2. «Негривневі» системи електронних платежів

   1. Qiwi гаманець

Російську платіжну систему QIWI було створено в 2007 році фондом Mail.ru Group, корпорацією Mitsui & Co., Ltd та холдингом QIWI. У 2011 році компанія вийшла на ринок мікроплатежів України, об’єднавши під брендом QIWI компанія ОСМП, що спеціалізується на розробці вендінгових пристроїв (так званих платіжних терміналів) та програмного забезпечення до них.

Електронні гроші використовуються сервісом QIWI для здійснення моментальних платежів на користь мобільних операторів, інтернет-провайдерів, комерційного телебачення, а також здійснення оплати житлово-комунальних послуг, інших товарів і послуг тощо. Особливістю системи є те, що вона спирається на розвинену інфраструктуру платіжних терміналів, що використовується для заведення готівки на особисті рахунки споживачів у російських рублях та здійснення оплати на користь третіх осіб (у тому числі – на користь соціальних мереж) та надає можливість здійснювати переказ коштів за допомогою мобільного телефону. Гроші можуть бути виведені із системи на картки VISA та MasterCard.

2. Яндекс.Деньги

«Яндекс.Деньги» − одна з найпоширеніших і масштабних платіжних систем у російському сегменті Інтернету. Її створено розробниками відомої пошукової системи Яндекс і системи електронних переказів PayCash. Обсяг електронних платежів в системі за 2012 рік склав 1,11 млрд. доларів. Станом на початок 2013 року система нараховувала більше 9 мільйонів рахунків.

Користувачам системи надається можливість реєстрації двох різних типів гаманців: «Интернет.Кошелек» і «Яндекс.Кошелек». «Интернет.Кошелек» − це спеціалізоване програмне забезпечення, яке користувачу необхідно встановити на свій комп’ютер для відкриття рахунку в системі. Користування електронними грошима здійснюється за допомогою даної програми. «Яндекс.Кошелек» − це віртуальний гаманець, реєстрація якого здійснюється на офіційному сайті платіжної системи. Доступ до електронних грошей здійснюється через веб-інтерфейс, а тому проведення операцій можливе з будь-якого комп’ютера, який має доступ до Інтернету.

Зазначимо, що «Яндекс.Кошелек» та «Интернет.Кошелек» функціонують незалежно один від одного. Тобто, за допомогою одного з названих вище гаманців не можна здійснити доступ до іншого. Якщо користувач бажає користуватися перевагами обох рішень, потрібно зареєструвати два типи гаманця. Ідентифікаційний номер систем «Яндекс.Кошелек» та «Интернет.Кошелек» унікальні, а тому для проведення розрахунків немає необхідності повідомляти контрагенту про тип використовуваного підключення.

Електронні гроші «Яндекс.Деньги» можна використовувати для різних цілей: оплата рахунків за товари, мобільний зв’язок, доступ до мережі Інтернет, поповнення балансу онлайн-ігор, придбання програмного забезпечення тощо.

Даною системою користуються українці, які мають тісні комерційні відносини з росіянами. У ній підтримується одна валюта – російський рубль. З 12 квітня 2012 року дана система почала надавати в Україні можливість переказу електронних грошей на карти Visa, раніше, у січні 2012, аналогічний сервіс було реалізовано для MasterCard. Переказ грошей проходить протягом одного-двох робочих днів. З 27 квітня 2012 року дана система почала випуск дебетових карток MasterCard, що будуть прив’язані до рахунку в системі.

У червні 2011 року НБУ зробив офіційну заяву, що ця система не пройшла реєстрацію в НБУ, і її діяльність в Україні є незаконною. На це представники «Яндекс.Деньги» заявили, що в них немає представництва в Україні й прямої роботи за межами Росії компанія не веде. У той же час вимоги НБУ не забороняють надання послуг українським громадянам на території інших країн. На цьому суперечка зайшла в глухий кут, однак, згідно з останньою інформацією, «Яндекс.Деньги» розглядає можливість реєстрації представництва та офіційного виходу на ринок України.

3. PayPal

«PayPal» − найбільша у світі дебетова електронна платіжна система, заснована у 1998 році. На даний час «PayPal» працює у 190 країнах і має більше 110 мільйонів зареєстрованих користувачів. З жовтня 2002 року вона є підрозділом компанії «eBay». «PayPal» працює з 17 національними валютами. Користувачі системи мають віртуальний рахунок, з якого можуть здійснювати платежі і на який можуть отримувати гроші за допомогою електронної пошти або мобільного телефону з доступом до Інтернету.

У 2007 році був відкритий доступ до цієї системи і для жителів країн СНД (без права прийому платежів). До 2005 року при виявленні таких облікових записів рахунки зазвичай заморожувалися. Це було пов’язано з великим потоком шахрайських організацій з країн СНД. Україна відноситься до країн, мешканці якої можуть здійснювати лише оплату і не можуть отримувати кошти на свій рахунок у системі. Україна перебуває у списку країн, які можуть здійснювати платежі, разом з такими країнами, як Уганда, Тонго, Танзанія, Туркменістан та інші.

Користування системою PayPal здійснюється на безкоштовній основі: реєстрація в системі безкоштовна, за відправлення грошей комісія з користувача не стягується. Комісія стягується тільки з одержувача платежу, її розмір залежить від місця розташування країни користувача.

Розрахунок у PayPal прив’язаний до банківської карти або банківського рахунку користувача. До того моменту, поки до аккаунту не внесено дані банківської карти, рахунок вважається неверифікованим (неперевіреним). Переказувати гроші користувач може з коштів, накопичених на рахунку в PayPal, а якщо цих коштів немає або не вистачає, то при оплаті PayPal стягує їх із вказаного користувачем рахунку або картки. Завдяки цьому при введенні/виведенні коштів виключається участь всякого роду посередників, а кошти не лежать мертвим вантажем і можуть бути переведені на банківський рахунок користувача в будь-який момент.

4. WebMoney Transfer (окрім WMU)

Система WebMoney Transfer є міжнародною системою електронних розрахунків, що використовує однойменну технологію для здійснення платіжних операцій. Створена в Росії у 1998 році.

Принцип роботи технології WebMoney Transfer досить простий. Кожен користувач має сій особистий рахунок, який називається WMID (WebMoney Identificator – унікальна 12−ти значна послідовність цифр, що є адресою учасника в системі WebMoney). Усередині рахунку може буди відкрито будь-яку кількість гаманців – спеціальних реквізитів, що являють собою унікальну цифрову послідовність, на яких ведеться облік майнових прав користувача (детальніше вони розглянуті в наступних абзацах). Ці майнові права, що обліковують в гаманцях, можуть бути умовно номіновані в різних валютах. На даний час підтримуються: російський рубль (R−гаманець або WMR), долар США (Z−гаманець або WMZ), євро (E−гаманець або WME), білоруський рубль (B−гаманець або WMB), золото (G−гаманець або WMG), а також гривня (WMU).

Роботу WebMoney Transfer побудовано таким чином, що майнові права при придбанні їх користувачем обмінюються на кошти, які потім зберігаються на банківських рахунках, що належать спеціалізованій компанії – учаснику системи – т. зв. «Гаранту». Компанії-гаранти знаходяться в різних юрисдикціях та забезпечують операції з емісії та обміну цих майнових прав (які можуть мати різну юридичну природу, у залежності від країни) на реальні кошти у валюті країни реєстрації такої компанії-гаранта.

WebMoney Transfer підтримує систему атестатів, що дозволяє краще ідентифікувати користувачів та грошові операції всередині системи. WM-атестат – це цифрове свідоцтво, що видається учаснику системи, який надав до «Центру атестації» свої персональні дані. Власник атестату самостійно встановлює, які особисті дані будуть доступні іншим користувачам системи. Наявність подібного атестату дозволяє із впевненістю проводити розрахунки. Користувач знає, що з іншого боку знаходиться реальна людина і у випадку встановлення факту шахрайства можна буде звернутися до правоохоронних органів.

Розрізняють такі види атестатів:

• атестат псевдоніма (видається кожному учаснику при реєстрації в системі);

• формальний атестат (видається безкоштовно після введення паспортних даних), власнику якого надаються додаткові можливості з поповнення, обміну й виводу коштів;

• персональний атестат (є основним атестатом, видається учаснику після перевірки паспортних даних спеціалізованими реєстраторами);

• атестат реєстратора (найвищий атестат – видається після особистої зустрічі з представниками головного офісу, підписання договорів і внесення гарантійного внеску в розмірі 2000 умовних одиниць).

Найбільш популярними одиницями майнових прав, у яких здійснюються платежі, є WMZ. Можна припустити, що певна кількість платежів здійснюється користувачами з України також і в цій валюті, проте точні дані про розмір таких операцій на сьогодні невідомі. [5, c. 43−52]