8. Особенности банкротства кредитных организаций

Тема 2 Правовое регулирование банковских операций

1). Правовое регулирование банковских операций.

Потребность в банковских операциях, в конечном счете, обусловлена функциями денег. Деньги как всеобщий эквивалент используются в наличных и безналичных расчетах и платежах. Они - мера стоимости товаров и услуг. У них нет индивидуально определенных признаков. Переход денег от одного владельца к другому сопряжен со значительным риском утраты доказательств, подтверждающих собственность на деньги. Сохранность денег - главный момент, который обусловливает необходимость банковских операций.

Банковские операции позволяют кредитным организациям с достаточной надежностью привлекать, аккумулировать, и размещать денежные средства своих клиентов. А привлекаются и размещаются денежные средства клиентов с помощью сделок. Но реализация таких сделок, при которых одна из сторон привлекает чужие денежные средства и размещает их, получая с этого проценты, осуществляется с помощью банковских технологий, которые как раз и создают необходимость использования банков и других кредитных организаций.

Банковская операция - система действий, предусмотренных банковским законодательством и нормативными актами Банка России, которые обязана совершать кредитная организация для того, чтобы она могла качественно исполнить свои обязательства перед клиентом. Соблюдение этой технологии гарантирует надежность банковской услуги. Но для того, чтобы эта технология соблюдалась, она должна быть адекватно закреплена в нормах банковского права.

Банковская операция включает как минимум три элемента: цель банковской операции, определенный алгоритм реализации той сделки, ради которой она совершается, и управление рисками.

По своему основному содержанию, банковские операции - это определенные технологии привлечения и размещения денежных средств кредитной организацией. Эти технологии предусмотрены в большинстве своем нормами банковского права.

Алгоритм банковской операции, - последовательность тех действий, которые должна совершить кредитная организация в ходе привлечения или размещения денежных средств, предусматривается федеральными законами. Но большая часть этих правил содержится в нормативных актах Банка России.

К примеру, в ГК РФ есть ряд глав, в которых регулируются банковские отношения: гл. 42, - займы и кредиты, гл. 43 - факторинг, 44 - банковский вклад, 45 - банковский счет, 46 - расчеты. В этих главах ГК РФ имеются нормы не только гражданского права, но и нормы банковского права. Это нормы, которые имеют двойное значение. Они регулируют одновременно и сделки между кредитными организациями и их клиентами, и существенные аспекты банковских операций. Например, в ГК есть запрет для юридических лиц осуществлять расчетные операции по депозитному банковскому счету. Они должны для этого использовать не депозитный, а расчетный счет. С одной стороны, такая норма, все же остается нормой гражданского права, которая имеет публично-правовой характер, а с другой стороны, она, на наш взгляд, одновременно является и нормой банковского права. Только в ГК РФ есть норма, которая предусматривает необходимость лицензии для банковского кредита. В то время как в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в которой перечисляются банковские операции, о необходимости банковской лицензии для выдачи именно такого кредита, ничего не сказано. Но зато об этом сказано в ГК РФ. Значит это и есть та норма, которая регулирует банковскую операцию по банковскому кредиту. Но одновременно, эта же норма является и нормой гражданского права, так как она адресована не только кредитной организации, но и ее клиенту.

Такая концепция двойных норм ГК РФ, в правовом регулировании банковских операций и сделок, соответствует общему пониманию банковского права. Банковское право построено на применении императивного метода. Это отрасль публичного права. А гражданское право - отрасль преимущественно частного права. Но в нем, естественно, встречаются и публично-правовые нормы. Так вот, в той части, в которой они встречаются применительно к деятельности кредитных организаций, - они, чаще всего, одновременно являются и норами банковского права. Например, в ГК РФ есть норма, которая закрепляет порядок оформления вклада сберегательной книжкой. А оформление сберегательной книжки вкладчика, - это часть технологии банковской операции. Но одновременно эта же норма имеет прямое отношение и к гражданскому праву, поскольку сберегательная книжка удостоверяет права вкладчика.

Нормативные акты Банка России регулируют банковские операции. Например, - выпуск сберегательного сертификата кредитной организации, порядок инкассации денежных средств, порядок кассовых операций, порядок выпуска облигаций кредитной организации. Или еще один пример. Банк России регулирует банковские операции по некоторым видам размещения денежных средств. В частности, - по кредитам.

Привлекая и размещая денежные средства, кредитная организация обязана соблюдать установленные экономические нормативы. Они, как уже отмечалось, предусмотрены банковским законодательством, а их числовое значение устанавливается Банком России. Соблюдение этих нормативов - составная часть осуществления банковской операции. Например, по кредитам доложен соблюдаться норматив максимального риска на одного заемщика или связанных между собой заемщиков.

При проведении банковской операции предъявляются определенные требования к субъектам банковских отношений. Они имеют отношение и к банковским операциям и к сделкам.

В частности, в статье 30 Федерального закона предусматривается, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В них должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам). Кроме того, обязательно указывается стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При проведении операций по привлечению и размещению кредитной организации, должны создаваться резервы. В ст. 25 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности" (с изменениями) сказано, что "Банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Банком России".

Следует также помнить, что банковские операции по обслуживанию физических лиц подпадают под действие Федерального закона "О защите прав потребителей".

Итак, приведем краткое определение банковской операции. Банковская операция - это предусмотренная федеральными законами и нормативными актами Банка России система действий (технология деятельности) кредитной организации, которые она должна исполнить для оказания услуг своему клиенту по осуществлению конкретной сделки.