6. Организация процесса кредитования в банке
АО «Цеснабанк» успешно развивает освоение рынка продаж розничных продуктов в части реализации программ розничного кредитования. Предоставление займов физическим лицам по специально разработанным программам направлено на широкий спектр населения и удовлетворения его потребностей.
Банком предлагаются следующие программы (см. Приложение Н):
На приобретение недвижимого имущества (Ипотечное кредитование)
На потребительские цели (с залоговым обеспечением)
На покупку автотранспорта (Автокредитование)
На потребительские цели. Экспресс-кредитование (без залогового обеспечения)
Программы рефинансирования кредитов из других БВУ
При кредитовании АО «Цеснабанк» особое внимание уделяет установлению партнерских, долгосрочных взаимовыгодных отношений с каждым клиентом.
Кредитные продукты АО «Цеснабанк» позволяют компаниям:
пополнить оборотный капитал;
приобрести основные средства;
модернизировать производство;
открыть новое направление бизнеса в дополнение к существующему и т.д.
Принятие решения о предоставлении кредита потенциальному заемщику основывается на анализе:
финансового состояния;
перспективности бизнеса;
деловой репутации;
ликвидности предлагаемого обеспечения.
Кредитный портфель — это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату.
Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель.
Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.
Рисунок 5. Доля кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней
Качество кредитного портфеля АО «Цеснабанк» является одним из лучших в банковском секторе Казахстана. Доля кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней на 01.01.2015 г. составила всего 3,39%.
Факторы, влияющие на снижение доли проблемных кредитов в портфеле Банка:
сбалансированная кредитная политика (диверсификация по отраслям);
ужесточение требований к заемщикам при выдаче займов;
усиление блока мониторинга займов (создание механизма раннего выявления факторов ухудшения качества займов, проведение постоянного мониторинга финансового состояния заемщиков, введение системы прогнозирования дефолта – до возникновения просрочки);
эффективная работа при возврате проблемной задолженности.
В топ-3 банков по наибольшей доле стандартных кредитов на конец декабря 2014 года вошли «Цеснабанк», «Сбербанк» и «Евразийский банк». Так, самая значительная доля стандартных кредитов в «Цеснабанке» - 76,7%, доля таких займов в этом банке зашкалила за 364,4 млрд. тенге.
В Цеснабанке NPL (неработающие кредиты) на 111,2% обеспечены провизиями. Одной из причин снижения доли безнадежных займов является общий рост портфеля, когда выдавались новые, качественные займы, и доля неработающих, соответственно, «размывалась». Более позднее начало активной работы банка в Алматы позволило избежать большинства проблем, с которыми столкнулись банки, имевшие львиную долю кредитного портфеля по г. Алматы. «Цеснабанк» еще ни разу не пользовался предоставляемой Нацбанком возможностью списывать проблемные кредиты, включающей в себя освобождение от налога высвобождаемых провизий.
С начала 2014 года ссудный портфель Банка увеличился на 60,9%, достигнув 1 трлн. 69 млрд. тенге, в то время как по банковской отрасли аналогичный показатель увеличился на 6,3%.
Ссудный портфель Банка по состоянию на 1 декабря 2015 г. достиг 1 трлн. 69 млрд. тенге, увеличившись с начала года на 405 млрд. тенге. Прирост ссудного портфеля обусловлен следующим:
рефинансирование заемщиков с хорошей кредитной историей из других банков;
участие в государственных программах;
Банк совместно с PWC внедрил рейтинговые и скоринговые модели для оценки кредитоспособности заемщиков;
ссудный портфель хорошо диверсифицирован по отраслям экономики;
постепенно осуществляется региональная диверсификация.
Банк занимает 3-е место по коэффициенту «Депозиты/Кредиты» в первой десятке банков по размеру активов на 01 декабря 2015 г. Данный показатель Банка составляет 0,94, что указывает на высокий уровень депозитной базы, достаточной для покрытия кредитной деятельности Банка.
Таблица 7. Кредитный портфель АО "Цеснабанк" (млрд. тг.)
|
на 31.12.12 |
на 31.12.13 |
изменения с 2012 по 2013 гг. |
на 31.12.14 |
изменения с 2013 по 2014 гг. |
||
Абсол. |
% |
|
Абсол. |
% |
|||
Кредит-е физ. лиц |
68,4 |
114,208 |
45,808 |
66,97% |
155,005 |
40,797 |
35,72% |
Кредит-е юр. лиц |
406,6 |
549,792 |
143,192 |
35,22% |
914 |
364 |
66,24% |
Итого |
475 |
664 |
172 |
36% |
1 069 |
313 |
47% |
Примечание: по данным НБ РК |
|||||||
На основе Таблицы 7 можно сделать вывод о том, что целевой клиентской базой Цеснабанка являются корпоративные клиенты. Доля розничных ссуд ощутимо ниже – 14,5% кредитного портфеля на конец 2014 года, что на 2,7% ниже результатов 2013 года. Автокредиты занимают 49,9% кредитного портфеля физических лиц, ипотека – 29,4%, потребительские займы – 17,6%, экспресс-кредиты – 2,9%, кредитные карты – 0,2%.
Портфель банка преимущественно ориентирован на корпоративных заемщиков – их доля превышает 85,5% кредитного портфеля. На конец 2013 года наблюдается рост объема кредитования юридических лиц на 172 млрд. тг (36%) по сравнению с предыдущим годом, а в 2014 году на 313 млрд. тг. (47%) по сравнению с 2013 годом. Что подкреплено с сотрудничеством с фондом "Даму" и участием в гос. программе "Дорожная карта бизнеса-2020". Доля займов, выданных малым и средним предприятиям, составляет 69,7% корпоративного ссудного портфеля, крупным корпоративным клиентам – 30,3%.
Корпоративный кредитный портфель банка в наибольшей степени зависим от займов, подкрепленных твердым залогом. На конец декабря 2014 года доля ссуд компаний, обеспеченных недвижимостью, составила 39,2%, товарными запасами в обороте – 9,2%.
Цеснабанк является активным участником государственных программ по поддержке предпринимательства, одной из которых является Программа «Дорожная карта бизнеса 2020». Целью Программы является обеспечение устойчивости и сбалансированного роста регионального предпринимательства в несырьевых секторах экономики, а также сохранение действующих и создание новых постоянных рабочих мест. По состоянию на 01.01.2015 года Цеснабанк занимает 3-е место по сумме кредитного портфеля по одобренным проектам в рамках 1 направления Программы («Поддержка новых бизнес-инициатив»).
17 апреля 2014 года Фонд развития предпринимательства «Даму» подписал кредитные соглашения с 13-ю банками второго уровня о размещении 100 млрд. тенге для финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства в сфере обрабатывающей промышленности. Цеснабанку наряду с крупнейшими банками второго уровня было выделено 20 млрд. тенге.
По состоянию на 1 июля 2014 года Цеснабанк на три месяца раньше срока успешно завершил освоение средств, выделенных в рамках программы финансирования проектов в сфере обрабатывающей промышленности.
В конце 2014 - начале 2015 года Фонд развития предпринимательства «Даму» подписал кредитные соглашения с 13-ю банками второго уровня о размещении 50 млрд. тенге для финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства в сфере обрабатывающей промышленности и сфере услуг. Цеснабанку наряду с крупнейшими банками второго уровня было выделено 4 млрд. тенге.
Цеснабанк раньше срока успешно завершил освоение средств, выделенных в рамках программы финансирования проектов в сфере обрабатывающей промышленности и сфере услуг.