42. Принципы организации операций по страхованию жизни.

В качестве основных организационных принципов страхования жизни следует назвать:

полисубъектность договора;

отсутствие чрезмерного страхования;

исключение контрибуционных и регрессных прав страхов­щика;

применение редукции в отношении страховой суммы;

трансформационный характер договора;

прозрачность страхового договора.

Полисубъектность договора выражается в возможности заклю­чать договоры одними лицами в отношении жизни других лиц и в пользу третьих лиц. Однако застрахованным лицом может быть только физическое лицо, тогда как страхователем (часто) и бене­фициаром (реже) могут быть и юридические лица.

Для договоров страхования жизни не существует чрезмерного страхования и соответственно ограничений по выплатам. Страхо­вая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, поскольку жизнь не имеет объективной стоимост­ной оценки. Страховщики чаще всего исходят из доходов застрахо­ванного лица. В этом случае страховая сумма будет равна величине годового дохода, умноженной на количество лет действия догово­ра.

К договорам страхования жизни не применимы принципы суб­рогации (регресса) и контрибуции. По всем заключенным клиен­том договорам осуществляется выплата страховых сумм при насту­плении страхового случая. Кроме того, страховщик не вправе по­требовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы, таким правом обладает только сам застрахованный или его наследники.

Накопительный характер страхования жизни определяет спе­цифику взаимосвязи страховых премий и выплат. В страховании жизни стра­ховщику важно сохранить договор, чтобы не выплачивать выкупную сумму и использовать резерв, накопленный по договору, для инвестирования и получения прибыли не только для страхова­теля, но и для себя. Поэтому в страховании жизни вместо растор­жения договора применяют редукцию (снижение) страховой сум­мы. При этом страховщик уплачивает премию из сформированно­го индивидуального резерва, одновременно снижая и свою страховую ответственность по выплате.

Долгосрочный характер страхования жизни определил необхо­димость создания гибких страховых договоров, позволяющих стра­хователю менять даже существенные условия договора, такие как страхуемый риск и страховая сумма. Достигается это за счет приме­нения различных опционов по увеличению страховой суммы в свя­зи с инфляцией или изменением материального положения страхователя, конвертации одного вида договора в другой, более подхо­дящий клиенту с течением времени.

Принцип прозрачности в страховании жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании информацию о ее дея­тельности и о проводимых ею страховых операциях.

43. Страхование гражданской ответственности: значение, формы и основные виды.

Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем тре­тьему лицу или группе лиц. Такое страхование имеет большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего, так как если страхователь причинил кому-нибудь ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь.

В соответствии с законодательством к блоку страхования от­ветственности относятся следующие виды страхования:

• страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

• страхование гражданской ответственности организаций, экс­плуатирующих опасные объекты;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатка товаров, работ, услуг;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Гражданская ответственность — это предусмотренная за­коном (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпев­шего, удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданско-правовую ответственность принято делить на до­говорную и внедоговорную. Договорная ответственность насту­пает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная — в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполне­нием) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (термин «деликт» за­имствован из римского частного права и означает противоправное действие, правонарушение).

Потерпев­шим в этом случае является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений.

Объектом страхования ответственности являются имуществен­ные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с необходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим лицам при осуществлении своей деятельности. При этом может быть застрахована ответственность, как самого страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть уста­новлена в договоре страхования. По условиям договора страхо­вания гражданской ответственности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в слу­чае предъявления ими третьим лицам (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем.

Страхование ответственности для страхователя (застрахован­ного) означает:

• защиту от возможных притязаний по ответственности;

• возможность переложить на страховщика риск ответствен­ности;

• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую

компанию.

При страховании ответственности страховщиком осущест­вляется страховая выплата в пределах расходов лица (чья ответс­твенность застрахована), возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступле­ния договорной ответственности).

Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно на­зывают лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо частью ее, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщи­ком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При за­ключении договора страхования ответственности размер страхо­вой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя.

Страховым риском при страховании ответственности признает­ся факт наступления ответственности страхователя. Если вследс­твие противоправного действия (бездействия) страхователя причи­нен вред третьим лицам, наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).

При страховании ответственности в случае наступления страхо­вого случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме.