7. Ликвидация или реорганизация кредитной организации Реорганизация кредитной организации

Реорганизация кредитной организации может быть осуществлена по инициативе ее учредителей/участников, либо по требованию Банка России.

Реорганизация, проводимая по инициативе кредитной организации

Рассмотрим сначала первый вариант. Дело в том, что в банковской системе, как и в экономике в целом достаточно заметна интеграция бизнеса. Слияние и присоединение кредитных организаций в этом отношении являются наиболее типичными формами такой интеграции.

Вопросы реорганизации кредитных организаций регулируются гражданским и банковским законодательством, а также и нормативными актами Банка России.

Что касается гражданского законодательства, то это, прежде всего, статьи 57-60 ГК РФ, статьи 15-17 Федерального закона "Об акционерных обществах". В банковском законодательстве надо обратить внимание на статью 23 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Конкретные вопросы слияния и присоединения кредитных организаций регулируются Положением Банка России N 230-П.

В Федеральном законе (п. 2 ст. 32) говорится, что реорганизация кредитной организации осуществляется в форме слияния или присоединения. Реорганизация производится в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

По этому поводу, замечу, что в банковском праве пока еще не принят такой закон, который бы отразил специфику слияния или присоединения кредитных организаций. Нет соответствующих норм и в банковском законодательстве. Хотя вопрос этот важен в смысле охраны прав и законных интересов вкладчиков и других банковских клиентов. Мне думается, что нормативный акт Банка России этот пробел восполнить не может, поскольку слияние и присоединение кредитных организаций составляет предмет регулирования гражданского права. Как уже говорилось, Банк России не вправе регулировать гражданско-правовые отношения, в частности, - сделки.

Слияния и преобразования кредитных организаций регулируются Положением Банка России от 4 июня 2003 г. N 230-П "О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения". В нем определяется перечень сведений и документов, необходимых для осуществления государственной регистрации кредитной организации, создаваемой путем реорганизации в форме слияния, государственной регистрации изменений в учредительные документы (учредительных документов в новой редакции) кредитной организации в связи с реорганизацией в форме присоединения, порядок их представления и рассмотрения в Банке России. Кроме того, Положение регулирует особенности лицензирования деятельности кредитных организаций при реорганизации в форме слияния и присоединения.

Для опубликования в "Вестнике Банка России" сообщения о принятом решении, о реорганизации или об уменьшении уставного капитала (далее сообщение) кредитная организация направляет его в Банк России (Департамент внешних и общественных связей Банка России) посредством факсимильной связи. Одновременно в Департамент внешних и общественных связей Банка России направляется оригинал сообщения посредством почтовой связи.

Сообщение рекомендуется направлять в срок, не превышающий 15 календарных дней с даты принятия решения о реорганизации или об уменьшении уставного капитала. В случае реорганизации кредитной организации в форме слияния (присоединения) данный срок исчисляется с даты принятия решения о реорганизации последней кредитной организацией, участвующей в реорганизации. Департамент внешних и общественных связей Банка России обеспечивает публикацию сообщения в ближайшем номере "Вестника Банка России" по истечении 10 календарных дней с момента получения Департаментом внешних и общественных связей Банка России факсимильной копии сообщения. Затем он опубликовывает сообщение в "Вестнике Банка России" со следующей сноской: "Данное сообщение опубликовано на основании представленной кредитной организацией информации. Банк России не несет ответственности за достоверность публикуемой информации." Публикация сообщения осуществляется бесплатно.

Реорганизация, проводимая по требованию Банка России

Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" предусматривает право Банка России потребовать реорганизации кредитных организаций.

В статьях 32-33 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изменениями) предусматривается, что Банк России может требовать реорганизации кредитной организации если она:

1) не удовлетворяет требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней и более с момента наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;

2) допускает снижение собственных средств (капитала) по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 30 процентов при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;

3) нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 20 процентов;

Порядок направления требования Банка России о реорганизации кредитной организации устанавливается следующий. Банк России вправе направить в кредитную организацию требование об осуществлении ее реорганизации. Такое требование должно содержать указание причин, послуживших основанием для его направления, а также рекомендации о формах и сроках осуществления реорганизации кредитной организации.

В течение пяти дней со дня получения данного требования Банка России, руководитель кредитной организации обязан обратиться в совет директоров (наблюдательный совет) кредитной организации с ходатайством о проведении ее реорганизации.

В ст. 33 Федерального закона предусматривается, что в случае получения требования Банка России о реорганизации кредитной организации ее руководитель обязан в течение пяти дней с момента его получения обратиться в органы управления кредитной организации, с ходатайством о необходимости реорганизации кредитной организации.

Органы управления кредитной организации, обязаны в срок не позднее 10 дней с момента получения требования Банка России о реорганизации известить Банк России о принятом решении. Требования к устойчивости кредитных организаций, возникающих при слиянии кредитных организаций, определяются нормативными актами Банка России.

На мой взгляд, эти требования Федерального закона сформулированы не удачно. Ведь ходатайство - это просьба. Поэтому не вполне логично требовать от руководителя организации, чтобы он обращался с просьбой. Но, тем не менее, закон есть закон и он естественно должен выполняться.

ликвидация

По действующему банковскому законодательству, ликвидация кредитной организации может быть добровольная или принудительная. Добровольная ликвидация кредитной организации осуществляется по инициативе учредителей (участников) кредитной организации. Принудительная ликвидация кредитной организации проводится решением суда по инициативе Банка России.

Кредитные организации, у которых есть основания для их ликвидации, но если они не ликвидируются, то это способно причинить ущерб их клиентам.

Закон учитывает очевидную истину, что нельзя допускать причинение ущерба вкладчикам и клиентам со стороны недобросовестных учредителей (участников) кредитных организаций. Поэтому в случае необходимости Банк России обязан инициировать принудительную ликвидацию кредитной организации через суд. Таким образом, он может защитить законные интересы банковских клиентов.

ФЗ "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон) предусматривает два варианта ликвидации кредитной организации - добровольный и принудительный.