Динамика привлеченных средств кредитными организациями

(тыс. руб.)

Банки	На 1.07.2001 г.		На 1.04.2002 г.
	Привлеченные средства	Из них вклады граждан	Привлеченные средства	Из них вклады граждан
Ак Барс	8975241	560595	8637822	802656
Девон-Кредит	1638826	772674	2862883	1430193
Казанский	1367718	139782	1741621	333173
Татфондбанк	3235172	211694	5079968	338537
Сбербанк	11860571	9119117	14324579	11767433
Аверс	141120	3141	362556	28239

Как видно из приведенной таблицы, во всех банках наблюдается рост объема привлеченных средств. Примечательно, что средства граждан занимают в последнее время от 9,3. до 82,1 процента всего объема привлеченных срдств. Сохраняется преобладание средств граждан, привлекаемых Сбербанком (82,1%) и Девон-Кредитом – 49,9%. Безусловно, это свидетельство роста доверия населения к кредитным организациям. Видимо, оно будет и дальше расти с введением закона о гарантировании вкладов населения.

Субъектами депозитных операций могут выступать все хозяйствующие предприятия, организации реальной экономики, включая общественно-политические организации, независимо от формы собственности и видов деятельности.

Объектами депозитных операций являются суммы денежных средств, вносимые в банк субъектами депозитных операций, а также ценные бумаги, иностранная валюта, драгоценные металлы и камни.

Депозитные операции банков и отношение банка с вкладчиками регулируются ст.ст.834-844, 845-860 и 809 ГК РФ. В соответствии с ними между банком и вкладчиком должен быть заключен договор банковского вклада в момент передачи вкладчиком банку суммы вклада. Такой договор является односторонним и возмездным. Договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию либо по истечении определенного в договоре срока. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст.836 ГК), несоблюдение которой влечет его ничтожность. Если вкладчик не требует возврата срочного вклада по истечении договорного срока, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования. Банк обязан обеспечить гарант возврата вкладов граждан либо за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов, либо за счет средств фонда добровольного страхования вкладов, создаваемого самими банками. Учредителями Федерального фонда страхования вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания и использования средств фонда определяется федеральным законом.

Коммерческие организации самостоятельно на добровольной основе имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов граждан. Число банков-учредителей фонда должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала. Порядок создания, управления и деятельности фонда (некоммерческая организация) определяется его уставом и федеральным законом.

Другим законодательно-правовым актом, регулирующим вопросы привлечения денег граждан и юридических лиц во вклады, является Закон «О банках и банковской деятельности». Статьи 29,30, 36-39 данного Закона посвящены вопросам установления процентных ставок по видам вкладов и условиям их изменения, организации договорных отношений между банком и вкладчиками, формирования фонда обязательного или добровольного страхования вкладов. В частности, в ст.29 Закона говорится, что процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и вкладам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, если иное не предусмотрено законом или договором. В то же время п. 2 ст.838 ГК РФ гласит, что, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Получается некоторая нестыковка конструктивной части Закона о банках (ст.29) и ГК РФ. В первом случае действие банка относительно изменения процентных ставок ограничено законом и договором, а во втором – только договором банковского вклада.

Гражданским кодексом РФ предусмотрено обязательное заключение договора банковского счета с клиентом, который является двусторонне обязывающим, возмездным. Особенность договора банковского счета в том, что обычно ни банк, ни клиент не вправе отказываться от его заключения. В нашей стране клиенты банка вправе открывать необходимое им количество счетов в любой валюте, в любом банке с их согласия. Клиент может иметь расчетный, текущий, бюджетный, депозитный, ссудный и другие счета. Для проведения межбанковских операций на договорных началах коммерческие банки могут открывать друг у друга корреспондентские счета типа НОСТРО и ЛОРО.

В договоре банковского счета указываются стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение договорных обязательств и порядок аннулирования договора.

Депозиты в зависимости от срока их использования подразделяются на депозиты до востребования и срочные.

Среди выполняемых банком депозитных операций значительное место занимают операции по вкладам. Основные из них: вклад до востребования, пенсионный, срочные депозиты, срочный с ежемесячной выплатой доходов, сберегательный вклад, целевые вклады, номерной, юбилейный вклад и др. (табл.3.2.2).

Таблица 3.2.2