1.3 Интернет-банкинг в Республике Беларусь

Развитие интернет-банкинга в нашей стране происходит непросто, вызывает неоднозначное отношение к себе, несмотря на очевидные преимущества использования, которые подтверждены на практике многих государств.

Интернет-банкинг, находящийся довольно долго в зачаточном состоянии, берется сегодня на вооружение почти всеми белорусскими банками. Нельзя сказать, что интернет-банкинг принципиально новая услуга в Беларуси. Он просто является видоизменением классической системы «Клиент-банк» (внедрение было осуществлено в 1994-1996 гг.), в основе работы которого по существу лежат одни и те же договорные отношения, но имеющие ряд значительных плюсов.

Первоначально использование электронных банковских услуг на белорусском рынке носило информационный характер, в первую очередь – предоставлялась информация о текущем остатке на расчетном счете клиента посредством Интернета с использованием обычной телефонной линии, причем защита информации происходила путем кодирования счетов и паролирования, что в большинстве реализаций привязывало клиента к конкретному телефонному аппарату.

Позже развитие сети Интернет и распространение реализуемых в ней технологий позволило наращивать уровень электронных банковских систем, в том числе и сохраняя предыдущие реализации в качестве ее подсистем. Показательны в этом случае продукты иностранного предприятия «Системные технологии», закрепившегося довольно крепко на рынке Беларуси. Последние представлены у нас системой «Электронный банк», которая включает следующие подсистемы: информационную подсистему «Банк по телефону», и электронные подсистемы MailBank и InternetBank. И если вторая подсистема разработана по технологии «Клиент-Сервер» (сервер находиться в банке) и позволяет реализацию подключения различных видов электронной почты и криптозащиты, то третья позволяет клиенту посмотреть состояние своего счета в любой точке земного шара в режиме реального времени, обеспечивая безопасность данных и доступа к ним (в подобных реализациях «тонкого клиента»), а также авторизацию на уровне www-сервера с помощью «секретного» SSL протокола. В последнем случае перед клиентом появляется java-апплет, где ему необходимо ввести PIN-код для получения доступа к своему счету, который возможен с любого компьютера, подключенного к Интернету. Дополнительной формой безопасности выступают сеансовые ключи, к которым обычно добавляется и электронная цифровая подпись (ЭЦП), присутствующая либо на дискете, либо на другом носителе, подключаемом к USB на задней панели системного блока компьютера [8].

Существует несколько мнений по поводу родоначальника системы Интернет-банкинга.

По мнению Соколовой Н.А. впервые в Беларуси система Интернет-банкинга для физических лиц была запущена ОАО “Приорбанк” в 2004г. Однако система имела ряд ограничений и недостатков. Поэтому в 2007 г. ОАО “Приорбанк” начал проект по организации новой системы Интернет-банкинга, которая должна была исправить все недостатки существующего решения. В середине июля 2008 г. новая система, получившая название Prior Online, была выпущена на рынок. Эффект от ее внедрения был достаточно значителен: произошло наращивание объемов безналичных расчетов, и экономия трудозатрат. Подключение в 2007 году к системе «Расчет» (ЕРИП) вывело развитие услуги на новый уровень. В течение 2010 г. количество клиентов Интернет-банкинга для физических лиц увеличилось почти в 2 раза — с 18 947 до 36 276 человек. Обороты за 2010 г. превысили 107 млрд. руб. ОАО “Приорбанк” так же первым из белорусских банков разработал и выпустил специальные версии Интернет-банкинга для мобильных устройств на базе ОС Android и Аpple iOS [13].

Согласно данным другого источника, первым в Беларуси банком, начинающим использовать систему Интернет-банкинг стал ЗАО «Минский транзитный банк». В первом квартале 2004 года компания «Банк’с Софт Системс» (ведущий разработчик систем автоматизации дистанционного обслуживания клиентов для банков России) и ЗАО «Минский Транзитный Банк» подписали контракт на поставку, внедрение и сопровождение комплексной интегрированной системы дистанционного банковского обслуживания («ДБО BS-Client») в головной офис и 5 филиалов банка в части формирования, обработки и внешнего представления для создания копий платежных инструкций клиента в форме электронных документов [14].

Как результат - с сентября 2006 года ЗАО "Минский транзитный банк" предложил своим клиентам первый в Республике Беларусь, полноценный интернет-банкинг («Мой Банк»). «Мой банк» представляет собой современную систему дистанционного банковского обслуживания, позволяющую частным клиентам банка безопасно совершать банковские операции через Интернет.

В начале 2007 года ОАО «Белагропромбанк» и ЗАО «Минский транзитный банк» подписали Меморандум о намерениях по созданию объединенного информационного и коммуникационного пространства по продуктам категории «Интернет-банкинг». Суть соглашения заключалась в объединении усилий по продвижению данной услуги среди населения страны. Соответствующие интернет-продукты банков были реализованы на единой программной платформе [15].

Меморандум был открыт для присоединения другими банками республики. Первоначальные возможности интернет-банкинга были не такие уж большие. Белорусские банковские интернет-системы позволяли контролировать собственные счета, осуществлять безналичные платежи, переводить денежные средства с карт-счета на вкладные счета, другие карт-счета, счета по учету кредитной задолженности. На самом деле функционал интернет-банкинга, как показывает практика зарубежных стран, мог быть намного значительней: вплоть до совершения налоговых платежей и покупок в интернет-магазинах. Функции системы необходимо было расширять. Именно для этого банки решили действовать сообща.

Таким образом, белорусские банки, скорее, создали пространство для всеобщего внедрения услуг интернет-банкинга, нежели конкурировали между собой, набирая себе при этом абонентскую базу для рентабельного перевода работы банковских структур с клиентами через Интернет. На сегодняшний день возможности и количество пользователей интернет-банкинга значительно расширились [16].

Кроме того, активно развивают системы дистанционного банковского обслуживания такие крупные банки как АСБ Беларусбанк, ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “Белинвестбанк”, ОАО “БПС Сбербанк”. Например, число пользователей услуги среди клиентов ОАО “АСБ Беларусбанк” на начало 2013 года составляло 222 тыс. человек (в январе 2012 года - 100 тыс. человек). Сумма безналичных платежей, совершённых посредством Интернет-банкинга за январь 2013 года, превысила 62,7 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с январём 2012 года более чем в 4 раза . Число пользователей услуги среди клиентов ОАО “Белинвестбанк” на начало 2013 года составляло 25,1 тыс. человек (в январе 2012 года - 100 тыс. человек). На Интернет-банкинг в данном банке приходится 91,5% от всех операций в ДБО.

По данным Национального банка по состоянию на 19.10.12 в Республике Беларусь действовали 32 банка, из них 24 предоставляли услугу Интернет-банкинга, т.е 75% банков, осуществляющих дистанционное обслуживание клиентов, оказывают услуги Интернет-банкинга физическим лицам и 54,2% — юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Стоимость подключения и обслуживания клиентов в системе Интернет-банкинга в банках Республики Беларусь дифференцирована; 12 банков в целях дополнительного привлечения клиентов подключают физических лиц к услуге Интернет-банкинга на бесплатной основе.

В 2012 году у пользователей Интернет-банкинга появилась возможность блокировать и разблокировать карточки, регистрировать пароль 3-D Secure, совершать платежи путём самостоятельного ввода реквизитов платежа [13].

По состоянию на 01.07.2014 систему дистанционного банковского обслуживания предоставляют 22 банка Республики Беларусь:

• Интернет-банкинг - 70 %

• СМС-банкинг - 12 %

• Мобильный банкинг - 16 %

• ТВ- банкинг - 0,1 %

К системе Интернет-банкинга подключено:

• 1,4 млн. физических лиц,

• количество операций – 4,4 % ,

• по сумме - 8,2 % от общих объемов всех безналичных операций [17].

Сведения об основных показателях СДБО в разрезе видов услуг представлены в таблице 1.1

Таблица 1.1 –основные показатели развития СДБО

Виды СДБО	Кол-во физичес-ких лиц, подключен-ных к СДБО	Кол-во операций, осущест-вленных через СДБО	Доля по кол-ву опер.	Сумма операций, осуществ-ленных через СДБО (млн. руб.)	Доля по сумме опер.	Средняя сумма одной операции
1	2	3	4	5	6	7
Интернет-банкинг	1 297 725	12 043 937	68,7	2 751 360	89,7	228 444
SMS-банкинг	1 279 868	2 438 843	13,9	76 405	2,49	31 328
Продолжение таблицы 1.1
1	2	3	4	5	6	7
Мобиль-ный банкинг	153 241	2 657 227	15,2	209 302	6,82	78 767
ТВ-банкинг	4 795	15 141	0,1	997	0,03	65 848
Другие	107 330	371 034	2,1	28 696	0,94	77 340
Всего		17 526 182	100	3 066 759	100	174 982

Примечание-Источник: [17]

Пользовательская аудитория систем «Интернет-банкинг» в Беларуси довольно широка и представлена возрастной группой 18-49 лет. Наиболее активны пользователи возрастной группы 22-32 лет, что совпадает с общей активностью этой возрастной группы в сети Интернет. Однако, наибольшие объемы транзакций, осуществляемых посредством интернет-банкинга, приходятся на возрастную группу 33-49 лет. Наиболее востребованными функциями интернет-банкинга в этой возрастной группе являются погашение задолженности по кредитам, оплата услуг мобильных операторов, перевод средств с карт-счета на карт-счет [12].

По данным опроса агентства eMarketer, для большинства пользователей интернет-банкинга решающим фактором использования является экономия времени, что отметили 71 % опрошенных. Важной причиной является также возможность круглосуточной работы со счетом (79%). Возможность постоянного контроля счета является веской причиной для заключения договоров на интернет-банкинг (28 %).

Наиболее насущной проблемой, по мнению белорусских пользователей (наличие данной проблемы отмечают 30 % опрошенных агентством eMarketer), является проблема безопасности. Работой интерфейса систем Интернет-банкинга недовольны 22 % пользователей [7].

Сегодня система Интернет-банкинга в банках Беларуси позволяет работать в режиме онлайн, имея любой современный компьютер, с любой операционной системой, любым web-браузером и доступом в Интернет. Система обеспечивает гарантированный уровень безопасности, содержит механизм ЭЦП под финансовыми документами. Все данные шифруются с использованием криптографических алгоритмов, осуществляется контроль целостности передаваемых данных. В системе поддерживается работа произвольного количества сотрудников и ключей ЭЦП. Несмотря на все вышеперечисленное, наиболее обсуждаемая проблема в направлении интернет-банкинга – низкая степень защиты проведения платежей.

Большинство белорусских банков, активно развивающих электронные офисы, считают интернет-банкинг, прежде всего, дополнительным сервисом для клиентов и не рассчитывают на получение значительного дохода от данного бизнеса. Сегодня для банков на первое место выходит не прибыль, получаемая от предоставления клиентам дистанционных функциональных сервисов, а экономия на издержках, возможность обслуживать оптом розничных клиентов.

Стоимость регистрации интернет-банкинга весьма различна: от 0 до 50 000 белорусских рублей, в некоторых банках при подключении необходимо дополнительно заплатить за получение ключей или специальных устройств, обеспечивающих безопасность онлайн-операций.

Размер комиссии за проведение интернет-операций, как правило, незначителен, и обычно взимается только за межбанковские переводы по свободным реквизитам (1-2 % от суммы операции), то есть в адрес получателей, с которыми у банка не заключены соглашения. Сами же пользователи интернет-банкинга отмечают низкие издержки управления счетом, как абонентской платы, так и временных затрат, и даже транспортных – ведь не требуется добираться до нужного филиала банка, что экономит не только время, но и деньги.

Следует отметить, что сами банки стимулируют своих клиентов к приобретению услуг интернет-банкинга: абонентская плата за ведение счета в Интернете гораздо ниже платы за обычное ведение счета, существует еще и некоторое число бонусов, например, скидки на банковские переводы (ОАО «Приорбанк») и оплату покупок в интернет-магазине BelPay (ЗАО «Минский транзитный банк»). Привлекательности интернет-банкингу добавляет и включение в стандартные пакеты дополнительных услуг (ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Белпромтсройбанк» и др.).

Но полностью отказываться от комиссии белорусские банки не станут, так как, помимо получения хоть и небольшого дохода, им необходимо покрыть затраты, вытекающие из: ежегодной платы за пользование системой, содержания на должном техническом уровне специальных устройств, без которых нельзя проводить операции, выплат заработной платы работникам, обслуживающим систему.

В целом получение дохода от интернет-банкинга возможно только по достижении достаточно высокого порога привлечения клиентов. По экспертным оценкам (www.financemag.ru), простая окупаемость бизнеса начинается от 100 тысяч привлеченных на обслуживание клиентов, что для Республики Беларусь является пока весьма заоблачной перспективой [18].

Выходит, получение дохода от внедрения интернет-банкинга возможно только при достаточно большом количестве привлеченных клиентов. Охват хотя бы 20% населения Беларуси принес бы банкам миллионы долларов ежегодной дополнительной прибыли от комиссионных операций, абонентской платы, а также продаж других банковских услуг, потребность в которых у клиентов возникнет уже в процессе обслуживания.

Сегодня интернет-банкинг один из самых динамично развивающихся секторов банковских услуг. Людей привлекает удобство использования и значительная экономия личного времени. Он позволяет частным лицам в любое удобное время суток, семь дней в неделю, 365 дней в году, из любой точки земного шара совершать большинство банковских операций: проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, открывать счета, осуществлять коммунальные платежи, покупать и продавать валюту, размещать свободные средства на срочном вкладе, получать выписки по счетам и пользоваться другими услугами. При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но, несмотря на все эти преимущества, интернет-банкинг в нашей стране не приобрел большой популярности и еще во многих банках находится на стадии развития (а в некоторых и вовсе на стадии рассмотрения). В чем причина? Что же препятствует развитию Интернет-банкинга в Беларуси?

Проблема безопасности

Наиболее обсуждаемая проблема – низкая степень защиты проведения платежей в Интернете. Ситуация осложняется тем, что Интернет не проектировался как защищенная сеть, поэтому данные, передаваемые через него, могут быть легко перехвачены. К примеру, сбои в системе автоматизации банка Barclays открыли его клиентам доступ к счетам других пользователей. А обновление системы Интернет-банкинга Lloyds TSB привело к уничтожению учетных записей 1,6 млн. клиентов [19].

В Беларуси же такая широко используемая технология как SSL, хотя и является стандартом Интернет-безопасности, но в то же время, в силу свой распространенности, хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «Клиент-банк», которая работает, как правило, в замкнутых Интернет-сетях, не имеющих выхода в Интернет. Получается, что для обеспечения сохранности средств, размещенных в электронном банке, логина, пароля и ЭЦП, используемых для входа и работы в системе, недостаточно.

К тому же, при проведении транзакций через Интернет возникает дополнительный операционный риск компании, предоставляющий доступ в сеть (провайдера). Этот риск может проявиться, например, когда у провайдера отключат электроэнергию или возникнут неисправности с компьютерным оборудованием.

Но несмотря на это, по результатам анкетирования банков республики научно-технологической ассосциацией «Инфопарк» система Интернет-банкинга получила довольно высокую оценку безопасности, функционала и удобства интерфейса (7,7 балла из 10 возможных). С учетом анализа, действующего в Республике Беларусь законодательства и фактического использования населением различных форм платежей, возможность доступа к Интернет-банкингу по пятибалльной шкале может быть оценена на 3 балла. Оценка «3 балла» характеризует ситуацию, когда доступ к национальной платежной системе и иным формам платежей (Интернет, мобильные платежи) имеется в той или иной степени, но не через все возможные каналы; некоторые каналы доступа недоступны для большинства пользователей. Имеет место достаточно низкий охват безналичными платежами населения пенсионного возраста; недоверие к безопасности транзакций через Интернет; неготовность многих организаций, традиционных получателей массовых платежей, полноценно пользоваться услугами Интернет-банкинга.

Проблема недоверия

Другая проблема развития интернет-банкинга в Беларуси связана с неготовностью клиентов к непосредственной работе с ним. Психологическая готовность клиентов, уровень их компьютерной грамотности, способность работать с электронными средствами являются сложным препятствием при выстраивании банком стратегии, ориентированной на использование электронных средств. В разных странах ситуация в этом плане различна. Интернет-банкинг наиболее развит в северных странах – Финляндии, Норвегии, Швеции, где его предоставляют приблизительно 95 % банков и пользуются 70 % клиентов. На сегодняшний день безусловным лидером интернет-банкинга признан Skandia Banken (Швеция) [19].

Белорусским банкам стоит только позавидовать опыту западных коллег. В настоящее время количество пользователей интернет-банкинга в Беларуси довольно сложно оценить точной цифрой, однако Соколова Н.А. на основании имеющихся статистических данных по объемам каналов обслуживания физических лиц банковским сектором за 2009 – 2011 год спрогнозировала соответствующие показатели на 2012 – 2015 годы. Для получения прогноза были использованы возможности проведения статистического анализа данных в табличном процессоре Excel. Полученные результаты свидетельствуют, что имеется устойчивая положительная динамика роста объема канала обслуживания «Интернет-банкинг». По отношению к уровню 2011 года прогнозируется увеличение доли пользователей почти в 2 раза (доля пользователей данного канала обслуживания в 2015 году предположительно достигнет 13,5%). Основываясь на данных о числе пользователей услуги Интернет-банкинга ведущих белорусских банков на период с 2011 по 2013 год, можно прогнозировать рост числа пользователей услуги к началу 2015 года в среднем на 61%. Точность произведенного прогноза подтверждается близким к 1 значением коэффициента достоверности аппроксимации.

Тарифы выгодные или отталкивающие?

Что касается тарифов на интернет-банкинг, от банка к банку они сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей.

Абонентская плата практикуется практически всеми банками, но только в каком конкретно размере можно узнать только из условий договора на обслуживание при подключении к системе Интернет-банкинга. К тому же, плата взимается не за услугу интернет-банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет-банкинга еще и пластиковую карту, если таковой не имеется (в большинстве случаев банки практикуют интернет-банкинг как дополнительную услугу к клиентской банковской пластиковой карте [19].

На самом деле существуют и другие, не менее значимые факторы сдерживания развития интернет-банкинга. Во многих банках нет шаблонов для проведения коммунальных платежей, не установлены договорные отношения с популярными компаниями - получателями розничных платежей, после внедрения новой услуги элементарно не печатаются буклеты и должным образом не информируются клиенты. Достаточно сильно сдерживает развитие интернет-банкинга и отсутствие доступа значительной части населения к высокоскоростному Интернету.

Подытоживая все вышерассмотренное в данной главе, необходимо отметить, что система Интернет-банкинга на сегодняшний день является одной из главных перспектив развития банковского бизнеса. Очевидно, что развитие банковских услуг без использования информационных технологий невозможно, поскольку реализация задач внедрения новых банковских услуг и продуктов, организация взаимодействия с клиентами напрямую связаны с информационными технологиями. Сегодня использование информационных технологий является одним из ключевых факторов эффективности и конкурентоспособности современного банка.

Таким образом, банковский рынок Беларуси сегодня является перспективным для внедрения и развития систем Интернет-банкинга.