31. Система страхового забезпечення та її сутність.

При недострахуванні страхові компанії використовують дві системи страхового забезпечення: 1. пропорційна; 2. першого ризику. Крім цього застосовують франшизу: умовну і безумовну.

Розмір відшкодування залежить від системи СЗ, передбаченої конкретним договором страх-ня. Використовують такі системи СЗ: 1. пропорційна система передбачає виплату відшкодування в тій самій пропорції щодо реального збитку, в якій страх. сума за договором перебуває відносно дійсної вартості застрахованого майна. 2. система першого ризику передбачає повне відшкодування збитків, завданих застрахованому майну, але в межах страх. суми за договором. 3. система граничного відшкодування використовується в таких видах майнового страх-ня, де страховик має компенсувати збитки страхувальника, які обчислено як різницю між заздалегідь обумовленою границею і фактичним рівнем доходів. Ця система поширюється на страх-ня врожаю, втрат від простоїв у вир-ві тощо.

32. Особисте страхування: зміст, значення в забезпеченні страховим захистом громадян.

Однією з галузей стр є особисте страхування – це надання певних послуг як фізичним так і юридичним особам. Ці послуги передбачають страховий захист страхувальників у разі настання несприятливих подій для їхнього життя і здоров’я. Особисте страхування має багато спільного із соціальним страхуванням, і насамперед щодо об’єктів страхового захисту громадян. Проте між особистим страхуванням і соціальним є відмінності. Головна з них стосується джерел формування страхових фондів. В особистому страхуванні ними є переважно індивідуальні доходи громадян, а в соціальному — кошти підприємств, установ, організацій.

В особистому страхуванні розглядають такі страхові ризики: смерть страхувальника (застрахованого); тимчасова втрата працездатності; постійна втрата працездатності; закінчення страхувальником (застрахованим) активної трудової діяльності у зв’язку із виходом на пенсію; дожиття страхувальника (застрахованого) до закінчення строку страхування.

До підгалузей особистого страхування належать страхування життя (пенсій), страхування від нещасних випадків і медичне страхування. Останні дві підгалузі в економічній літературі об’єднуються під назвою «страхування здоров’я».

Здійснення особистого страхування пов’язане з певними труднощами. При його проведенні дуже важко, зокрема, правильно оцінити ті ризики, які приймаються на страхування. Через це таке страхування пов’язане, по суті, із встановленням умовної страхової суми, яка лише наближено відбиває збиток, що його може завдати страховий випадок.

33. Необхідність і сутність страхування життя. Види страхування.

Страхування життя - це сукупність довгострокових видів страхування, які передбачають обов’язок страховика здійснити СВ в наступних випадках:

- смерті застрахованого;

- дожиття застрахованої ос. до закінчення строку договору;

- дожиття застрахованої ос. до визначеного договором строку.

Договори стр. життя можуть містити комбінацію перелічених ризиків, але вітчизняне зак-во обов’язково вимагає передбачати в договорі стр. життя ризик смерті застрах. ос.

У страхуванні життя виділяють: страхування капіталів та страхування рент. Страхування капіталів передбачає можливість укласти договори страхування з умовою виплати певної суми при дожитті страхувальника до зазначеного в договорі строку (події) або в разі його смерті. Страхування капіталів передбачає створення нових капіталів. Рентне страхування - обумовлена договором частка виплачується страхувальникові (застрахованому) у вигляді регулярних періодичних виплат, а загальна сума останніх залежить від тривалості його життя.

За способом нагромадження виділяють також захисне стр. життя (може бути довічним або на визнач. термін); нагромаджу вальне стр. життя (формується за рах. СП та інвестиційного доходу: стр. дод. пенсії).

Особливості здійснення стр. життя:

• Здійсн-ся тільки в добровільній формі;

• Стр. компанії, що здісн. даний вид стр. потрібна окрема ліцензія, також вимоги до розміру СК є більшими ніж в ризиковому страхуванні (СК-1, 5 млн. Євро);

• Строк дії договору від 3-х рр.. і більше;

• Обов’язково в договорі стр. життя має передбачатися ризик смерті застрахованого;

• Догов. стр. життя передбачає збільшення СС на суму інвест. дох., величина якого не повинна перевищувати 4 % річних;

• У разі дострокового припинення договору страхувальнику виплачується викупна сума.