Документы, являющиеся подтверждением согласия Клиента с величиной пск
В случае оформления Клиентом продукта «Кредит наличными», фактом, подтверждающим его ознакомление с величиной ПСК по предоставленному кредиту, является подпись в Анкете-Заявлении на предоставление Кредита наличными и в Уведомлении о предоставлении Кредита наличными (в случае обращения Клиента в офис Банка за подтверждением условий кредитования).
Сотрудник Банка, осуществляющий обслуживание Клиента в момент принятия Анкеты-Заявления на получение Кредита наличными, доводит до сведения Клиента величину ПСК, в случае выдачи кредита Банком на условиях, указанных в Анкете-Заявлении. Значение ПСК рассчитывается Сотрудником Банка с использованием калькулятора расчета и заносится в соответствующее поле Анкеты-Заявления.
При обращении Клиента в отделение Банка по факту предоставления Кредита наличными, Сотрудник Банка предоставляет Клиенту для подписи Уведомление о предоставлении Кредита наличными (см. Приложение №6) в двух экземплярах (по одному для Банка и Клиента), ознакомляет с условиями кредитования, в т. ч. с величиной ПСК.
Расчет пск
ПСК рассчитывается с учетом максимальной задолженности в размере установленного Лимита кредитования, с учетом срока кредитования, равного сроку действия Кредитной карты, с учетом процентной ставки за пользования Кредитом, а также с учетом комиссии за годовое обслуживание Кредитной карты и комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты.
Формула для расчета ПСК достаточно сложная, расчеты по ней можно производить, например, с использованием программы Microsoft Excel – функция XIRR.
Для расчета ПСК используется следующая формула:
Рассмотрим более подробно расчет ПСК на примере Кредита наличными
График погашения Кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями
Г. Москва «26» марта 2007
Ф.И.О. Петров Дмитрий Иванович
Адрес: 127549 город Москва ул. Пришвина, 13 корп. – кв. 152
Дата заключения Соглашения |
26.03.2007г. |
Номер соглашения |
М00000789Ы056789000564115 |
Дата выдачи кредита |
26.03.2007г. |
Сумма кредита |
50.000 рублей |
Срок кредита |
24 месяца |
Процентная ставка по кредиту (% годовых) |
22.00 % |
Дата погашения Кредита |
26.03.2009г. |
Размер ежемесячного платежа по Кредиту |
2 600 рублей |
Дни срока ежемесячных платежей по кредиту |
26 число каждого месяца |
График погашения кредита
№ платежа |
Дата платежа |
Сумма задолженности |
Сумма ежемесячного погашения основного долга по кредиту |
Сумма ежемесячного погашения процентов за пользование Кредитом |
Общая сумма ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредиту и процентам |
1 |
29.04.2007 |
50 000,00 |
1 575,34 |
1 024,66 |
2 600,00 |
2 |
23.05.2007 |
48 424,66 |
1 811,94 |
788,06 |
2 600,00 |
3 |
25.06.2007 |
46 612,72 |
1 729,05 |
870,95 |
2 600,00 |
4 |
23.07.2007 |
44 883,67 |
1 734,29 |
865,71 |
2 600,00 |
5 |
23.08.2007 |
43 149,38 |
1 845,78 |
754,22 |
2 600,00 |
6 |
24.09.2007 |
41 303,60 |
1 828,24 |
771,76 |
2 600,00 |
7 |
23.10.2007 |
39 475,36 |
1 862,41 |
737,59 |
2 600,00 |
8 |
23.11.2007 |
37 612,95 |
1 919,87 |
680,13 |
2 600,00 |
9 |
24.12.2007 |
35 693,08 |
1 890,05 |
709,95 |
2 600,00 |
10 |
23.01.2008 |
33 803,03 |
2 029,52 |
570,48 |
2 600,00 |
11 |
25.02.2008 |
31 773,51 |
2 044,61 |
555,39 |
2 600,00 |
12 |
24.03.2008 |
29 728,90 |
2 062,44 |
537,56 |
2 600,00 |
13 |
23.04.2008 |
27 666,46 |
2 066,38 |
533,62 |
2 600,00 |
14 |
23.05.2008 |
25 600,08 |
2 152,52 |
447,48 |
2 600,00 |
15 |
25.06.2008 |
23 447,56 |
2 161,89 |
438,11 |
2 600,00 |
16 |
23.07.2008 |
21 285,67 |
2 202,28 |
397,72 |
2 600,00 |
17 |
23.08.2008 |
19 083,39 |
2 254,93 |
345,07 |
2 600,00 |
18 |
24.09.2008 |
16 828,46 |
2 265,27 |
334,73 |
2 600,00 |
19 |
23.10.2008 |
14 563,19 |
2 354,22 |
245,78 |
2 600,00 |
20 |
23.11.2008 |
12 208,97 |
2 372,06 |
227,94 |
2 600,00 |
21 |
24.12.2008 |
9 836,91 |
2 410,79 |
189,21 |
2 600,00 |
22 |
23.01.2009 |
7 426,12 |
2 475,01 |
124,99 |
2 600,00 |
23 |
23.02.2009 |
4 951,11 |
2 507,74 |
92,26 |
2 600,00 |
24 |
23.03.2009 |
2 443,37 |
2 443,37 |
46,99 |
2 490,36 |
Расчет ПСК по формуле ЦБ для Петрова Д.И. (сумма кредита – 50000 р., срок - 2 г.)
Р
асчет
ПСК по формуле Центробанка - это решение
уравнения с одним неизвестным (ПСК), в
результате которого получаем размер
ПСК, выраженный в виде десятичной дроби.
Решение
данного уравнения дает ответ: ПСК = 28,
3%
Рассмотрим более подробно расчет ПСК для КК (Satisfactory c 2-НДФЛ):
Кредит |
100 000р. |
|
|||||||
Срок |
24 |
|
|||||||
Ставка |
21,0% |
|
|||||||
Комиссия за выпуск |
640р. |
|
|||||||
Дата |
Остаток долга (уменьшается ежемесячно на 10%, но не мене 320р.) |
Процентная ставка банка, начисляемая на остаток долга |
Сумма процентов |
Погашение основного долга |
Сумма комиссии |
Итого платеж |
|||
1-Jan-07 |
100 000р. |
|
|
-100 000р. |
640р. |
-99 360р. |
|||
1-Feb-07 |
90 000р. |
21% |
1 783р. |
10 000р. |
|
11 783р. |
|||
1-Mar-07 |
81 000р. |
21% |
1 449р. |
9 000р. |
|
10 449р. |
|||
1-Apr-07 |
72 900р. |
21% |
1 444р. |
8 100р. |
|
9 544р. |
|||
1-May-07 |
65 610р. |
21% |
1 258р. |
7 290р. |
|
8 548р. |
|||
1-Jun-07 |
59 049р. |
21% |
1 170р. |
6 561р. |
|
7 731р. |
|||
1-Jul-07 |
53 144р. |
21% |
1 019р. |
5 905р. |
|
6 924р. |
|||
1-Aug-07 |
47 830р. |
21% |
947р. |
5 314р. |
|
6 262р. |
|||
1-Sep-07 |
43 047р. |
21% |
853р. |
4 783р. |
|
5 636р. |
|||
1-Oct-07 |
38 742р. |
21% |
743р. |
4 305р. |
|
5 047р. |
|||
1-Nov-07 |
34 868р. |
21% |
691р. |
3 874р. |
|
4 565р. |
|||
1-Dec-07 |
31 381р. |
21% |
602р. |
3 487р. |
|
4 088р. |
|||
1-Jan-08 |
0р. |
21% |
559р. |
31 381р. |
|
31 940р. |
|||
Итого |
|
|
12 516р. |
|
640р. |
|
|||
Итого переплата
|
13 156р. |
|
|||||||
Полная стоимость кредита (Методика Ц.Б.) |
24,57% |
|
|||||||
В ажно различать понятия «фактическая переплата», «годовая процентная ставка» и «полная стоимость кредита».
Годовая процентная ставка используется для расчета суммы, необходимой для погашения (в случае Кредита наличными – аннуитетные платежи, в случае Кредитной карты – суммы процентов за реальное время пользования деньгами банка) по принципу простого процента, при этом не учитывается размер дополнительных комиссий.
Фактическая переплата считается по сумме аннуитетных платежей (для Кредита наличными), рассчитанных по принципу простого процента, а также по сумме дополнительных комиссий, при этом годовой процент рассчитывается на сумму фактической задолженности Клиента перед банком. Фактическая переплата всегда ниже годовой процентной ставки.
Полная стоимость кредита рассчитывается по принципу сложного процента, она не отражает фактической переплаты Клиента за кредит, а служит только для сравнения данного показателя с аналогичным показателем другого банка. Полная стоимость кредита всегда выше годовой процентной ставки.
Рассчитанные ПСК для Кредита наличными и кредитной карте, а также кредитный калькулятор находятся в Презентациях для менеджеров-консультантов, которые установлены на рабочих компьютерах менеджеров-консультантов отделений.