Види кредиту

Міжнародний

Банківський

Споживчий

Лізинговий

Державний

Іпотечний

Комерційний

Рис. 16.11. Основні види кредиту

Першим видом кредиту є банківський кредит, об'єктом якого є грошові кошти. Кредитором є банк, а позичальником – домогосподарства, підприємницький і державний сектор. Він може бути прямим і опосередкованим. При пря­мому кредиті банк надає позику безпосередньо позичальнику, а при опосередкованому – через посередника.

Другим видом є комерційний кредит. Його об'єктом є товарний капітал. Інструментом комерційного кредиту є вексель. Такий кредит надають один одному підприємці у формі про­дажу товарів з відстрочкою платежів. Продавець товарів отримує від покупця не гроші, а вексель як боргове зобов'язання. Таким чином прискорюється процес реалізації товарів, що вигідно як продавцю, так і покупцю. Відсоток за цією формою кредиту включається до ціни то­вару і фіксується у векселі. Його норма залежить від відсоткової став­ки, але при банківському кредиті, як правило, нижча, бо головною метою цього кредиту є не прибуток, а прискорення товарообігу.

Третьою формою кредиту є споживчий кредит. Це продаж товарів та послуг безпосередньо споживачам із відстроченням платежу. Він, як правило, короткостроковий. Об'єктом цієї форми кредиту є товари тривалого користування (меблі, апаратура, холодильник, пральні машини, автомобілі, телерадіоапаратура тощо), а також деякі послуги, що продаються чи надаються у кре­дит (підприємства зв'язку).

Близький за сутністю до споживчого кредиту іпотечний кредит. Це довгостроковий кредит, що надається під заставу нерухомості: землі, будівель, споруд виробничого і житлового призначення. Його надають переважно спеціалізовані банки (земельні, іпотечні). Умови цього кредиту надзвичайно жорсткі: при невиплаті хоча б частини позики застава, якою є придбана нерухомість, відчужується у пози­чальника на користь кредитора.

Специфічним видом кредиту є лізинговий. Це форма довгостроко­вого кредиту, що відображає відносини власності між економічними суб'єктами з приводу оренди засобів виробництва.

Ломбардний кредит – короткостроковий кредит під заставу рухомого майна, яке можна швидко реалізувати. Застава забезпечує повернення кредиту.

Поширеним у сучасних умовах видом кредиту є державний. Він виражає відносини щодо акумуляції державою грошових коштів недержавних осіб на принципі поверненості і строковості для фінансу­вання державних витрат. Це кредит, наданий державі (у тому числі й місцевим органам влади) фізичними та юридичними особами

Кредитні відносини характерні і для міжнародних зв'язків. Вони виступають у формі міжнародного кредиту. Це кредит, наданий дер­жавою, банком, іншою юридичною та фізичною особою однієї краї­ни іншій країні або юридичним чи фізичним особам іншої країни.

Кредит відіграє важливу роль у ринковій економіці. Він є регулято­ром усього відтворюваного процесу в економіці через перерозподіл вільних ресурсів. Кредит сприяє збалансованості економіки, впливає на її структуру. Він сприяє зростанню місткості ринку та прискорен­ню науково-технічного прогресу. Значну роль відіграє кредит і у со­ціальній сфері.

Система кредитних відносин, принципів і форм кредитування та сукупність кредитно-фінансових установ, які створюють, акумулюють і надають грошові засоби на засадах кредитування становить кредитну систему.

Кредитна система складається з декількох ланок, кожна з яких виконує специфічні функції з акумуляції та розподілу грошових коштів. Кредитна система має трирівневу структуру: центральний банк; комерційний банк; спеціалізовані банківські установи, до яких входять: комерційні банки, спеціалізовані банківські установи (іпотечні, зовнішньоторговельні, ощадні банки, земельні банки, торгові банки інвестиційні банки тощо); небанківські фінансово-кредитні устанви (страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні компанії і т.ін.).

Через кредитну систему реалізується сутність та функції кредиту. Тому кредитна система включає у себе два основних поняття:

По-перше, сукупність кредитно-розрахукових і платіжних відносин, які базуються на певних формах і методах кредитування. вони пов’язані з рухом капіталу у формі різноманітних форм і видів кредиту.

По-друге, сукупність кредитно-фінансових інститутів, які акумулюють вільні грошові кошти і напрявляють їх господарюючим мубєктам, населенню, упряду, в яких виникає потреба у цих коштах.

В Україні кредитна система складається з Національного банку України, комерційних банків та небанківських кредитно-фінансових установ (інвестиційні фонди та компанії, страхові компанії, пенсійні фонди, кредитні спілки, ломбарди). Найактивніше у системі кредитно-фінансових інститутів України виступають комерційні банки.