6. Галузі страхування та їх характеристика (майнове, особисте, підприємницьких ризиків, страхування відповідальності). Форми страхування.

Організація страхової справи засновується на виділенні суб'єк­тів страхування, об'єктів страхування і форм страхових відносин. Страхування може проводитись в обов'язковій і добровільній формах. Обов'язкове страхування зумовлене ризиками, пов'яза­ними з життям, втратою працездатності або з виникненням таких збитків, які не можуть бути відшкодовані однією особою.

Законодавством установлюється перелік об'єктів, які підлягають обов'язковому страхуванню, та механізм, за яким забезпечується його реалізація. Відповідальність за здійснення обов'язкового страхування покладається на державні страхові органи.

Обов'язковим страхуванням охоплюються всі об'єкти без заяв страхувальників, оскільки сама реєстрація об'єкта є підставою для того, щоб він був охоплений страхуванням.

Добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком.

Нижче перелічені об'єкти страхових відносин залежно від ви­дів страхування.

Об'єктом майнового страхування є майно юридичних і фізич­них осіб. Нині в Україні найпоширенішим серед фізичних осіб є стра­хування будівель, домашнього майна, транспортних засобів. Посту­пово розширюється майнове страхування у сфері приватного бізнесу.

Об'єктами особистого страхування виступають життя та здоров'я громадян. Видами особистого страхування є змішане страхування життя (об'єктами виступають одночасно життя і здоров'я), страхування дітей, весільне страхування та ін. Особис­те страхування виконує ризикову та нагромаджувальну функції.

Ризикова передбачає відшкодування втрат у разі настання стра­хової події. Нагромаджувальна функція полягає в тому, що після закінчення строку дії страхового договору застрахованому ви­плачується страхова сума.

У разі страхування відповідальності об'єктом є зобов'язання застрахованої особи виплатити відшкодування за завдані збитки третім особам. Найпоширеніший вид — страхування громадян­ської відповідальності водіїв автотранспортних засобів.

Крім того, об'єктом страхування може бути професійна відпо­відальність для осіб окремих професій, які своїми діями чи нена­лежним виконанням своїх обов'язків можуть спричинити збитки своїм клієнтам.

Об'єктом страхування фінансових ризиків є недоотриманий прибуток чи збитки у процесі здійснення певних господарських і фінансових операцій, яким притаманний відчутний ризик. Це ри­зики з кредитних і заставних операцій, біржових угод, депозит­них вкладів юридичних і фізичних осіб, втрат від коливання ва­лютних курсів та ін. Ця галузь страхування особливо важлива в умовах ринкової економіки, яка пов'язана з безліччю підприєм­ницьких ризиків.

У системі соціального страхування об'єктом страхування є працездатність та працевлаштування. Страхування працездатності здійснюється на випадок її постійної чи тимчасової втрати. Стра­хування працевлаштування здійснюється на випадок безробіття.

Соціальне страхування має обов'язковий і добровільний харак­тер. В обов'язковому порядку воно здійснюється через загальнодер­жавні цільові фонди: пенсійний, соціального страхування, страху­вання на випадок безробіття. Страхові платежі здійснюють у формі внесків, страхове відшкодування проводять через виплату пенсій — у разі повної чи часткової втрати працездатності та допомоги — у разі тимчасової втрати працездатності та у зв'язку з безробіттям.

Система соціального страхування може бути двох видів: дер­жавна і недержавна (формування недержавних та відомчих пен­сійних фондів).

Ефективність додаткового пенсійного забезпечення доведена досвідом розвинутих країн, де політика пенсійного забезпечення ведеться у двох напрямах: гарантоване забезпечення мінімальної трудової пенсії і підтримка малозабезпечених верств населення; розширення можливостей громадян у самозабезпеченні своєї старості через додаткове нагромаджувальне страхування.

Частка додаткової пенсії в пенсійному доході становить 15— 16 % в Італії, 35—40 % — у Франції, 75 % — у США. Число пен сіонерів, які отримують недержавні пенсії, становить 70 % від всіх пенсіонерів Західної Європи.

Не менш актуальною є проблема медичного страхування. По­силаючись на досвід зарубіжних країн і Росії, пропонується за­провадити медичне страхування в Україні. На страховому ринку вже з'явились добровільні види медичного страхування, але це не означає, що знайдено реальний вихід поліпшення медичного об­слуговування населення.

У медичному страхуванні об'єктом страхування є здоров'я громадян. Воно проводиться на випадок хвороби і може здійсню­ватись як в обов'язковій, так і додатково в добровільній формі через державні або недержавні структури. Страхувальниками мо­жуть бути: держава (з бюджету), підприємства, організації й установи та громадяни (за рахунок власних доходів). Страхове відшкодування надається у формі оплати лікування.