31. Депозитная политика коммерческого банка

Депозитная политика банка – огромный комплекс, использующий инструменты маркетинга для привлечения денежных средств юридических и физических лиц путем прямой или скрытой рекламы

При выработки депозитной политики банки соблюдают несколько принципов в реализации депозитных операций:

1. Депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем

2. Депозитные операции должны быть разнообразны

3. Особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделить срочным вкладам

4. Должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными или кредитными операциями по срокам и суммам

5. Организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации свободных ресурсов

6. Банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, которые способствуют к привлечению депозитов

КБ в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться о качественном и количественном улучшении своих средств. При этом используют методы:

1. Уровень процентной ставки

2. Различные услуги и льготы вкладчиков

Важным средством борьбы между банками за результат является процентная политика, т.к. величина получаемого дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к размещению клиентами своих временно свободных средств в депозиты. Уровень процентных ставок по депозитам каждым банком устанавливается самостоятельно, учитывая ставку рефинансирования, состояние рынка, а также с учетом собственной депозитной политики. Помимо гибкой процентной политики банки должны создавать вкладчикам гарантии надежности средств в депозиты

Виды и режимы депозитных счетов

Депозитные источники денежных средств занимают основное место в структуре ресурсов и деятельности КО. Депозитные отличаются существенным разнообразием, что обуславливает в потребности их классификации. В качестве критериев классификации можно выделить:

1. Срок востребования

2. Вид используемого договора

3. Категория вкладчиков

4. Уровень затрат для КБ

В зависимости от срока, на который заключен договор банковского вклада, различает:

1. Срочные депозиты – денежные средства, внесенные на определенный срок, оговоренные в договоре между банком и клиентом

2. Сберегательные вклады – открываются только физическим лицам.

3. Депозиты до востребования

• Остатки на расчетных и текущих счетах клиентов

• Корреспондентских счетах в банке

Эти остатки денежных средств могут быть внесены и изъяты клиентами банка по первому требованию и, как правило, клиенту приносят низких доход. Депозиты до востребования открываются клиентами (юридическими и физическими лицами) в соответствии с договором и конкретный срок востребования денежных средств не указывается

Сроки депозитов дифференцируются с учетом интересов клиента. Срочный депозит может быть внесен:

1. На срок до 30 дней

2. От 31 до 90 дней

3. От 91 до 180 дней

4. От 181 дня до 1 года

5. От 1 года до 3 лет

6. Свыше 3 лет

Особенности срочных депозитов является:

1. Невозможность их использования для проведения расчетов

2. Медленная оборачиваемость денежных средств

3. Высокая доходность для клиента

С точки зрения затрат, которые несет банк по обслуживанию депозитов, наиболее дорогим является срочный депозит.

Депозиты до востребования обладают высокой ликвидностью для клиентов и низкой для банков (клиенты могут в любой момент востребовать средства, а банк должен исполнить их распоряжение). Это условие отношений негативно отражается на ликвидности банка, поскольку привлеченные средства, в т.ч. на условиях востребования, уже размещены в активные операции, срок исполнения которых, как правило, продолжительнее, чем срок привлечения средств.

Особую группу привлеченных депозитных источников средств составляют вклады физических лиц, которые по срокам их изъятия могут быть, как до востребования, так и срочными. Денежные средства размещаются физическими лицами на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.

Депозит -- это денежные средства, переданные юридическими и физическими лицами в национальной и иностранной валюте банку во временное пользование, с сохранением права вкладчиков по распоряжению ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством, по которым банк принимает на себя обязательства по возврату и уплате предусмотренных договором процентов. В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерчес­ким банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получе­ния максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

– экономическая целесообразность;

– конкурентоспособность;

– внутренняя непротиворечивость.

К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятель­ность.

Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку сформиро­вать как стратегические, так и тактические направления в организации депо­зитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и оптимизацию его депозитной политики.

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

– содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

– поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

– обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочета­ние разных форм депозитов;

– поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депози­тов и кредитных вложений;

– минимизация свободных средств на депозитных счетах;

– проведение гибкой процентной политики;

– постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расхо­дов по привлеченным ресурсам;

– развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.