12.Розкрийте методи розрахунку плати за кредит: визначення розміру відсоткової ставки, комісії, дисконту.

Кредитні операції є одним із джерел доходів КБ. Доходи від цих операцій находяться у вигляді процентів. Базою для процентної політики банків є грошово – кредитна політика держави та вплив на рівень ринкової ціни процента з боку центрального банку, який використовує для цього директивні і недирективні методи. Директивні: обмеження верхнього рівня ставок; обмеження різниці між процентами. Недирективні рівень резервних вимог НБУ; обсяг, умови та ціна кредитів, що надаються КБ; нормативи ліквідності банків; система оподаткування прибутку банків.

Розмір відсоткової ставки за користування кредитом встановлюється установою банку самостійно залежно від вартості кредитних ресурсів, характеру наданого забезпечення, розміру виплат по утриманню заходу що кредитується, попиту та пропозицій на кредитному ринку в конкретному регіоні та інших факторів з таким розрахунком, що сума одержаних від позичальника відсотків покривала витрати банку по залученню коштів, необхідних для надання кредиту, витрати на ведення банківських справ і забезпечувала одержання доходу банку.

Нарахування відсотків за користування кредитом здійснюється відповідно до правил бухгалтерського обліку процентних та комісійних доходів і витрат банків затверджених пост. Прав. НБУ від 25,09,1997 року №316.

Поряд з процентом банки можуть установлювати комісію що застосовується як додатковий елемент ціни банківського кредитування. Комісія встановлюється, як правило, у тих випадках коли в процесі кредитування банк виконує додаткову роботу, пов’язану з оформленням позички і контролем, або наглядом за здійсненням проекту, що кредитується. Комісія може сплачуватися окремо, або додаватися до процентів.

13.Визначте особливості державного кредитування сільських забудовників та молодих сімей на придбання житла. Розкрийте перспективи розвитку такого кредитування в Україні.

Поря-док та орг-ція такого держ кред-ня на буд/во житла визначені пост кабміну укр № 825. Відповідно до цього положення правом на одерж держ пільго-вого довгострокового (терміном до 30 років) кредиту корис-туються молоді сім'ї та одинокі молоді громадяни, які згідно із законодавством визначені такими, що потребують поліпшеня житлових умов, а саме: *молода сім'я – подружжя, в якому вік чоловіка та дружини не перевищує 30 років, або неповна сім'я, в якій мати (батько) віком до 30 років; *неповна сім'я, в якій мати (батько) віком до 28 років включно, має неповнолітніх дітей; *одинокі молоді громадяни, вік яких не перевищує 28 років. Кред-ня буд/ва житла для молодих сімей та одиноких молодих громадян є прямим, адресним (цільовим) і здійсн у межах коштів, передбачених у держ бюджеті, республікансь-кому бюджеті ар крим та місцевих бюджетах на відповідний рік, а також за рахунок інших джерел фін-ня. Сума кредиту обчислюється виходячи з норми 21 м² заг площі житла на 1 члена сім'ї та додатково 10 м² на сім'ю і включає витрати на його страх-ня в період буд/ва житла. Умови кред-ня. Кредит надається за умови: 1)перебування кандидата на обліку для поліпшення житлових умов за міс-цем проживання (прописки); 2)проживаня у сільській місцевос-ті, якщо він відповідно до законодавства потребує поліпшення житлових умов, що підтверджено відповідними док-тами; 3)підтвердження кандидатом своєї платоспромож; 4)внесення у банк на особистий рах не менш як 10 % вартості буд/ва квар-тири нормативної площі, якщо її фактична площа більша або дорівнює визначеній нормі, та фактичної вартості буд/ва квартири, якщо її площа менша, ніж нормативна. Кредит надається дирекцією або відділенням у розмірі, визначеному в розрахунку до кред угоди. Позичальник, який не має дітей, сплачує кредит за ставкою 3% річної суми заборгованості за кредитом; позичальник, який має 1 дитину, звільняється від сплати % за корист-ня кредитом; позичальникові, який має 2-х дітей, за рах бюджетних джерел погашається 25% суми зобов'яз за кредитом; позичальникові, який має 3-х дітей – 50% суми зобов'яз за кредитом. Позичальникам, які проживають у збудованому житлі в сільсь-кій місцевості, за умови їх постійної роботи у сільськогоспод вир-ві на заверш етапі сплати зобов'яз за кредитом додатково до пільг погашається 25% суми зобов'яз, визначеної для сплати. Для здійснення розрахунків щодо визначення суми кредиту і підтвердження права на його одержання кандидат подає до дирекції або відділення банку такі док-ти: *заяву на ім'я гене-рального директора фонду або директора відділення на одерж кредиту; *довідку про перебування на квартирному обліку; *довідку про склад сім'ї; *копію свідоцтва про шлюб, паспортні дані; *копію свідоцтва про народження дитини; *док-ти, необ-хідні для визначення платоспроможності кандидата; *витяг з рішення органу місцевого самоврядуван-ня про відведення земельної ділянки та дозвіл на забудову. Рішення про надання кредиту приймається дирекцією або відділенням банку на підставі поданих док-тів протягом міся-ця з дати отримання кред ресурсів. Після підписання сторона-ми кред угоди кандидат набуває статусу позичальника, на сім'ю якого оформляється паспорт позичальника. Фонд сприяння молодіжному житловому буд/ву надає кредит, виходячи з розрахунків суми, необхідної для буд/ва житла, на підставі кред угоди, списків позичальників, попередньо зат-верджених рішенням дирекції або відділення банку. Дирекція фонду здійснює оперативний контроль за цільовим викор-ням відділенням і банком коштів кредиту. За допущену затримку проходження коштів кредиту банк сплачує штраф за кожний день затримки згідно з умовами угоди, укладеної між дирекцією або відділенням та банком відпов до законодавсва. Термін викор-ня кредиту обумовлюється у кред угоді і не пови-нен перевищувати нормативного терміну буд/ва житла з дня першої виплати банком замовнику (підряднику) коштів за виконані роботи з буд/ва житла. Відповідно до кред угоди позичальникові на період сплати фін зобов'язань видаються в установленому порядку відповідні док-ти на право користування, володіння збудованим житлом. Розмір щоквартального платежу для погашення кредиту та сплати % за користування ним визначається дирекцією фонду шляхом ділення суми кредиту на кількість кварталів уточненого терміну його надання. Витрати на обслуг-ня кредиту фінансуються за рах кред ресур-сів у розмірі 6% їх обсягу і перераховуються з держ бюджету головним упр-ням держ казначейства на казначейський рах дирекції фонду, а у разі отримання кред ресурсів з інших джерел фін-ня – на рах дирекції фонду одночасно з перерах-ням коштів кредиту на будівництво житла для позичальників.

Умови переходу права власності на збудоване за рах кредиту житло та господарські приміщення. Кред угодою визначають-ся умови переходу права власності на збудоване житло та господарські приміщеня до позичальника. У разі невиконання позичальником умов кред угоди дирекція фонду здійснює заходи щодо стягнення заборгованості та інші дії, передбачені умовами кред угоди. Якщо позичальник відмовляється від погашення кредиту на б-якому етапі дії кред угоди, ця угода розривається у порядку, визначеному кред угодою. При цьому позичальнику згідно з умовами кред угоди повертаються попередній внесок та кошти, сплачені ним у порядку повернення кредиту, крім % за користуваня кредитом. Після розірвання кред угоди дирекція або відділення має право укласти кред угоду з іншим позичальником, який бере на себе зобов'язання щодо подальшого погашення кредиту з урах-ням частини коштів, сплаченої разом із попереднім внеском колишнім позичальником.