КАЗАНЬ Sbornik materalov Kazan 2014

также значительно ниже общероссийского показателя. Основные показатели деятельности страхового рынка региона приведены в таблице 1.

Таблица 1

Динамика премий и выплат (кроме ОМС) по страховому рынку Калининградской области

* Расчеты выполнены автором

По сбору страховой премии можно отметить положительную динамику за

Темпы роста страховых премий и динамика выплат по всем видам страхования (без учета обязательного медицинского страхования) с 2009 по 2013 год приведены на рис. 2.

Значительный рост показателя выплат в 2010 и 2011 году связан с тем, что Калининградский филиал ВСК произвел крупнейшую выплату в истории страхования АПК: ООО «Конкордия» получило более 2, 5 млрд. руб. в связи с пожаром 11 июня 2010 года.

По всем видам страхования основную долю в структуре страховой премии по региону продолжает заниматьград: поКалининстрахованию жизни его доля составляет 57%, по личному страхованию – 62%, по страхованию

имущества 53%, по страхованию ответственности–65%, по ОСАГО– 67%. Добровольным страхованием в регионе охвачено около 27 процентов населения, и более 75 процентов предприятий [1].

441

Рис. 1. Динамика страховых премий и выплат по Калининградской области

с2009 по 2013 гг. (тыс. руб.)

Впервой десятке лидеров рейтинга крупнейших страховщиков на Калининградском страховом рынке в 2013 году произошли небольшие перестановки (см. таблицу 2).

Таблица 2

10 крупнейших страховых компаний Калининградского региона в 2013 году (все виды страхования, кроме ОСАГО и ОМС)

Видно что, тройка лидирующих компаний по сбору страховых премий не изменилась. Но в 10-ке произошли некоторые изменения: компания СОГЛАСИЕ собрала 119 759,0 тыс. руб. и оказалась на 9 позиции, а в 10-ку за 2013 год вошли 2 компании, которые ранее в ней не присутствовали – это АЛЬЯНС и РЕСО-ГАРАНТИЯ.

Страховой рынок Калининградской области по сравнению с рынком по России в целом более монополизирован, т.к. на первую десятку страховых компаний Калининградской области приходится 59,89% собираемой премии (см. рис.3), а по России данный показатель равен 57,09%.

442

Рис. 2. Уровень концентрации страхового рынка Калининградской области по итогам 2013 года по собранным премиям (без ОМС), %

В 23 регионах, к числу которых относится Калининградская область, значительно (более чем на 80%) преобладает доля обязательных видов страхования в структуре собранной премии. В Калининградской области доля добровольного страхования составила лишь 13,4% от объема собранной премии и была обеспечена за счет имущественного страхования (доля добровольного личного страхования оказалась крайне мала – в пределах 1% от всего объема страховых премий). По структуре рынка регион сильно отличается от других регионов северо-запада и России в целом, где доля добровольного страхования превышает 40%.

На страховой рынок региона оказывают давление проблемы неплатежей, стагнация в промышленности, снижение уровня производства, недостаточный платежный потенциал населения, нехватка инвестиционных ресурсов, отсутствие государственной поддержки развития страхования, сохранение достаточно широких сегментов, на которых конкуренция ограничена закреплением рынков за корпоративными страховщиками. Тем не менее, страховой рынок в Калининградском регионе будет существовать, поскольку сохраняются потребности в социальной защите населения, диверсификации риска, страховании риска прерывания производства, транспортном страховании.

Отсутствие концептуальной основы развития регионального страхового рынка приводит к тому, что в большинстве регионов страховой рынок развивается бессистемно, без активного контроля и эффективной поддержки со стороны государства и не обеспечивает надежной страховой защиты населения, а также не способствует экономическому развитию этих регионов.

Список литературы

1.Рынок страховых услуг г. Калининградаwww.gorodkanta.ru

443

2. Сударикова И.А., Сергеев Н.А. Проблемы и перспективы развития страхования на региональном уровне // Сборник материалов XIV Международной научно-практической конференции «Страховые интересы современного общества и их обеспечение» (Саратов 5-

7.06.2013г.) Саратов2 т. , Изд -во Сарат. ун-та, 2013Т..1, С.146151.

3.http://www.fcsm.ru/ru/contributors/insurance_industry/statistics/ - официальный сайт Служба Банка России по финансовым рынкам.

4.http://www.gks.ru/wps/wcm//rosstat_main/rosstat/ru/statistics/accounts/ - официальный сайт Федеральной службы государственной статистики.

УДК 368.1

ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ ОТ СВЕРХКРУПНЫХ КАТАСТРОФИЧЕСКИХ УБЫТКОВ

Е.М. Чуркина

кафедра «Финансы, кредит и страхование» Российской академии предпринима-

тельства; emchurkina @pochta.ru

В статье рассматривается отношение российских страховщиков к различным возможностям организации страхования на случай природных и техногенных катастроф в России.

ORGANIZATION OF INSURANCE PROTECTION AGAINST

CATASTROPHIC LOSSES SUPERSIZED

E.M. Churkina

Department of "Finance, insurance and credit" of the Russian Academy of Entrepreneurship

The article examines the attitudes of Russian insurers to various features of the organization of insurance of natural-madeandisastersman in Russia.

Катастрофическое наводнение на Дальнем Востоке России вновь вернуло к жизни идею о создании в России федеральной перестраховочной компании, в которой можно буден надежнее и дешевле перестраховывать катастрофические риски. Идея о создании крупного российского перестраховщика впервые появилась в середине 90-х гг. XX века. Несмотря на определенную поддержку и включение данной идеи в некоторые правительственные программы, данная идея осталась на уровне концепции и не реализовалась на практике.

Представляется, что государство должно выходить на рынок в качестве игрока только в тех случаях, когда рынок не может справиться либо ситуация влияет на государственную безопасность. В отношении первого можно заметить, что в России существует практика создания таких государственных институтов развития в отношении кредитных и политических рисков – в 2010-е гг. созданы СК АИЖК и ЭКСАР. Применительно к страхованию рисков крупных природных и техногенных катастроф рынок страхования и перестрахования в России существует, наработана практика зарубежного перестрахования. В ноябре 2013 году на сайте «Страхование сегодня» (insurinfo. ru) был проведен опрос, который в силу особенностей аудитории сайта вполне можно признать коллективным мнением страхового сообщества России. За сохранение рыночных условий и свободное рыночное перестрахование высказались 35,5% участников опроса, а 29,8% считают, что единый

444

общероссийский перестраховочный пул или пулы по видам рисков необходимы для успешного развития данного страхования. Необходимость предусмотреть бюджетное возмещение убытков в экстренных ситуациях считают важным 14,9% респондентов. И лишь 15,7% участников опроса выступают за создание федеральной перестраховочной компании, в чьей компетенции будет находиться перестрахование рисков крупных природных и техногенных катастроф. Очевидно, что рынок в данном случае есть и в условиях возможности перестрахования и поддержки государства в особо значительных случаях может развиваться и удовлетворять потребность государства и общества в страховой защите. Отдельного исследования заслуживает проблема обеспечения государственной безопасности, которая усугубляется возможными экономическими санкциями, связанными с воссоединением России и Крыма.

Список литературы 1. Гончаров О.Г., Цыганов А.А. Роль института страхования в рамках государствен-

445

СЕКЦИЯ: СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ ФИНАНСОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

УДК 368.914(470)

МЕСТО НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ В ПЕНСИОННОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ

Е.В. Агеева

Байкальский государственный университет экономики и права e-mail: ageeva -ev@isea.ru

В связи с тем, что государственная пенсионная система Российской Федерации не в состоянииьобеспечит своим гражданам достойный уровень жизни после достижения пенсионного возраста, в Стратегии развития пенсионной системы РФ предусмотрены меры по активизации корпоративного и личного уровня пенсионной системы, работу которых обеспечивают негосударственные пенсионные фонды и страховые компании. В статье оцениваются результаты работы НПФ и страховых компаний по объему собираемых ресурсов и степени вовлеченности граждан, а также даются перспективы дальнейшего развития их деятельности.

PLACE OF-NONSTATE PENSION FUNDS AND INSURANCE COMPANIES IN PENSION SYSTEM OF RUSSIA

E.V. Ageeva

Baikal National University of Economics and Law

The state pension system of the Russian Federation isn't able to provide to the citizens a worthy standard of living after achievement of a retirementage. In strategy of d velopment pension system of Russian Federation measures for activization of corporate and personal level of the pension system which functioning is ensuredby non state pension funds and insurance companies are provided. In articleresults of work of non state pension funds and insurance companiesl of the volume of co lected resources and degree of an involvementsareofcitizenestimated, and also prospects of further deve l- opment of their activity are given.

С момента принятия Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации, утвержденной Распоряжением Правительства РФ № 2524 -р от 25.12.2012 года, в нашей стране начался очередной этап пенсионной реформы. Средний размер трудовой пенсии по старости в Российской Федерации в 2012 году составил 9706 рублей, а в 2013 году – 10047 руб., отношение среднего размера трудовой пенсии по старости к среднему размеру заработной платы по экономике к 2012 году увеличилось до 36,8 %, а в 2013 году коэффициент замещения составил 33,1% [1] [2]. Эти данные отражают результат работы обязательного пенсионного страхования, которое является ядром современной пенсионной системы России. К сожалению, граждане Российской Федерации слабо вовлечены в иные формы пенсионной защиты.

В соответствии с принятой Стратегией теперь российская пенсионная система состоит из трех уровней:

первый уровень – государственная (публичная)зательногосистема обя пенсионного страхования, формируемая за счет страховых взносов и

446

межбюджетных трансфертов из федерального бюджета в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в рамках которой выплачивается трудовая пенсия (государственная пенсия);

второй уровень – корпоративная пенсия, формируемая работодателем при возможном участии работника на основании трудового и (или) коллективного договоров либо отраслевого соглашения;

третий уровень– частная пенсия, формируемая физическим лицом [2]. Одной из задач Стратегии является развитие добровольных форм пенсион-

ной защиты граждан для групп с разныминедоходами (для сред - и высокодохоных категорий) с опорой на добровольное пенсионное страхование и негосударственное пенсионное обеспечение. Это связано с тем, что государственная пенсионная система не в состоянии в одиночку поддержать размер пенсий на социально приемлемом уровне. К 2030 году средний размер трудовой пенсии по старости может не достигнуть минимального целевого уровня в 2,5 прожиточного минимума пенсионера. Проблема обеспечения достойного уровня пенсий особо остро стоит перед высокооплачиваемыми гражданами, так как с 2010 года в системе обязательного пенсионного страхования обеспечивается защита трудового дохода, не превышающего уровень чуть выше среднего. Кроме того, одной из главных причин складывающейся ситуации являются внешние по отношению к пенсионной системе экономические факторы, в том числе большой объем теневой занятости и скрытой заработной платы. И, если система не в состоянии на сегодня стимулировать граждан выводить зарплату из тени и тем самым приобретать права на трудовую пенсию в государственной пенсионной системе, актуальным становится вопрос о привлечении средств граждан, заработанных в скрытой форме, в добровольные формы пенсионной защиты.

В настоящее время российская пенсионная система предлагает гражданам и юридическим лицам две формы добровольной пенсионной защиты: негосударственное пенсионное обеспечение через негосударственные пенсионные фонды (НПФ – далее) и добровольное пенсионное страхование через страховые компании.

По данным Банка России по состоянию на 1.01.2014 года в Российской Федерации 118 НПФ предлагают свои услуги по негосударственному пенсионному обеспечению (НПО – далее).

Таблица 1

Основные показатели рынка НПФ за период 2012 – 9 мес. 2013 года

447

В последние 2–3 года наблюдается снижение темпов прироста средств пенсионных резервов НПФ, которые отражают результаты работы фондов по НПО. Пенсионные резервы занимают менее половины от величины собственного имущества (примерно 45%). Более 6,6 млн. человек уже формируют дополнительную пенсию через НПФ, а 1,5 млн. человек – получают пенсию. Справедливости ради необходимо отметить, что большинство участников НПФ – это сотрудники крупных и средних предприятий, в пользу которых работодателями заключены договоры НПО.

Величина собственного имущества фондов неизменно растет, что связано с расширением деятельности НПФ в сфере обязательного пенсионного страхования. В перспективе для сбалансированного роста фондам придется обратиться к НПО. Согласно проведенного опроса специалистами «Эксперт РА» большинство участников рынка НПФ считает, что сами НПФ не могут стимулировать развитие негосударственного пенсионного обеспечения и добровольные программы начнут развиваться автоматически, если у людей повысится благосостояние (36%). Еще часть респондентов видит перспективы в дополнительном налоговом стимулировании корпоративных программ (31%). По 14% участников полагают, что развитие НПО могут подтолкнуть новые налоговые льготы для физлиц и реклама в СМИ и агентских сетях НПФ [3].

Добровольное пенсионное страхование, предлагаемое страховыми компаниями, имеет более скромные результаты по сравнению с НПФ.

Таблица 2

Число действовавшихвдоговороиобъ ем собираемых премий страховыми компаниями по пенсионному страхованию в Российской Федерации

Источник: Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] : офиц. Сайт. М., Банк России-, 2000. Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 7.04.2014)

По итогам 2013 года объем собираемых страховых премий по добровольному пенсионному страхованию едва достиг 1,5 млрд. руб., и число клиентов весьма скромное по сравнению с НПФ. По итогам 2013 года по данным Центрального Банка России только 17 страховых компаний осуществляли деятельность по добровольному пенсионному страхованию. При этом только у двух компаний (СК

448

«Ингострах-Жизнь» и СК «Благосостояние» (бывшая СК АВИВА)) доля собираемых премий по пенсионному страхованию занимала более 30% от общего объема собираемых ими премий по страхованию жизни. Хотя за последний год мы видим оживление рынка страхования жизни в целом, и пенсионного страхования, в частности: прирост собираемый премий по страхованию жизни превысил 60% за последний год.

Отвечая на вопрос, в чем же преимущество НПФ перед страховыми компаниями с сфере добровольной пенсионной защиты, необходимо отметить, что НПФ дают возможность своим клиентам получить больший инвестиционный доход на вносимые средства по договору НПО. Кроме того, простота организации работы НПФ, их некоммерческий характер и возможность выбора варианта получения негосударственной пенсии в момент ее назначения– все это делает НПФ более привлекательными институтами пенсионной системы, по сравнению со страховыми компаниями.

Несмотря на то, что в настоящее время большинство крупных и средних предприятий уже привлечено НПФ в рамках различных корпоративных пенсионных программ для своих сотрудников, страховым компаниям необходимо активно внедряться в данный сегмент рынка. В дополнение к классическим возможностям сформировать пожизненную пенсию страховые компании имеют возможность расширить перечень предлагаемых страховых услуг за счет страхования от несчастных случаев и на случай смерти, увеличивая совокупную страховую защиту граждан. Предлагая комплексный продукт, страховая компания получает конкурентные преимущества перед НПФ, который не вправе предлагать своим клиентам ничего, кроме услуг по НПО.

В настоящее время НПФ и страховые компании вступают в конкурентную борьбу за розничный пенсионный рынок, и здесь встает вопрос о разработке и внедрении новых способов продвижения пенсионных продуктов и взаимодействия с клиентами. В условиях всеобщего недоверия населения к долгосрочным финансовым инструментам перед участниками пенсионной системы остро стоит вопрос улучшения общего информационного фона на пенсионном рынке и повышения уровня доверия населения к частным финансовым институтам. Для решения этих задач от государства, в соответствии с принятой Стратегией, мы ожидаем принятия ряда мер, направленных на установление требований к стандартизации финансовых пенсионных продуктов, контролю и надзору за их предоставлением гражданам, а также совершенствование налоговых режимов для финансирования пенсионных выплат.

Таким образом, развивая параллельно НПО и добровольное пенсионное страхование, возможно обеспечить достижение приемлемого уровня пенсий для среднего класса за счет участия в корпоративных и частных пенсионных системах.

Список литературы:

1.Госкомстат РФ [Электронный ресурс]: офиц. Сайт.-М., 2001. Режим доступа: http://www.gks.ru/ (дата обращения: 07.04.2014г.).

2.Стратегия долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации, утвержденная Распоряжением Правительства РФ № 2524-р от 25.12.2012 года // СПС «КонсультантПлюс»

449

3. Итоги интерактивного опроса на V ежегодной конференции «Будущее пенсионного рынка». Рейтинговое агентство «Эксперт РА[Электронный ресурс]: офиц. Сайт.- М., 1997. Ре-

жим доступа: http://www.raexpert.ru/ (дата обращения: 7.04.2014).

УДК 369.01

СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ КАК ОСНОВА СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ ГРАЖДАН: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Т.В. Акимова

Саратовский социально-экономический институт (филиал) ФГБОУ ВПО «РЭУ им. Г.В. Плехановаakimdocent», @mail.ru

Целью работы является объективная оценка современного состояния системы социального страхования в Российской Федерации. В результате проведенного анализа действующей системы сделан вывод, что социальное страхование, которое призвано решать задачи более высокого уровня, чем социальная защита от бедности, пока в стране не состоялось. Очевидна необходимость осуществления реформ в сфере социального страхования особенно в условиях замедления темпов экономического роста страны.

SOCIAL SECURITY SYSTEM AS A BASIS

T. V. Akimova

Saratov Social and Economic Institute (branch) of VPO «REU them. G.V. Plekhanov», akimdocent@mail.ru

The objective is an objective assessment of the current state of the system of social insurance in the Russian Federation. The analysis of the current system concluded that social insurance, which is designed to solve the problems of a higher level than the social protection from poverty, while in the country did not take place. Obvious need to implement reforms in the social security especially in the context of slowing economic growth.

Всовременном мире социальное страхование представляет собой главный институт защиты человека, так как защищает население от различных рисков, связанных с потерей трудоспособности и доходов.

Общепризнанно, что последствия при наступлении социальных рисков неблагоприятно воздействуют не только на рабочих, но и на предпринимателей, на общество и государство в целом, так как приводят к сбоям в производственном процессе, порождают лишения, нужду и бедность. Объективный, массовый и повседневный характер социальных рисков, уязвимость при их наступлении всех участников трудовых отношений вызывает заинтересованность в солидарных действиях по созданию соответствующих способов и методов по защите от указанных рисков.

Внастоящее время в Российской Федерации социальное страхование представляет собой способ реализации конституционного права граждан на обеспечение: по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом. Конституция

450