Методичні вказівки до виконання лабораторної роботи №11

Платіжні системи Інтернет (на прикладі Web Money).

Мета: Навчитися принципам роботи з електронними платіжними системами. Розглянути та порівняти різні платіжні системи. Створити власний електронний гаманець та навчитись ним користуватись. Вивчити основні правила роботи з електронною готівкою.

Теоретичні відомості

Платіжна система в Інтернет – це система проведення розрахунків між фінансовими, комерційними організаціями і користувачами Інтернету в процесі покупки /продажу товарів і послуг через Інтернет. Саме платіжна система дозволяє перетворити службу по обробці замовлень або електронну вітрину в повноцінний магазин із усіма стандартними атрибутами: вибравши товар або послугу на сайті продавця, покупець може здійснити платіж, не відходячи від комп 'ютера.

Усі платіжні системи можна розділити на два основних напрямки: · кредитні системи, або, як їх іноді називають, системи керування рахунками через Інтернет; · дебетові системи – системи випуску електронних грошових зобов'язань, що дозволяють власникам користуватися ними як видом безстрокових грошових зобов'язань.

До першого виду систем відносяться системи керування банківськими рахунками через Інтернет (Інтернет -банкінг), а також системи з використанням кредитних карт. Кредитні карти є нічим іншим, як засобом керування рахунком, переданим банком власнику рахунка в тимчасове користування.

До другого виду систем відносяться платіжні системи на основі смарт -карт і так званої "електронної готівки". На відміну від першого виду систем, при використанні електронних грошових зобов 'язань між учасниками угоди відбувається передача інформації, що представляє самостійну фінансову цінність. Ця інформація може бути відразу перевірена на дійсність і платоспроможність стороною, що приймає платіж або випустила ці зобов 'язання, і відразу використана для наступного платежу або переведена в інші.

Основні поняття та визначення

Авторизація - отримання від банку-емітента дозволу на здійснення операцій з картою. В процесі авторизації дані про карту і про запрошувану суму передаються в банк-емітент, де перевіряється стан рахунку клієнта.

ПОС-терминал - електронний пристрій, що дозволяє прочитувати інформацію з магнітної смуги або чіпа карти і здійснювати зв'язок з банком для авторизації операцій по карті.

Рисунок 11.1- Класифікація платіжних систем

Імпринтер - механічний пристрій, для отримання відтиснення рельєфних реквізитів банківської карти на сліпі.

Сліп - документ, що містить інформацію про операцію, службовець для підтвердження використання карти.

Еквайєр - організація, що здійснює супровід банкоматів і терміналів, забезпечує підтримку точок обслуговування по картам.

Характеристика платіжних карток

Пластикова картка - це платіжний інструмент, за допомогою якого її утримувачі можуть здійснювати безготівкові розрахунки за товари і послуги або отримувати наявні грошові кошти в банкоматах (АТМ) або пунктах видачі готівки (ПВН).

Пластикова картка містить певну інформацію про рахунок і є тільки засобом доступу до грошових коштів на рахунку утримувача. Вона є інструментом проведення платежу, а не самим засобом платежу.

Весь спектр пластикових карток можна розбити на види:

1. Банківські і небанківські (торгові) картки.

2. Дебетові і кредитні картки.

3. Корпоративні і особисті картки.

4. Картки з магнітною смугою і смарт-карти.

5. Картки, що містять відомості, що дозволяють емітенту ідентифікувати утримувача; картки з повним обліком операцій; картки електронних грошей.

Банківські картки припускають, що при їх випуску і в процесі звернення здійснюватимуться банківські операції: відкриття рахунків, розрахункове і касове обслуговування, валютний-обмінні операції і ін.

Небанківськими (торговими) є картки, що випускаються в звернення юридичними особами для розрахунків за товари (послуги), які належать їм на правах власності. Наприклад, телефонні карти “Укртелекома”, метрополітену, інтернет-карти.

Scratch-карта - пластикова карта з областю, закрашеною непроникним покриттям (Scratch-смугою), під якою знаходиться PIN-код (персональний ідентифікаційний номер) з унікальним набором цифр для кожної карти, і яку слід стирати для активації карти.Карти з Scratch-смугою - це перш за все інтернет-карти, телефонні карти, а також бонусниє (ігрові) і т.д.

Таблиця 11.1-Динаміка чисельності електронних пластикових карток в Україні

№ з/п	Дані за станом на:	Банки-члени карткових платіжних систем (шт.)	Держателі платіжних карток (тис.осіб.)	Платіжні картки (тис.шт.)*	Платіжні картки в обігу**	Банкомати (шт.)
1	01.01.2002	58	3 214	3 630	н.д***	1 830
2	01.01.2003	77	5 696	6 150	н.д	2 618
3	01.01.2004	87	10 525	11 529	н.д	5 027
4	01.01.2005	93	15 735	17 080	н.д	8 104
5	01.01.2006	101	21 831	24 780	н.д	11 325
6	01.01.2007	111	29 414	32 474	н.д	14 718
7	01.01.2008	127	35 723	41 162	н.д	20 931
8	01.01.2009	139	37 232	38 576	45 346	27 965
9	01.01.2010	146	39 395	29 104	44 469	28 938
10	01.01.2011	141	39 942	29 405	46 375	30 163
11	01.01.2012	142	35 179	34 850	57 893	32 997
12	01.04.2012	141	37 330	32 658	59 066	31 987

На банківській пластиковій картці зазвичай розміщена наступна інформація:

• на лицевій стороні карточки наносяться ім’я власника, номер картки, термін дії картки, логотип банка-емітента карточки, логотип платіжної системи. На деяких картках в якості одного із засобів безпеки від підробки наноситься голограма;

• на зворотній стороні картки знаходиться місце для підпису власника картки, магнітна стрічка, інколи фотографія власника і логотипи мереж банкоматів, в яких можна зняти готівку.

Номер картки складається із 16 цифр: перші шість – код банка емітента (Issuing Bank), наступні 9 – банківський номер карточки (номер карт-рахунку), остання цифра – контрольна.

Рисунок 11.2-Схема взаємодії учасників карткового проекту:

1 - оформлення і видача картки клієнтові;

2 - надання картки для оформлення покупки чи оплати послуг: 3,4 - запит на авторизацію;

5,6 - результат авторизації;

7 - передача товару та чека на нього власникові картки;

8 - передача чеків на куплені товари;

9 - зарахування коштів за куплені товари на рахунок торговельного закладу; 10-13 - розрахунки банку-емітента з банком-еквайром за проведені трансакції;

14 - надання витягу про проведення трансакції;

15 - розрахунки власника картки з банком-емітентом.

Основні типи пластикових карток

V isa Electron

Одна з найпопулярніших у світі карток міжнародної платіжної системи VISA. Загальнодоступна дебетна картка для всіх клієнтів незалежно від рівня їх доходів. За допомогою цієї картки можна отримати готівку в банкоматах або оплатити товари та послуги у торгово-сервісних мережах по всьому світу, в м ісцях, де є логотип VISA.

Visa Classic

Картки Visa Classic розпочинають ряд кредитних карт Ощадбанку. Це повноцінна кредитна картка для представників середнього класу, які мають стабільний дохід. Картки приймаються до сплати за товари та послуги по всьому світу, де є логотип VISA, у магазинах, Internet-магазинах, при оплаті за товари та послуги поштою або телефоном. За допомогою цієї картки можливо отримувати готівку в банкоматах та пунктах видачі готівки у всіх країнах світу.

V isa Gold

Одна з найпрестижніших кредитних карток Ощадбанку міжнародної платіжної системи VISA. Це повноцінна кредитна картка, що приймається до сплати за товари та послуги в торгово-сервісній мережі по всьому світу, де є логотип VISA, магазинах, Internet-магазинах, при оплаті за товари та послуги поштою або телефоном. За допомогою цієї картки можна отримувати готівку в банкоматах та пунктах видачі готівки у всіх країнах світу, в місцях, де є логотип VISA. Ця картка вказує на високий статус клієнта та надає йому можливість отримувати знижки під час оплати товарів і послуг.

M aestro

Загальнодоступна дебетна картка платіжної системи MasterCard. Ця картка є однією з найбільш розповсюджених у світі. За допомогою цієї картки можна отримати готівку в в банкоматах або оплатити товари та послуги у торгово-сервісних мережі по всьому світу в місцях, де є логотип Maestro.

MasterCard Mass

К артка MasterСard Mass – найпопулярніша кредитна картка платіжної системи Master Card. Це повноцінна кредитна картка для представників середнього класу, які мають стабільний дохід. За допомогю цієї картки можна отримати готівку в банкоматах або оплатити товари та послуги в торгово-сервісній мережі по всьому світу в місцях, де є логотип MasterCard. Також можно швидко і без значних витрат бронювати авіаквитки, автомобілі, номери в готелях, отримати знижки у туристичних агенціях і авіакомпаніях, а т акож здійснювати карткові операції через Інтернет.

MasterCard Platinum Selective: Найпрестижніша елітна картка, широко знана у всьому світі. Ця картка призначена для привілейованих персон і свідчить про високий статус та фінансовий рівень її власника. Володіючи карткою MasterCard Platinum SELECTIVE, ви можете розраховувати на чудовий сервіс у будь-якій країні світу. Картка дасть Вам змогу впевнено відчувати себе за кордоном. За програмою SELECTIVEклієнтам пропонуються додаткові знижки у вишуканих готелях, магазинах та бутіках.

Документи, необхідні для відкриття картки:

• копія громадянського паспорта;

• копія закордонного паспорта (якщо є);

• копія довідки про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків.