1.2 История возникновения и развития системы «Интернет-банкинг»
К настоящему времени сложилась система, когда клиенты банка могут управлять своими счетами, а также осуществлять ряд операций дистанционно. Такая система в целом получила название Онлайн-банкинг (online banking). Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:
посредством телефона - телебанкинг (telebanking);
персонального компьютера – pc/е-банкинг (pc/e-banking);
портативных устройств - мобильный банкинг (mobile banking, m-banking): комплексная система управления банковским счетом посредством сотового телефона или портативного компьютера (Personal Digital Assistant) с использованием технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol);
Интернета – интернет-банкинг (Internet banking). Дистанционное банковское обслуживание (онлайн-банкинг) появилось примерно двадцать-тридцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии - программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий. Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретали необходимое оборудование, а банк консультировал клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволили клиенту банка, используя экран монитора (телевизора) и персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могли осуществляться семь дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволило управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений. Развитие средств связи и одновременное увеличение числа людей, пользующихся платными услугами связи, способствовало развитию телебанкинга. Первоначально банки использовали телефонную сеть и операторские центры для обслуживания клиентов. Позже у клиента появилась возможность, минуя оператора, самостоятельно осуществлять операции с помощью прямого модемного соединения – системы «Клиент-Банк». Среди достоинств систем удаленного банковского обслуживания класса Клиент-Банк – высокая безопасность проводимых расчетов, которую обеспечивали программные средства криптографии, а также хорошая интеграция с другими средствами автоматизации бизнеса. Но имелись и недостатки: в частности, эти системы требовали установки на компьютер клиента специального программного обеспечения. Выходом из этой ситуации стало непосредственное возникновение системы Интернет-банкинг, благодаря которой необходимость установки дополнительного специального оборудования отпала [7].
Таким образом, путем совершенствования банковских операций и модернизации телекоммуникационных систем была создана качественно новая составная часть системы Онлайн-банкинг, дающая возможность доступа клиента к банковским услугам в режиме реального времени, посредством Интернета, без установки специального оборудования, с использованием минимальных затрат, - система Интернет-банкинга.
Система интернет-банкинга берет свое начало с 80-х годов прошлого столетия, когда в США была создана система Home Banking. Эта система давала возможность вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон. В дальнейшем, по мере развития интернета и интернет-технологий банки начинают вводить системы, которые позволяли вкладчикам получать информацию о своих счетах через интернет. Впервые услуга перевода денежных средств со счетов была введена в 1994 году в США Стэнфордским федеральным кредитным союзам, а уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк — Security First Network Bank. Но, к разочарованию основателей проекта, он потерпел фиаско из-за сильного недоверия со стороны потенциальных клиентов, которые, в те времена, не очень-то доверяли такому новшеству. Первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of America. К 2001 году он стал первым, среди всех банков, предоставляющих услугу Е-банкинга, чья база пользователей этой услугой превысила 2 млн клиентов. На тот момент эта цифра составляла около 20 % всех клиентов банка. А в октябре все того же 2001 года и все тем же Bank of America была взята планка в 3 млн денежных переводов, осуществленных с помощью услуги онлайн банкинга на общую сумму более 1 млрд. $ США. В настоящее время в странах западной Европы и Америки услугами Е-банкинга пользуются более 50 % всего взрослого населения, а среди совершеннолетних пользователей интернета эта цифра достигает 90 %.
По данным компании Celent в 2013 году 59 % американских семей (89 млн. чел.) будут пользоваться услугами интернет-банкинга. Для сравнения: в 2009 году услугами онлайн-банкинга пользовалось порядка 43 % семей в США (56 млн. чел.), т.е. за четыре года прирост составил 33 млн. чел. (рисунок 1.1) [8].
Рисунок 1.1 – Динамика числа пользователей интернет-банкинга и мобильного банкинга в США
Примечание – Источник: [8]
На Западе использование банками Интернета для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home-banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 80-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 году появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне, в полной мере использующем коммуникационные и сервисные возможности Интернета, – internet banking. При этом и телефонный, и PC-banking получили достаточно широкое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Таким образом, интернет-банкинг попал на благодатную, подготовленную почву. И, хотя на Западе среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой остается по-прежнему телефонное и непосредственное банковское обслуживание, системы интернет-банкинга считаются наиболее перспективными [9, с. 231-234].
По данным исследования Infratest за 2010 год, систему Интернет-банкинга используют около 250 млн. домашних пользователей во всем мире. Основанием для столь смелых прогнозов являются быстрые темпы роста мирового рынка, которые ежегодно увеличиваются на 12-15 %. Основными тенденциями 2010 года эксперты называют постоянное увеличение интенсивности их использования, а также рост спроса на дополнительные функции, возможности ведения нескольких счетов в одном браузере интернет-банкинга, часто – счетов разных банков. В качестве дополнительных интернет-сервисов банки предлагают интернет-консультации в сфере инвестиций, расчет минимизации рисков финансовых вложений, приобретение недвижимости, заключение договоров страхования. Рассчитать ставки по кредитам или параметры страховых договоров можно в окне браузера интернет-банкинга [8].
Эксперты же Всемирного банка считают, что процент проникновения интернет-банкинга в среде домашних пользователей к 2016 году превысит 92 % в экономически развитых регионах; на первом месте будут находиться скандинавские страны, в которых доля проникновения систем интернет-банкинга составит 95 % и более. С небольшим отрывом за ними следуют страны Западной Европы: Германия, Швейцария, Австрия, Великобритания и Франция. Высокие темпы развития домашних систем интернет-банкинга демонстрируют также азиатские государства, такие как Сингапур, Япония, Китай, США с долей проникновения около 80 % к 2016 году будут находиться в третьей группе. В качестве основных факторов развития рынка домашних систем интернет-банкинга называются быстрое распространение широкополосного Интернета и дальнейшее развитие электронной торговли.
Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах – Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 90 % банков и ими охвачено 20 % клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга пользуются более 3 млн. человек (почти 30 % населения), что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии интернет-банкинга. Достаточно высокая для Европы степень «интернетизации» населения (60 % домашних хозяйств пользуются сетью) привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать интернет-услуги. Безусловным лидером интернет-банкинга в Швеции признан Skandia Banken, количество интернет-клиентов которого составляет 50 % от их общего числа [10].
В 2010 году Европейское бюро статистики (Eurostat) опубликовало следующие статистические данные о пользователях онлайн-банкинг в Европе: средний показатель, характеризующий численность клиентов системы удаленного банковского обслуживания в ЕС, составил 29 %. Так, в Германии практически каждый третий житель страны (32 %) в возрасте от 16 до 74 лет пользуется услугами интернет-банкинга. В период с 2008 по 2010 гг. этот показатель возрос на 25 %. Для сравнения: граждане Нидерландов пользуются онлайн-банкингом почти вдвое чаще немцев (59 %). Однако, как ожидается, вскоре количество пользователей интернет-банкинга в Германии вырастет на 21 млн. [11].
Вместе с тем Eurostat отмечает значительное отставание по этому показателю в странах Южной и Восточной Европы. Например, только 19 % поляков в возрасте от 16 до 74 лет проводят банковские операции в Интернете.
В банковском секторе Азиатско-Тихоокеанского региона зарегистрировано порядка 4 млн. человек, управляющих финансами через Интернет. Согласно данным Народного банка Китая, более 50 отделений национальных банков предоставляют на своем web-сайте услуги интернет-банкинга, которыми пользуются примерно 400 тыс. клиентов. Ведущим сетевым банком является Китайский торговый банк.
В Японии в системе интернет-банкинга совершается уже более 90 % финансовых операций. Японский лидер электронной промышленности – корпорация – Sony – занялась банковской деятельностью в Интернете и открыла в 2002 году собственный виртуальный банк, стремясь противопоставить себя традиционным банкам, где услуги оказывают медленно. Популярность его оказалась вне конкуренции. Только за первый час искомую страницу посетили 13 570 человек, причем 340 из них открыли в банке собственный счет, а за первый месяц работы интернет-банка корпорацией Sony было открыто 21 тыс. счетов [6].
В Австралии зарегистрировано 1,37 млн. пользователей интернет-банкинга, или 18 % от общего количества подключенных к Интернету.
По информации CNews Analytics, многие банки, использующие отдельные решения интернет-банкинга, собираются перейти к полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также SMS-банкинг, телефон-банкинг, WAP-банкинг.
Консультационная компания Metasite Business Solutions обнародовала результаты своего независимого исследования банков Балтии, предлагающих услуги интернет-банкинга. Четвертый год подряд пальму первенства удерживает Hansabanka. Второе и третье места в рейтинге заняли Hipoteku un zemes banka и DnB Nord соответственно. В ходе исследования проанализирована работа интернет-банкинга, качество сервиса, способность привлечь новых клиентов, удержать старых и т.п. В целом оценивалось более 500 различных показателей, сгруппированных в 5 категорий: функциональность интернет-банкинга, понятность интернет-банкинга, удобство, отзывчивость, клиентский сервис и услуги мобильного банка.
Отмечается значительный рост показателей качества обслуживания клиентов. Тем не менее, многие балтийские банки по-прежнему не торопятся внедрять практику электронного общения с клиентами, более того – даже не ведут диалог с клиентами по электронной почте. Интересно, что в Литве и Эстонии открытие счета интернет-банка является услугой бесплатной во всех банках. В Латвии же пока такой повсеместной практики нет [12].
Таким образом, несмотря на то, что интернет-банкинг появился в банковском бизнесе сравнительно недавно, его пользователи уже хорошо оценили его необходимость и восстребованность.