18.2. Организационные формы страховой деятельности

Страхованию свойственны разнообразные формы организации. В первую оче­редь выделяют акционерные компании, представляющие собой наиболее распрос­траненную форму организации страхования. Капитал таких обществ образуется путем продажи акций либо своим сотрудникам и учредителям (компании закры­того типа), либо всем желающим (компании открытого типа).

Преимущество подобной страховой компании состоит в наличии определен­ного обезличенного капитала, являющегося в известной степени гарантией для страхователей. Кроме того, значительные размеры капитала акционерных обществ дают возможность расширить зону действия страховых компаний и обеспечить независимое страхование разных объектов, что позволяет в определенной степе­ни снижать риск страхования. Возможность формирования широкой сети агенту­ры на местах облегчает для страхователя обслуживание его рисков. Страховым компаниям свойственна известная эластичность и приспособляемость к интере­сам страхователей.

Естественно, что акционерная форма организации имеет и отрицательные стороны. В частности, для таких форм характерно увеличение страховой премии в связи с высокими комиссионными расходами на содержание агентов, проявле­ние строгого формализма в отношении страхователей, обладающих малым эконо­мическим весом.

Акционерные страховые общества заняли ведущее положение не только за рубежом, но и в нашей стране. Среди отечественных страховых компаний преоб­ладают акционерные общества закрытого типа, тогда как за рубежом страховые компании представлены в основном обществами открытого типа. Намечается тен­денция перехода к открытому типу страховых обществ и в России.

Наряду с акционерными распространены взаимные страховые компании, об­щества. Это особая форма организации применяется исключительно в страховом деле. Взаимные страховые компании представляют собой объединение частных лиц, удовлетворяющих потребности в страховании своих членов. Отличительная осо­бенность такой компании состоит в том, что каждый ее участник принимает на себя обязательство внесения определенного взноса в общий фонд.

Первоначально использовался метод распределения общей суммы взносов между участниками компании, то есть причитающаяся к уплате сумма распреде­лялась между всеми членами. Такое распределение, однако, присуще только про­стым видам страхования при небольших размерах капитала компании. Принтом выплата- страховой суммы¹ производится после окончательного выяснения всех страховых случаев и получения взносов.

Более популярный способ распределения заключается в предварительном взи­мании платежей до момента наступления страхового случая. Такие платежи осу­ществляются в объеме определенной первоначальной суммы, которая затем уве­личивается путем доплаты или уменьшается путем возврата излишней суммы. Воз­можно также внесение четко определенного, установленного, не меняющегося взноса.

Третью организационную форму страхования представляют государственные страховые компании, создающиеся государством и опирающиеся на государствен­ный капитал. Такие формы в современной экономике встречаются довольно ред­ко, в основном при неразвитости страхового рынка, либо там, где необходимо оказание дополнительных, не пользующихся популярностью у страховых компа­ний страховых услуг. Примером такой государственной компании в России совет­ского периода был Госстрах. Чаще всего, говоря о государственных страховых компаниях, имеют в виду компании, имеющие в своей основе определенную долю государственного капитала (от контрольного пакета до небольшого пакета акций). Такие компании считаются более устойчивыми, надежными в сравнении с негосударственными. Они в определенной мере смелее частных, так как имеют значительный капитал и осуществляют, как правило, более дешевое страхование благодаря государственной поддержке. Обычно занимаются в первую очередь обя­зательными видами страхования, прочие виды страхования являются побочными видами деятельности.

Существуют в страховом деле единоличные предприниматели, которые в ос­новном выступают в роли маклеров, самостоятельных посредников, размещаю­щих договора страхования клиентов у страховых компаний. Особенностью их дея­тельности является отсутствие прямых, скрепленных договором связей со страхо­вой компанией. В каждом отдельном случае маклер ищет клиентов и договаривает­ся индивидуально со страховой компанией в отличие от страхового агента, имею­щего непосредственные связи с компанией, «работающего на компанию».

Еще одной формой организации страхового дела являются случайные обще­ства (соглашения) в виде группы предприятий, лиц, объединяющихся в целях страхования определенных видов риска. Примером могут служить торговые ком­пании, компании Ллойдов (Англия, США), в которых объединяются ряд лиц на каждый отдельный страховой случай для принятия риска на определенную сумму.