44. Имущественное страхование: содержание, классификация. Формы и системы страхового возмещения.

В соответствии с Законом об организации страхового дела имущественное страхование включает в себя:

• Cтрахование имущества, объектами которого являются иму­щественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

• страхование гражданской ответственности, объектами кото­рого являются имущественные интересы, связанные с обязан­ностью возместить причиненный другим лицам вред;

• страхование предпринимательских рисков, объектами кото­рого являются имущественные интересы, связанные с осу­ществлением предпринимательской деятельности.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении определенного страхового событие возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причиненные их застрахованным имущественным интересам, в преде­лах указанной в договоре страховой суммы.

Основное отличие договоров имущественного страхования заключается в компенсационном характере страхового покрытия. Страхователь приобретает гарантию возмещения понесенных им (или выгодоприобретателем) реальных, имеющих конкретную материальную оценку убытков.

Имущественное страхование предназначено для покрытия следующих рисков:

• гибели, повреждения или частичной утраты застрахован­ного имущества;

• возникновения гражданской ответственности перед треть­ими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью, имуществу или иным имущественным интересам;

• убытков от предпринимательской деятельности, включая риск неполучения ожидаемых доходов.

В основу организации имущественного страхования заложена концепция возмещения, которая предполагает, что основная цель предоставления страховой защиты заключается в том, чтобы страхователь после наступления убытка был возращен в такое же материальное (финансовое) положение, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая. Концеп­ция возмещения не предусматривает никакого выгодоприобретения со стороны страхователя. Страховщик может только возместить нанесенный застрахованным объектам материальный ущерб.

Концепция возмещения в страховой практике реализуется через организацию определенных систем страхования и возмещения ущерба.

1. Страхование и возмещение ущерба по действительной стои­мости застрахованного объекта (полное страхование). Страхователь заявляет к страхованию действительную стоимость объекта и оплачивает соответственно премию за полный риск. Страховщик при наступлении страхового случая гарантирует выплату страхового возмещения в размере ущерба

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности предполагает действие условия строгого соотношения между заявленной страховой суммой объекта и его действительной стоимос­тью применительно к определению размера страхового воз­мещения. Если страхователь заявляет к страхованию непол­ную стоимость объекта и оплачивает соответственно премию за неполный риск, то страховщик гарантирует выплату стра­хового возмещения в размере ущерба, сокращенного пропор­ционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта:

Q = T-S/W,

3. Страхование по системе «первого риска» является более дорогим способом компенсации ущерба при неполном страховнии. Выплата страхового возмещения осуществляется в размере ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной в договоре (первый риск):

Q = T≤S.

4. Страхование с условием замены на новое. По этой системе страховщик в случае нанесения полного ущерба обязуется произвести замену пострадавшего застрахованного объекта на аналогичный новый.

В основу систем страхового возмещения, применяемых страховщиками, заложена оценка соотношения страховой стоимости и страховой суммы. Страховая сумма является пределом ответственности страховщика. Страховая стоимость — это принятая для определения величины страхуемых имущественных интересов оценка объекта страхова­ния. Она определяется по соглашению меж­ду страховщиком и страхователем. Страховая стоимость имущества не должна превышать его дейс­твительную стоимость на момент заключения договора страхования.­

Формы осуществления страхового возмещения:

• кассовые платежи

• безналичные расчеты

• ремонтное обслужи вание

• замена

Страховые компании часто при страховании имущества пред­лагают своим клиентам установить франшизу, т.е. заранее огова­ривают, что определенные убытки (как правило, мелкие) не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование. Франшиза может устанавливаться и с другой целью — побудить владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.

Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к стоимости по от­дельным позициям. Применение франшизы призвано, с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с лик­видацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка, а с другой — стимулировать страхователя к принятию превентивных мер.