5.4. Личное страхование

Личное страхование - это отрасль страхования, с по­мощью которой осуществляется страховая защита семей­ных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкрет­ными событиями, на случай которых оно производится, яв­ляются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здо­ровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицин­ское страхование.

Основной целью страхования жизни является предотв­ращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожиз­ненно.

Страхование жизни предусматривает выплату страхо­вой суммы страхователю или другому лицу в связи: с дожи­тием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выпла­той ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (т.е. накопление денежных средств).

Разновидностями личного страхования являются сме­шанное страхование жизни, страхование детей, страхова­ние к бракосочетанию, страхование дополнительной пен­сии.

Смешанным страхованием является такой вид страхова­ния жизни, который объединяет в одном договоре несколь­ко самостоятельных видов страхования. Оно охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхова­ние от несчастных случаев. По окончании договора страхо­вания застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор страхования, не­зависимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период страхования стра­ховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь указывает в договоре страхования в момент его заключения. Страхователь одновременно явля­ется застрахованным. За оговоренные последствия несчаст­ных случаев, происшедших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здо­ровья.

Договоры смешанного страхования жизни заключают­ся с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхо­вателем.

При страховании детей в качестве страхователей высту­пают родители и другие родственники ребенка, а застрахо­ванным является ребенок со дня рождения до 18 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, который имеет застра­хованный при заключении договора. Страховая сумма вы­плачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания срока страхования, а так­же за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования.

При страховании к бракосочетанию страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении его в за­конный брак в период со дня окончания срока страхования и достижения 21 года. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается до достижения застрахованным 21 года.

Страхование дополнительной пенсии распространяется на мужчин в возрасте 25 – 66 лет и женщин в возрасте 20 – 60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (соответственно 60 и 55 годами) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установ­лен срок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается пожиз­ненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами.

В Российской Федерации введено обязательное государ­ственное личное страхование военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы. Страхование проводится за счет средств Министерства обороны и Министерства внутренних дел РФ. Данное страхование осуществляется в соответствии с постановлением Правительства РФ.

Страховые суммы и единовременные страховые посо­бия выплачивают сразу две организации: Военно-страховая компания, обслуживающая военных по линии Министерст­ва обороны, и Росгосстрах, у которого заключен договор с Министерством внутренних дел. Каждая организация при­меняет свои инструкции.

Военнослужащие Минобороны подлежат страхованию от несчастных случаев за счет государства на весь период прохождения ими службы, а также в течение одного года после окончания службы в случае их гибели (смерти) либо установления инвалидности, наступившей в результате по­вреждения здоровья, имевшего место в период прохожде­ния службы (началом службы считается день зачисления в воинскую часть, а ее окончанием - день истечения срока военной службы).

Военнослужащие страхуются независимо от места про­хождения ими службы, лишь бы они проживали на террито­рии России (это относится и к военнослужащим Армении, Белоруссии, Казахстана, Кыргызстана, Молдовы, Таджи­кистана, Узбекистана и Украины, так как с этими государ­ствами заключены необходимые соглашения). Получают страховые суммы и те, кто после увольнения живет в Эсто­нии, Литве, Латвии, Туркмении, Грузии, Азербайджане, - выплаты идут либо по местным, либо по российским зако­нам.

В случае несчастья с военнослужащим страховая сумма составляет несколько сумм денежного содержания военно­служащего (для тех, кто служит по призыву, и для призван­ных на военные сборы оно исчисляется от установленного законом минимального размера оплаты труда на день на­ступления страхового события). Количество окладов или минимальных размеров месячной заработной платы зави­сит от конкретного страхового случая и приводится в соот­ветствующих инструкциях.

Страховая сумма выплачивается столько раз, сколько близких родственников насчитывается в семье застрахован­ного. К ним относятся: жена (муж), отец и мать, дети до 18 лет, дети-учащиеся не старше 23 лет и дети, ставшие инва­лидами до восемнадцатилетия. Таким образом, каждый из них получает страховую сумму полностью независимо от остальных членов семьи.

Выплата пособия должна производиться в семиднев­ный срок со дня получения всех необходимых документов от застрахованного и членов его семьи. Для военнослужа­щих Министерства обороны этот срок исчисляется со дня получения документов Военно-страховой компанией. Для сотрудников МВД выплата производится в течение семи дней после получения документов филиалом страховой фирмы Росгосстраха по месту жительства застрахованного или члена его семьи.

В соответствии с законодательством предусмотрено также единовременное пособие для тех, с кем произошло несчастье при исполнении обязанностей военной службы, кто оказался неспособен ее продолжать по состоянию здо­ровья. Им выплачивается 60 окладов денежного содержа­ния (соответственно минимальных окладов для тех, кто служит по призыву, и для участников военных сборов).

Единовременное пособие может быть выплачено сверх страховой суммы.

Обязательному страхованию подлежат работники на­логовой службы, таможенных органов, пассажиры.

Медицинское страхование может быть обязательным и добровольным.

При проведении добровольного медицинского страхо­вания страховые тарифы устанавливаются по согласованию между страховой организацией и медицинским учреждением. Договоры страхования могут заключаться гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатой стра­ховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта.

Обязательное медицинское страхование, проводимое в РФ, приобрело черты социального страхования, так как порядок его проведения установлен государственным зако­нодательством - Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». При этом действует принцип социальной справедливости: богатый платит за бедного. В данном случае это означает, что средства от на­логоплательщиков распределяются по нормативно-душево­му принципу: на пенсионеров и детей больше, на взрослых меньше. В стране создан Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

Фонд обязательного медицинского страхования отно­сится к внебюджетным социальным фондам. Для него ха­рактерны: уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки; стандарт­ный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхо­вого обеспечения.

Плательщиками страховых взносов в Фонд обязатель­ного медицинского страхования являются:

все хозяйствующие субъекты независимо от форм соб­ственности и организационно-правовых форм деятельно­сти, в том числе крестьянские (фермерские) хозяйства, родовые семейные общины малочисленных народов Севе­ра, занимающиеся традиционными отраслями хозяйствова­ния;

граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой де­ятельностью, предпринимательской деятельностью без об­разования юридического лица;

граждане, занимающиеся в установленном порядке час­тной практикой (деятельностью), - адвокаты, частные де­тективы, частные охранники, нотариусы;

граждане, использующие труд наемных работников;

лица творческих профессий, не объединенные в творче­ские союзы.

От уплаты страховых взносов на обязательное медицин­ское страхование освобождены общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, учреждения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций.

Страховые взносы начисляются хозяйствующими субъ­ектами в установленном законодательством РФ размере по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям, в денежной и натуральной форме, в том числе по договорам подряда и поручениям. Страховые взносы не начисляются на выплаты, носящие единовремен­ный или компенсационный характер. К ним относятся:

компенсация за неиспользованный отпуск;

выходное пособие при увольнении;

компенсационные выплаты (суточные по командиров­кам и выплаты взамен суточных, выплаты в возмещение ущерба, причиненного трудящимся увечьем или иным по­вреждением здоровья, связанным с их работой) в пределах норм, установленных законодательством;

стоимость выданной спецодежды, спецобуви и других средств индивидуальной защиты, мыла и других моющих средств, обезвреживающих средств, молока и лечебно-про­филактического питания или возмещение работникам вы­плат на приобретение ими спецодежды, спецобуви и других средств индивидуальной защиты;

стоимость рациона бесплатного питания, дотация на обеды, стоимость путевок на санаторно-курортное лечение и в доме отдыха, оплачиваемые за счет фонда потребления;

стоимость бесплатно предоставляемых квартир, комму­нальных услуг, топлива, проездных билетов или возмеще­ние их стоимости;

возмещение расходов по проезду, провозу имущества и найму помещения при переводе или переезде на работу в другую местность;

поощрительные выплаты (включая премии) в связи с юбилейными датами, за долголетнюю трудовую деятель­ность, производимые за счет фонда оплаты труда;

денежные награды, присужденные за призовые места на соревнованиях, смотрах, конкурсах и других аналогичных мероприятиях;

стипендии, выплачиваемые учебными заведениями, а также предприятиями учащимся (аспирантам), направлен­ным на обучение с отрывом от производства;

пособия, выплачиваемые за счет предприятия молодым специалистам за время отпуска после окончания высшего или среднего специального учебного заведения;

дивиденды, начисленные на акции;

все виды пособий, выплачиваемых из средств Фонда со­циального страхования РФ;

другие выплаты, носящие единовременный или компен­сационный характер.