенными правилами поведения, регулирующими порядок заключения договоров перестрахования, исполнения сторонами своих обязанностей, порядок расчета выплаты перестраховочного возмещения и иные вопросы.

Несмотря на широкую распространенность перестраховочных оговорок, до настоящего времени среди юристов идет спор об их правовом статусе. Проблема состоит в определении возможности отнесенияа перестр ховочных оговорок к обычаям.

Сначала, по нашему мнению, следует напомнить, что представляют собой обычаи.

Впервые понятие «обычаи делового оборота» было употреблено в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 года и встречалось всего в трех статьях Основ1. Действующий ГК РФ не только на уровне кодекса закрепил понятие обычаев (статья 5 ГК РФ), возведя их в ранг источников права, но и существенно расширил сферу применения обычаев.

В нормах главы 48 ГК РФ не содержится указания на применение обычаев в отношениях по страхованию и перестрахованию. Прямая ссылка на возможность применения обычаев к договорам перестрахования законодательно установлена п. 5 ст.13 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которая предусматривает, что подтверждением наличия между сторонами отношений по перестрахованию, наряду с договором перестрахования, могут использоваться «иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота». Несмотря на четкое ограничение нормой Закона об организации страхового дела круга вопросов, при разрешении которых возможно применение обычаев, по нашему мнению, нет оснований оспаривать правомерность регулирования обычаями остальных аспектов перестраховочных отношений. Такой вывод можно сделать, проанализировав расположение нормы об обычаях в структуре ГК РФ. Законодатель закрепил понятие обычаев в качестве нормы общего характера, поместив ее в Разделе I части первой ГК РФ, тем самым определив возможность применения обычаев во всех сферах предпринимательской деятельности, в том числе и в перестраховании. Аналогичную точку зрения высказывает О.Н. Садиков, указывая, что, «поскольку обычай признается ст.5 источником права, его применение следует считать возможным и при отсутствии в соответствующих

1 Пункт 2 статьи 59,статьипункт 263, пункт 2 статьи 75 Основ гражданского законодательства СССР и республик,

утвержденных Постановлением Верховного Совета СССР -отI 31 мая 1991 года №2211 // Ведомости Верховного Совета

СССР от 26 июня 1991 года. № 26. Ст. 733.

380