4. Ссудный процент и факторы его определяющие

Ссудный процент (или процентный доход) – это денежное вознаграждение, которое получает кредитор, предоставляя ссуду.

Номинальные и реальные процентные ставки

Номинальная процентная ставка — это процент в денежном выраже­нии.

Реальная процентная ставка — это увеличение реального богатства, выра­женное в приросте покупательной способности инвестора или кредитора, или обменный курс, по которому сегодняшние товары и услуги, реальные блага, обмениваются на будущие товары и услуги. По сути, реальная про­центная ставка — это номинальная ставка, скорректированная с учетом изме­нения цен.

На практике при выполнении финансовых операций могут использо­ваться различные схемы и методы начисления процентов. Основные из них - простые и сложные проценты.

В активных операциях банков, как правило, используются простые проценты.

Простые проценты  предполагают применение ставки к одной и той же начальной сумме на протяжении всего срока пользования кредитом. Формула:

S = P * (1 + i/100)

Если срок кредита меньше года, то процентная ставка i рассчитывается на число дней срока кредита: i = I * t/365.

Сложные проценты  исчисляются применительно к сумме с начисленными в предыдущем периоде процентами.

Особенностью начисления простых процентов является то, что проценты, начисленные ранее, капитализируются в следующем периоде.

Для расчета сложных процентов можно воспользоваться следующей формулой:

Где: S  — сумма к выплате с процентами;

P — сумма вклада (или кредита);

i  — процентная ставка;

n — количество периодов.

Большое влияние на ссудный процент и кредитный рынок оказывает межбанковская процентная ставка – ставка, по кредитам на межбанковском рынке. Она очень подвижна и ориентирована на рыночную конъюнктуру. Наиболее известен на международном межбанковском рынке ставка ЛИБОР (LIBOR – London inter bank offer rate).

ЛИБОР – шкала процентных ставок, которые применяются ведущими лондонскими банками на евровалютном межбанковском рынке с предложением средств сроками на 1, 2, 6, и 12 месяцев.

В России существуют следующие средние ставки межбанковского рынка:

МИБОР – средняя процентная ставка от ежедневно заявляемых московскими банками ставок размещения межбанковских кредитов;

МИБИД - средняя процентная ставка от ежедневно заявляемых московскими банками ставок привлечения межбанковских кредитов;

МИАКР – средневзвешенная по объёмам фактических сделок процентная ставка по предоставлению коммерчески банками межбанковских кредитов.

Тема 19. Центральный банк и его денежно-кредитная политика

1. Общая характеристика Центральных банков

2. Задачи и функции ЦБ РФ

3. Операции ЦБ РФ

4. Денежно-кредитная политика Ц РФ

5. Банковское регулирование и банковский надзор в РФ

1. Общая характеристика Центральных банков

Централь­ный банк является главным звеном банковской системы любого государства. В различных государствах такие банки называются по-раз­ному: народные, государственные, эмиссионные, национальные, резервные, просто банк (например, Англии, Японии). Центральные банки возникли на базе коммерческих банков, наделенных правом эмиссии банкнот.

Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам.

Основным правовым актом, регулиру­ющим деятельность центрального банка в России, служит федеральный закон от 27 июня 2002 г. № 86-ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)». Закон устанавливает организационно-правовой статус центрального банка, определяет полномочия центрального банка как эмиссионного центра страны, процедуру назначения или выборов его руководящего состава, порядок взаимо­отношений с государством и национальной банковской системой и другие его обязанности.

Для определения роли центрального банка в экономических и политиче­ских процессах в стране очень важна степень его независимости. Под экономи­ческой независимостью обычно подразумевается возможность центрального бан­ка использовать имеющиеся в его распоряжении инструменты без существенных ограничений. Степень политической независимости центрального банка опреде­ляется уровнем самостоятельности в его отношениях с органами государственного управления при выборе и проведении денежно-кредитной политики.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации.

Государственная Дума назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации; назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров Банка России по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом РФ.

Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России.