Проблема недосконалих ринків як варіант проблеми суспільних благ

З проблемою змішаних виключних неконкурентних благ щільно пов'язана проблема недосконалих ринків. Зазвичай вона не належить до класичних неспроможностей ринку, однак для повноти розуміння економічних підстав для державного втручання в сфері економіки її варто розглянути як можливий варіант проблеми суспільних благ.

Якщо проблема виключних неконкурентних благ полягала у неможливості визначення ціни, яка вела б до оптимального за Парето розміщення ресурсів, то проблема недосконалих ринків полягає у тому, що через низку причин виробники благ можуть виявитися незацікавленими у постачанні цих благ для певних категорій населення. Отже, ринок може бути не

здатний максимізувати вигоди всіх та наблизитися до Парето-ефективності. Такий ринок називається недосконалим і може потребувати державного втручання.

Для ілюстрації проблеми недосконалих ринків варто розглянути ситуацію, що може виникнути на ринку страхування. Як відомо, при страхуванні страхові компанії вираховують ризик імовірності настання події (страхового випадку), щодо якої відбувається страхування. Від ступеня цього ризику залежить розмір страхової винагороди та страхових внесків. При широкому охопленні населення страхуванням ризик збалансовується тим, що частина застрахованих становитиме менший ризик настання події (добрі ризики), ніж інша частина (погані ризики). Як приклад можна навести молодих і старих людей, які страхують своє здоров'я, але ймовірність настання страхового випадку у старих і хворих більша, ніж у молодих здорових людей. З іншого боку, зацікавленість у страхуванні свого здоров'я у молодих і здорових людей значно менша, ніж у старих і хворих, що звужує базу застрахованих, яка починає тяжіти до поганих ризиків. Крім того, в лікарів, які монопольно" володіють інформацією про стан здоров'я пацієнта та можуть довільно вибирати спосіб лікування, існує зацікавленість у наданні більшого обсягу своїх послуг, ніж це може бути потрібно. Оскільки оплата роботи лікарів здійснюється за рахунок страхових внесків, в них може виникнути спокуса перебільшення серйозності стану здоров'я пацієнта для отримання більшої платні за свої послуги. Ситуація може ускладнюватися і тим фактом, що, як було помічено, застрахованим особам притаманна більш ризикована поведінка, ніж незастрахованим, що підвищує ймовірність настання страхового випадку. Таким чином, у деяких випадках страхування здоров'я може становити здебільшого погані ризики, що не робить цей вид діяльності привабливим для операторів страхового ринку.

Непривабливими для бізнесу за умов вільного ринку можуть виявитися й деякі види позик, наприклад, студентам для отримання освіти або молодим сім'ям для придбання житла в довгостроковий кредит.

З метою виправлення недосконалих ринків може бути необхідним державне втручання. Так, зокрема, проблема медичного страхування може бути вирішена або через запровадження загальнообов'язкового медичного страхування на солідарній основі, або через надання адресних гарантій держави при страхуванні здоров’я для певних верств населення. Держава може гарантувати і позики для студентів для отримання освіти та для молодих сімей для придбання житла.