15.Розкрийте порядок повернення кредиту та відповідальність позичальника за невиконання кредитних зобов’язань.

Повернення позики здійсн або однією сумою одночасно по закінченні строку користув позикою, або поступово протягом усього терміну дії кред угоди. Конкретний спосіб погашення позики передб в тексті кредитного договору і термінового зобовязання.

Первинним джерелом погашення кредиту є доходи позичальника. У разі фін неспром позичальн джередом поверн позики може виступати виручка від реалізації заставленого майна, перерахування коштів гарантом або страх комп. Позика може бути відшкодована також шляхом продажу активів позичальника, продажу акцій, отрим позики в іншого кредитора тощо.

Кошти для погаш заборгов в першу чергу направляються для сплати % за користув кредитом, потім – простроч заборгов; сума, що залиш-ся напрвл на погаш основної суми кредиту.

Своєчасно непогашені позики обліковуються в банку як несплачена в строк заборгованість. Якщо, незважаючи на всі заходи банку щодо позичальника, погаш наданих позичок не проводиться, кредит вважається сумнівним до повернення.

У разі несвоєч погашення боргу за кредитом та сплати % і відсутність домовленості про відстрочення погашення кредиту банк має право на застосув штрафних санкцій у розмірах, передб договором. Поруш термінів погашення позик негативно впливає на підтрим фін стабільн банку, знижує його кредитну активність.

Банк повинен вживати всіх необхідних заходів щодо забезп повного і своєч погаш позики. Якщо вжиті заходи не дають необхідного ефекту то банкові залиш-ся вимагати від позичальника погаш боргу за рішенням судових органів. КБ зобовязані у кожному випадку неповерненню кредиту та нарах % за користув кредитом вирішувати питання про стягнення заборгов у встановл чинним законод порядку.

Після закінчення дії кред договору за наявності нарахованих несплачених % банки вирішують питання про стягнення неоплачених % згідно з чинним законодавством, застосовую-чи загальні строки позовної давності. У разі надання позички клієнту іншого банку при настанні строку погашення забор-гованості за позичкою та відсотків за нею банк-кредитор надсилає у банк позичальника за місцем знаходження поточ рахунка дебетове повідомлення із зазначенням окремо суми заборгованості та суми нарахованих %.

Банки зобов'язані проводити подальший контроль за правильністю нарах-ня % та віднесення їх на відповідні рахунки, а також правомірність віднесення сум нарахованих відсотків на доходи банку.

16.Визначте сутність споживчого кредиту, його форми та нові види грошових споживчих позик. Охарактеризуйте специфіку банківської роботи зі споживчим кредитом.

Споживчий кредит - надається торговими компаніями, банками та ін. Кредит-фінанс установами фіз особам для задоволення спож потреб; відображає відносини між кредитором і позичал у питанні фінансування кінцевого споживання; може бути прямим та непрямим.

Особливості надання спож кредитів: - надаються повнолітнім дієздатним громадянам, які мають постійне джерело доходів; - виключно в нац валюті;- уніфіковані умови кред-ня. Осн умови спож кред-ня:- об’єкти кред-ня; - максим розмір кредиту; - мінім процентні ставки за кредитами; - строки користування кредитом. Розмір кредиту залежить від: вартості об’єкту кред-ня; платоспромож позичальника; вартості та якості забезпечення. Об’єкти спож кред-ня: товари широкого вжитку і тривалого користування; послуги; транспортні засоби; нагальні потреби. До споживчих кредитів відноситься надзвичайно широкий набір видів позик. У самому загальному плані виділяють товарні і грошові споживчі кредити. Товарний споживчий кредит пов'язаний із продажем товарів тривалого користування в кредит. Грошовий споживчий кредит - це надання банківськими або небанківськими кредитними установами позик фізичним особам на задоволення їхніх споживчих потреб. На практиці залежно від цільового характеру використовують різні види грошових позик:- інвестиційні позики: кредит на будівництво і реконструкцію житла, будівництво садових будинків, благоустрій садових ділянок тощо;- позики на купівлю споживчих товарів або оплату послуг: йдеться про дорогі товари і послуги тривалого користування (автомобілі, побутові прилади, меблі, оплату медичних послуг, відпочинку та ін.;- цільові позики окремим соціальним групам населення: використовуються, як правило, в рамках загальнодержавних програм соціального захисту найуразливіших верств населення (студентів, молодих сімей);- позики на нецінові споживчі потреби: йдеться про позики, необхідність в яких виникає у зв'язку із особливими обставинами непередбаченого характеру в житті громадян.

Але найбільшої популярності набули позики на розвиток індивід гос-в: надання кредиту на будівництво, розширення, реконструкцію об'єктів виробничого призначення; придбання сільськогосподарської техніки, худоби, птиці тощо. Для отримання кредиту й оформлення кредит договору позичальник подає такі док-ти: 1)заяву на одерж кредиту; 2)паспорт; 3)довідку про присвоєння ідентиф коду; 4)анкету позичал;5)довідку з місця постійної роботи поз-ка із зазнач посади та отримуваного доходу (середньоміс заробітку) і розміру відрахувань із нього. Індивід підприємець подає декларацію про доходи, завірену податк адмін-цією. Пенсіонери подають довідку про розмір пенсії з органу, що призначив пенсію. 6) док-ти, що підтверджують інші доходи для визначення платоспромож позичальника; 7) док-ти, що підтверджують право власності на майно позичальника або майнового поручителя; 8) ін док в залежн від об’єкту кред-ня. Позичальник подає оригінали та копії перелічених документів. Рішення про видачу кредиту (надання відстрочки погашення платежів, пролонгацію строку дії кредит договору, відстрочку освоєння кредиту, надання дод частини до макс можливого кредиту) незалежно від його розміру приймається колегіально на засіданні кред комітету, згідно з положенням про нього, й оформл. Протоколом.

Перед наданням позички здійсн оцінка фін стану фіз особи, тобто його кредитоспромож (здатність поз-ка в повному обсязі і у визначений термін розрахуватись за своїми борговими зобов’яз). Подальший аналіз здійсн у разі змін, які впливають на фін стан позичальника (втрата заробітку, втрата застави з незалеж від поз-ника причин, втрата поручителя, виникнення простроч заб-ті за кредитами або відсотками), про що поз-ник повинен інформувати банк. Погашення кредиту та сплата відсотків здійсн шляхом: внесення готівки;утрим з з/п;списання суми боргу із банк рах;банк чи поштовим переказом. До нових видів споживчого кредиту належать чековий кредит і кредитні картки. Чековий кредит - це одна із форм споживчого кредиту, що надається комерційними банками своїм клієнтам за їхніми запитами. Процес кредитування пов'язаний із наявністю поточного рахунку клієнта або відкриттям спеціального чекового рахунку.

Кредитна картка - це іменний грошовий оплатно-розрахунковий банківський документ, який використовується для надання споживчого кредиту. Кредитна картка видається клієнту за умов, що стан його депозитних і позичкових операцій з банком задовольняє останній. На кожну картку встановлюється ліміт кредитування у вигляді ліміту покупок, який може періодично змінюватися залежно від кредитоспроможності клієнта. Специфіка банківської роботи зі споживчим кредитом. Споживчі позики надаються на комерційній основі з дотриманням усіх принципів кредитування в межах кредитних ресурсів банку. Особливості: 1) кредити фізичним особам надаються у розмірах , що визначається виходячи із вартості товарів і послуг, які є об’єктом кредитування; 2) строк кредиту встановлюється залежно від цілей, об’єкта кредитування, розміру позики, платоспроможності позичальника; 3) фізичні особи погашають кредити шляхом перерахування коштів з особистого вкладу, депозитного рахунку або готівкою. Специфіку має й банк аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів. У західних країнах він здійснюється за бальною системою оцінки надійності приватних позичальників. Основні критерії: професія, стаж роботи, вік, житлові умови, сімейний стан, річний дохід, тижневий заробіток, володіння нерухомістю. Видача спож позик здійснюється на основі кредитних договорів. У деяких випадках договір доповнюється договором застави.