Системи електронних платижів

В off-line режимі клієнти для здійснення платежів використовують готівку, чеки або кредитні картки. В режимі on-line переважають методи Е-комерції і переважаюча більшість Internet-покупок здійснюється за допомогою кредитних карток та електронних засобів. Окрім кредитних карток та перерахування коштів електронні платежі можуть здійснюватись за допомогою смарт-карток, цифрової готівки, цифрових чеків та електронних рахунків. Методи здійснення електронних платежів допомагають робити проплати одної особи або установи до іншої особи або установи за допомогою мережі без безпосереднього контакту.

В електронних платежах беруть участь чотири сторони:

- емітент - банківська або не банківська установа, що випускає інстру­ментарій електронних платежів для здійснення покупок;

- клієнт/платник/покупець - сторона, що здійснює електронний платіж в обмін на товари або послуги;

- торговець/фірма/покупець - сторона, що отримує елект­ронний платіж за товари або послуги;

- регулятор - звичайно це урядова агенція, яка встановлює правила та контролює процес електронного платежу.

Емітент, як правило, знаходиться "за кулісами", але відіграє ключову роль у будь-якій покупці в режимі on-line. Клієнт повинен спочат­ку отримати рахунок для електронного платежу від емітента, а потім він проходить автентифікацію транзакції і підтвердження вказаної суми (звичайно в режимі реального часу).

Зараз серйозною проблемою є шахрайство з кредитними картками в режимі on-line. Покупки, здійснені за допомогою кредитних карток в режимі on-line, роблять такими трансакціями, що ніби-то здійснені у "відсутності картки". Це означає, що торговець несе втрати. Оскільки в режимі on-line продавці та покутті знаходяться в різних місцях і не можуть проводити обмін продуктів на оплату в один і той же час, то на перший план виходить питання довіри. Скорочення PAIN (privacy - секретність, authentication — аутентифікація, встановлення істинності, integrity — цілісність, non repudiation — відсутність невизнання) в перекладі дослівно означає "біль" і було створено для позначення ключових проблем в питанні довіри, які виникають при будь-яких способах здійснення електронних платежів.

В світі існує велика кількість платіжних систем, які можна розділити на наступні основні види:

- платіжні системи, які відкривають клієнтам рахунки в звичайних грошах і випускають пластикові картки для доступу до цих грошей; прикладами тут є транснаціональні Visa, MasterCard, American Express, російська «Рапіда», e-port;

- платіжні системи, які використовують електронні гроші; у якості прикладів можна навести російські WebMoney й PayCash, яка діє в Росії під торговою маркою «ЯндексДеньги», та американські PayPal, e-gold, EvoCashTaiH.;

- платіжні системи, які виступають свого роду «шлюзами» між Internetом і системами-емітентами карток; наприклад, російські CyberPlat, Assist.

У 1994р. НБУ було прийнято стратегічне рішення щодо впровадження системи електронних міжбанківських розрахунків/платежів (СЕП). Ця державна платіжна система об’єднала засобами електронної пошти всі комерційні банки в єдиний інформаційний простір. СЕП створилась як багаторівнева без паперова система “брутто” – розрахунків. СЕП – є власністю НБУ і обслуговує банки на договірній основі. Впровадження СЕП дало змогу відмовитись від використання поштових та телеграфних авізо, значно підвищилась швидкість, якість і надійність виконання платежів, забезпечення безпеки та конфіденційності банківської інформації. Архітектура СЕП включає 3-4 рівня:

• Комерційні банки (КБ), де функціонують програмно-технологічні комплекси АРМи;

• Обласний рівень НБУ, куди передаються платіжні повідомлення від КБ, представлений регіональними розрахунковими палатами відповідно комплексом АРМів.

• Найвищий рівень – центральна розрахункова палата і відповідний комплекс АРМ, які проводять облік та контроль платежів у масштабі України в цілому.

СЕП – не є чимось сталим, вона постійно росте і розвивається, вдосконалюється система захисту і надійності. Кожний КБ є самостійним учасником СЕП. Кожен КБ може вибрати одну з моделей обслуговування кореспондентських рахунків, яких зараз налічується 8 (0-7). Обмін інформації між АРМ СЕП організовано у пакетному режимі. На основі СЕП створюється національна платіжна система нового покоління, яка враховує світовий досвід буде здійснювати грошові перекази в режимі реального часу і працювати в пакетному режимі, здійснюватиметься вихід до платіжних систем СНД, підтримуватиме роботу фондового ринку, національної системи масових електронних платежів з використанням розрахункових карток.

Для обміну інформаційними повідомленнями СЕП використовується електронна пошта (ЕП). ЕП НБУ являє собою програмно-технологічну і адміністративно-територіальну систему, що забезпечує обмін повідомлень між абонентами мережі. ЕП для передачі використовуються телефонні мережі, але на відміну від телефонних повідомлень трохи має більшу швидкість доступу і необов’язково присутність абонента, дані можуть бути передані кільком абонентам. ЕП може розглядатися як окремий випадок передачі файлів.

Усяке повідомлення ЕП може бути адресоване тобто мати електронну поштову адресу. ЕП НБУ – це пошта закритого типу що забезпечує електронний обмін даними в банківській системі України. Доставка кореспонденції з одного вузла в другий займає приблизно 15-20хв. ЕП охоплює приблизно 2300 вузлів і має приблизно 20000 кінцевих користувачів. Обмін інформації здійснюється через електронні поштові скриньки. Вони організовані як звичайні каталоги DOS з ім’ям, яке збігається з кодом абонента, що мають підкаталоги IN для вхідної і OUT для вихідної кореспонденції. Інформація передається файлами, які можуть називатися конвертами. Імена файлів (конвертів) мають певну структуру. Невпізнані конверти (файли з неправильною структурою імені) автоматично прямують. Центр комунікації зв’язку спеціальний каталог до з’ясування.

Для кожного відділення банку в Центрі комунікації повідомлень відкрита свою поштова скринька з ім’ям, яке збігається з кодом абонента. Поштовий конверт складається із заголовка і тіла повідомлення. Заголовок, як правило формується автоматично. Головним завдання центра комунікації зв’язку є періодичний перегляд підкаталогів IN всіх поштових скриньок і переміщення кореспонденції, що надійшла в них у відповідний підкаталог OUT. Призначення ЕП:

• Транспортний засіб в системі електронних міжбанківських розрахунків

• Передача нормативних документів

• Передача курсів валют

• Збирання статистичних даних і різних форм звітності

• Передача директив, запитів, довідок

• Передача програмного забезпечення