Тема 2. Юридические основы страховых отношений

Целью государственного регулирования страховой деятельности является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке компаний, имеющих прочную финансовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компа­нии, предотвращать возможность сговора, соглашений, а также ограниче­ния конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Выполнение регулирующей функции государства, как прави­ло, во многих странах возлагается на специальную структуру — государственный страховой надзор (контроль).

Основным государственным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, является Министерство финансов Российской Фе­дерации, в состав которого входит Департамент страхового надзора (ранее его функции были возложены на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью).

В связи с ростом числа страховых организаций в России Правительством РФ принято Постановление «О территориальных органах страхового над­зора», предусматривающее создание территориальных органов страхового надзора (инспекций), которые проводят соответствующие работы от име­ни Департамента страхового надзора.

Наряду с Департаментом страхового надзора контрольные функции в области страхования по своей компетенции осуществляет Федеральная налоговая служба РФ, Государственный комитет РФ по антимонопольной политике, а также Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг.

Медицинское страхование в Российской Федерации является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. В правовом отношении это вид страхования опирается на Закон о медицинском стра­ховании граждан в Российской Федерации от 28.06.91 № 1499-1. Закон опре­деляет правовые, экономические и организационные основы медицинско­го страхования населения РФ.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью го­сударственного страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предо­ставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования.

При страховании имущества, как и в личном страховании, страховая сумма определяется и оговаривается договором страхования. Законом «О страховании» устанавливается предельный размер страховой суммы, - она не может превышать действительной стоимости имущества на момент за­ключения договора (ст. 10 Закона). Такая стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой стоимостью имущества.

Договор страхования заключается на срок до одного года, если сторо­ны не согласуют иной срок. Договор страхования считается заключенным с даты, указанной в страховом полисе, и вступает в силу с момента зачис­ления страхового взноса на счет страховщика, если иное не оговорено в страховом полисе.

Ассистанс – перечень услуг, помощь в рамках договора страхования; оказывается нужный момент в еатурально-вещественной форме и/или в виде денежных средств.

Аннуитет – договор страхования. По которому физическое лицо приобретает право на регулярно поступающие суммы начиная с определенного времени, например выхода на пенсию.

Аддедндум – 1) дополнение, поправка или приложение к документу, например к договору; 2)в страховании:дополнение к договорам страхования или перестрахования;содержит согласованные между сторонами изменения к ранее утвержденным условиям таких договоров.

Договоры страхования транспортных средств заключаются на добро­вольных началах с гражданами Российской Федерации не моложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без гражданства, постоянно проживающими в России.

Договор страхования распространяет свое действие на страховые собы­тия (риски), которые произошли только на территории Российской Феде­рации.

Страховщик может заключить договор страхования груза с объемом от­ветственности в соответствии с одним из вариантов условий страхового покрытия:

а) «с ответственностью за все риски»,

б) «только от гибели всего груза или его части».

В договор страхования «от огня» страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие сти­хийных бедствий.

Договоры личного страхования заключаются только с физическими лицами. При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется в основ­ном двумя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоро­вья как главным фактором, определяющим уровень смертности населе­ния. Большинство договоров заключается на пять лет. Однако договор мо­жет быть заключен и на другие сроки вплоть до 20 лет.

Договор пожизненного страхования заключается на основании пись­менного заявления страхователя. Заявление о страховании должно быть подписано только тем лицом, от имени которого оно подается.

При заключении договора страхователь вправе назначить одно или не­сколько лиц, не обязательно являющихся наследниками по закону, а так­же государство или отдельную организацию в качестве выгодоприобретателя для получения страховой суммы в случае смерти.

Договоры страхования детей могут заключаться с родителями (усыно­вителями), другими родственниками, опекунами ребенка в возрасте от 18 до 60 лет. В случае смерти страхователя его права и обязанности переходят к третьим лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

По договору гражданской ответственности предприятий потерпевшему лицу возмещают­ся убытки, вызванные причинением вреда, повреждение или уничтожение имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий страхового случая.

Специфика этого договора, как и любого другого страхования ответ­ственности, состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего, который в договоре как таковой не фигурирует. В договоре нет также заранее установленной страховой суммы, что является' боль­шим затруднением для расчета тарифных ставок.

Размер страховой премии по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рис­ков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других фак­торов.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности: для осуществления одних видов страхования требуется ли­цензия (врачи, нотариусы, охранники), при осуществлении других — нет. В работе по одной и той же профессии могут действовать разные требования и условия (например, в охранных агентствах используются различные схе­мы охраны; оценщики применяют разные критерии при проведении оце­нок и т. д.). Все это учитывается при заключении договора страхования про­фессиональной ответственности.